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Quando você se inscrever em proteção contra descoberto, seu banco usará uma fonte de backup vinculada que você designar - sua conta de poupança, um cartão de crédito ou uma linha de crédito de descoberto - para pagar as transações que A conta corrente não possui os fundos para cobrir.

A coisa boa sobre proteção contra descoberto é que, se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente, seu cheque será apagado ou a transação do cartão de débito passará de qualquer maneira. Tchau, cheques devolvidos! A desvantagem é que o banco irá cobrar-lhe uma taxa de cheque especial para fazer a transferência, mesmo que você esteja usando seu próprio dinheiro para cobrir sua falta de cheques e, no caso de uma linha de crédito de descoberto, você pagará juros sobre O montante que você empresta até você pagar de volta. Além disso, se você não possui proteção suficiente sobre descoberta disponível para cobrir o déficit, suas transações ainda não serão limpas.

Na maioria das situações, pode não ser um grande negócio ter uma transação recusada, mas em uma emergência, é bom ter uma fonte de fundos de backup. No entanto, se a sua fonte de financiamento de backup também for tática, você ainda não poderá concluir sua transação. Além disso, se você sabe que não pode confiar na proteção contra cheque em caso de emergência, você pode planejar transportar dinheiro extra ou um cartão de crédito, apenas no caso. Pagar dinheiro por emergências é sua opção menos dispendiosa; O uso de um cartão de crédito pode ser mais ou menos caro do que a proteção contra cheque, dependendo dos termos de cada opção.

As boas notícias sobre proteção contra descoberto são que desde 2010, os bancos foram obrigados a pedir aos consumidores que optem por este serviço para compras de cartão de débito e descobertos em caixas eletrônicos. Isso significa que você não incorrerá sobre taxas de descoberto sobre esses tipos de transações, a menos que você tenha escolhido fazê-lo. No entanto, você ainda pode incorrer em taxas de cheque especial automático em cheques e para serviços de pagamento de contas on-line e automáticos quando você ultrapassou a sua conta.

O custo das taxas

Sem proteção contra cheque para cheques e pagamentos de contas, seu banco ainda pode cobrar uma taxa de fundos não suficientes (NSF) que pode ser comparável a uma taxa de cheque especial se houver não é dinheiro suficiente na sua conta para cobrir o cheque. Além disso, a parte em que você escreveu o cheque ruim pode cobrar uma taxa de cheque retornada (também equivalente em uma taxa de cheque especial), e eles podem denunciá-lo ao ChexSystems, que é como um relatório de crédito para o seu histórico bancário. Muitos relatórios negativos para a ChexSystems podem resultar em recusar-se a aceitar seus cheques e bancos recusando-se a deixar você abrir uma conta ou fechar sua conta existente.

As taxas de cheque especial geralmente custam entre US $ 10 a US $ 35 por item; A maioria dos maiores bancos cobra cerca de US $ 35 por descoberto em 2016, de acordo com um estudo do Pew Charitable Trusts.Essas taxas podem se somar rapidamente se você fizer várias transações antes de perceber que sua conta está em vermelho e não vale a pena se você estiver fazendo uma pequena compra ou se tiver outra fonte de fundos.

As taxas de cheque especial e os termos e condições variam significativamente de um banco para outro, então, antes de optar por entrar, certifique-se de ler as letras finas. Alguns bancos têm taxas baixas e limitam o número de taxas de cheque especial que você irá cobrar por dia. Por exemplo, a taxa de cheque especial da Ally é de US $ 9 e não será cobrada mais de uma vez por dia. Alguns bancos não cobram taxas de cheque especial em pequenas transações; Chase renuncia à taxa de cheque especial por encargo de US $ 5 ou menos, por exemplo. Se as taxas de cheque especial de seu banco forem altas, você pode achar menos caro emprestar dinheiro em um cartão de crédito. Isso é diferente de vincular sua proteção contra descoberto diretamente a um cartão de crédito, o que pode ser caro se o cartão de crédito tratar a transação como um adiantamento em dinheiro com uma alta taxa de juros e sem período de carência.

Se você achar tão constrangedor ter uma transação declinada que está disposto a pagar uma taxa de cheque especial, pode valer a pena optar, mas uma melhor opção é se inscrever para receber e-mails ou alertas de texto do seu banco quando o saldo da sua conta corrente é baixo, para que você possa evitar incorrer em taxas de cheque especial. Em vez disso, você pode adicionar fundos à sua conta corrente, aguardar fazer uma compra ou usar uma forma alternativa de pagamento.

Você também pode evitar cobranças de cheque especial com os serviços de transferência de cheques em descoberto de alguns bancos, que transferirão automaticamente dinheiro em incrementos predefinidos (como $ 100) de uma conta de poupança vinculada em sua conta corrente quando seu saldo for baixo.