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Ao avaliar o custo de um empréstimo ou linha de crédito, é importante entender a diferença entre a taxa de juros anunciada e a taxa de porcentagem anual, ou APR. A taxa anunciada, ou taxa de juros nominal, é usada ao calcular a despesa de juros em seu empréstimo. Por exemplo, se você estivesse considerando um empréstimo de hipoteca por US $ 200.000 com uma taxa de juros de 6%, sua despesa de juros anual seria de US $ 12.000, ou um pagamento mensal de US $ 1 000. O APR, no entanto, é mais efetivo Taxa a considerar ao comparar os empréstimos. Expresso em percentagem, o APR inclui não apenas a despesa de juros sobre o empréstimo, mas também todas as taxas e outros custos envolvidos na aquisição do empréstimo.

A TAEG deve sempre ser maior ou igual à taxa de juros nominal, exceto no caso de um acordo especializado onde um credor está oferecendo um desconto em uma parcela de sua despesa de juros. Voltando ao exemplo acima, considere o fato de que sua compra de casa também exige custos de fechamento, seguro de hipoteca e taxas de originação de empréstimo no valor de US $ 5 000. Para determinar a TAEG de seu empréstimo de hipoteca, essas taxas são adicionadas ao valor do empréstimo original para criar um novo montante de empréstimo de US $ 205.000. A taxa de juros de 6% é então usada para calcular um novo pagamento anual de US $ 12, 300. Para calcular o APR, basta dividir o pagamento anual de US $ 12, 300 pelo valor do empréstimo original de US $ 200.000 para obter 6. 15%.

Ao comparar dois empréstimos, o credor que oferece a taxa nominal mais baixa provavelmente oferecerá o melhor valor, uma vez que a maior parte do montante do empréstimo é financiada a uma taxa menor. O cenário mais confuso para os mutuários é quando dois credores estão oferecendo a mesma taxa nominal e pagamentos mensais, mas diferentes APRs. Em um caso como este, o credor com o menor APR está exigindo menos taxas iniciais e oferecendo o melhor negócio.

O uso da APR vem com algumas ressalvas. Uma vez que os custos de manutenção do credor incluídos no APR estão espalhados por toda a vida do empréstimo, às vezes até 30 anos, refinanciar ou vender sua casa pode tornar sua hipoteca mais cara do que o sugerido originalmente pela APR. Outra limitação é a falta de eficácia da APR em capturar os verdadeiros custos de uma hipoteca de taxa ajustável, uma vez que é impossível prever a direção futura das taxas de juros.

A Lei Federal de Verdade em Crédito exige que cada contrato de empréstimo ao consumidor consiga a APR juntamente com a taxa de juros nominal. O fato de que todos os credores devem seguir as mesmas regras para garantir a precisão da APR cria um campo de jogo mais consistente para os mutuários e um meio muito mais efetivo para determinar o custo real de um empréstimo.