Os consumidores agora podem obter planos financeiros de várias fontes, incluindo bancos, corretoras, companhias de seguros, contabilistas e CPAs, bem como planejadores financeiros individuais e empresas de planejamento. Apesar disso, apenas 31% dos tomadores de decisão financeira usaram um profissional ou se sentaram para elaborar um plano financeiro abrangente, de acordo com uma pesquisa de 2012 do CFP (Certified Financial Planner) Board. Se você investir tempo e dinheiro no desenvolvimento de um plano, ele precisa ser um que você possa confiar e realmente usar. Os planos financeiros podem variar consideravelmente - não apenas no custo, mas em sua complexidade e nível de detalhe. Alguns fornecem consideravelmente mais informações do que você quer ou precisa. Saber o que você precisa de um plano financeiro pode ajudá-lo a escolher um planejador que possa estruturar um plano que atenda às suas necessidades.

O que um plano financeiro deve dizer a você?

Embora não haja regras oficiais que descrevam o que deve ser incluído em um plano financeiro, a maioria dos planos bem escritos contêm, pelo menos, os seguintes componentes:

• Um conjunto de metas e objetivos financeiros bem elaborados com base em suas informações, incluindo finanças, tolerância ao risco e horizonte temporal;
• Crescimento futuro e projeções baseadas em premissas realistas e / ou projeções ou modelos históricos;
• Um resumo executivo com uma sinopse breve e compreensível do plano; e
• Uma lista de tarefas e objetivos a serem realizados (por exemplo, contribuições / distribuições do plano de aposentadoria, mudanças na alocação de ativos, etc.).

Muitos planos sofisticados incluem múltiplas projeções hipotéticas que ilustram o que poderia acontecer em vários cenários possíveis, uma análise matemática da quantidade e tipos de exposição ao risco inerentes ao seu portfólio de investimentos, simulações de Monte Carlo e muito mais. Eles também geralmente contêm uma garantia escrita de que o plano contém informações imparciais e que o conselheiro colocou incondicionalmente os interesses do cliente à frente dele. Para saber mais sobre os padrões fiduciários para os planejadores financeiros, veja Escolhendo um consultor financeiro: Vendas de adequação. Padrões Fiduciários.

Abrangente ou Modular: Como Complete você precisa?

Pagar $ 1, 500 ou mais por um plano abrangente que faz projeções ao longo da vida não faz sentido para todos. Se você é, digamos, um único graduado da faculdade que pode mudar empregos, cônjuges ou mesmo carreiras uma ou duas vezes nos próximos 10 anos, um plano muito básico que simplesmente delineia objetivos fundamentais - como pagar empréstimos estudantis e ter um certo montante salvo aos 30 anos - seria mais do que suficiente, a menos que você tenha necessidades ou circunstâncias financeiras especiais.

Se você só tiver dúvidas - ou precisar de números executados - para um determinado segmento de suas finanças, como aposentadoria ou planejamento de faculdade, vale a pena encontrar um planejador com um programa que pode gerar um plano para apenas os módulos que se aplicam a sua situação.Este tipo de plano pode custar menos do que um plano abrangente, mais como US $ 500, uma vez que requer menos entrada de dados e menos cálculos. Alguns programas profissionais como Moneytree ™ fazem o planejamento por módulo facilmente, enquanto outros programas comerciais não podem ser dissecados dessa maneira.

Realidade e legibilidade

Escusado será dizer que o valor do seu plano financeiro depende em grande parte da sua capacidade de entender o que diz. Mesmo os planos financeiros simples podem ser difíceis de ler e entender se estão mal escritos e formatados. Muitos programas geram linhas e colunas de números que podem ser realistas e precisas. Mas se eles apenas tornam seus olhos brilhantes quando você olha para eles, em vez de transmitir o que você precisa saber, o plano é um fracasso. Seu planejador deve ser capaz de mostrar o que esses números significam, mas um plano financeiro eficaz não deve exigir que um tradutor seja entendido. Antes de se instalar em um planejador, peça para ver amostras de planos que ele ou ela fez para outros clientes e certifique-se de que o formato atenda às suas necessidades e ao seu nível de detalhe desejado.

Certifique-se de avaliar os pressupostos subjacentes que seu consultor financeiro planeja usar ao construir o plano para se certificar de que eles correspondem à realidade. Discutir com antecedência e novamente quando você receber um rascunho do seu plano. Por exemplo, se todas as ilustrações assumirem que seus ativos crescerão 10-12% ao ano, todos os anos, solicitem alguns que mostrem o que acontecerá se os mercados não atenderem a essa expectativa.

Respondendo a Circunstâncias Alteradas

Mudanças na vida imprevistas podem descarrilar mesmo o plano financeiro mais sólido. Embora os cenários hipotéticos possam (e muitas vezes) incorporar catástrofes potenciais, como morte prematura e / ou deficiência, outros eventos - divórcio, perda de emprego, ações judiciais, herança ou o nascimento de uma criança com problemas de saúde - são muitas vezes excluídos. Por exemplo, ser demitido de um emprego altamente remunerado pode deixar você com uma renda e estilo de vida substancialmente reduzidos por algum período, colocá-lo em uma faixa de imposto menor e reduzir as contribuições e as distribuições do plano de aposentadoria, bem como outros aspectos de sua atual plano financeiro. Por outro lado, vender seu start-up para uma grande empresa ou obter uma promoção enorme o levaria à outra direção.

Muitos planejadores com prazer atualizarão certos segmentos de um plano financeiro com pouca ou nenhuma cobrança (pelo menos até um ponto). As principais mudanças podem exigir a criação de um novo plano com base em premissas e circunstâncias completamente novas. Quanto mais conciso e detalhado for seu plano, maior será a chance de que isso aconteça. Se você quiser prever um cenário de fluxo de caixa muito específico durante a aposentadoria, por exemplo, você precisará alterar o plano várias vezes para manter uma projeção relevante do IRA e / ou distribuições qualificadas do plano e despesas de vida.

A linha inferior

Embora existam momentos em que projetar um cenário muito específico usando pressupostos muito específicos é garantido, o pagamento desse nível de detalhe pode ser excessivo em muitos casos.Se suas circunstâncias de vida e finanças são relativamente diretas, um plano simples que descreva uma estratégia amplamente definida é provavelmente suficiente. Para obter mais informações sobre os planos financeiros e como eles podem se beneficiar, consulte seu consultor financeiro.