A última vez que você comprou uma instituição financeira, você provavelmente não considerou as cooperativas de crédito baseadas em casa (HBCU). As chances são de que você nem sabia que eles existiam.

Surpreendentemente, essas entidades existem há várias décadas. Mas em 2015, eles foram confrontados com a possibilidade de ter que fechar suas portas para o bem depois de entrar sob o escrutínio da National Credit Union Administration (NCUA). Em 2013, a NCUA propôs uma regra que exigiria que as cooperativas de crédito baseadas em casa passassem para um espaço de escritório dentro de dois anos após a decisão oficial. No momento da proposta, havia 95 cooperativas de crédito domiciliadas no país com seguro federal nos Estados Unidos.

Por que as objeções da NCUA? A organização apontou várias preocupações importantes com as cooperativas de crédito domiciliadas na proposta inicial, incluindo ameaças à segurança, acesso limitado, condições de trabalho precárias e riscos de privacidade. A proposta também citou riscos para os examinadores da NCUA; mais notavelmente, o risco de "estar isolado em um local remoto" no local.

No entanto, as cooperativas de crédito domiciliadas conseguiram escapar da ira da NCUA e continuar fazendo o que melhor fazem: fornecer produtos e serviços financeiros o conforto da casa de alguém - pelo menos por enquanto. O NCUA está "fazendo o seu melhor para ajudar a transição de cooperativas de crédito em casa para um espaço de escritório mais adequado que sirva melhor os consumidores, proporcionem maior segurança e, em última análise, dão a essas cooperativas de crédito uma chance para crescer e prosperar ", a presidente da NCUA, Debbie Matz, disse ao The Wall Street Journal.

O que são cooperativas de crédito baseadas no lar?

Essas instituições financeiras operam da mesma forma que As uniões de crédito tradicionais. São organizações sem fins lucrativos, cooperativas que existem para servir seus membros, para não lucrar. Os membros também gozam de taxas mais baixas sobre produtos de empréstimo, taxas mínimas e taxas de retorno mais altas. Para se juntar, você deve se encontrar sob uma das campos de associação, que podem incluir O seu empregador, localização geográfica, família ou grupo de membros, anota MyCreditUnion. gov. No entanto, eles operam fora de uma residência privada, que normalmente pertence a um dos principais funcionários, e seus ativos totais são muito menores do que você encontraria em um banco maior. Para ilustrar:

• A Aldersgate Federal Credit Union (Marion, IL) tem US $ 4, 449, 638 em ativos
• A Assunção Beaumont Federal Credit Union (Lumberton, TX) tem US $ 491, 352 em ativos
• Primeira Fronteira A Federal Credit Union (Lynbrook, NY) tem US $ 378, 501 em ativos
• Franklin Regional Schools Federal Credit Union (Jeannette, PA) tem US $ 3, 015, 529 em ativos
• Glacial Lakes Educational Employees Federal Credit Union (Watertown, SD ) tem $ 994, 999 em ativos
• N.JT Employees Federal Credit Union (Waldwick, NJ) tem US $ 12, 119, 518 em ativos
• Nosso Family Social Credit Union (Omaha, NE) tem US $ 563, 558 em ativos

Como resultado, suas opções de empréstimo podem ser limitadas , especialmente se você está procurando garantir uma hipoteca, um empréstimo de auto para um veículo de luxo ou um empréstimo pessoal maior.

Por que usar um HBCU?

As cooperativas de crédito domiciliadas no país com regulamentação federal estão sujeitas ao mesmo nível de regulação e supervisão que suas contrapartes maiores. Além disso, as cooperativas de crédito são conhecidas pelo nível excepcional de serviço que prestam e é ainda mais evidente nas cooperativas de crédito baseadas em casa, uma vez que possuem um pequeno número de membros para servir. Uma residência privada pode parecer um lugar questionável para realizar negócios, mas, aparentemente, os membros não estão muito preocupados, já que as HBCUs continuaram a prosperar ao longo dos anos. De fato, não é incomum que os membros recebam atendimento em seu local de residência, emprego ou cafeteria local, observa o Wall Street Journal. Esta é a conveniência do seu melhor.

Se você decidir usar uma união de crédito baseada em casa, certifique-se de escolher uma que esteja coberta pelo National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), que garante depósitos de até US $ 250.000 por depositante e é apoiado por o governo federal. Esta cobertura é semelhante ao Fundo de Seguro de Depósito da FDIC que é oferecido aos clientes de bancos tradicionais.

Para localizar uma união de crédito baseada em casa perto de você, use a ferramenta de localização encontrada em MyCreditUnion. gov. Refine sua pesquisa para incluir apenas locais sem serviço de atendimento direto ou ATM e chamar os locais que desejam seu interesse para confirmar que são cooperativas de crédito baseadas em casa porque alguns podem estar afiliados a um grupo ou organização profissional.

As HBCUs são uma oportunidade comercial viável?

Você é livre para testar as águas, naturalmente, mas, tendo em conta as recentes queixas contra as cooperativas de crédito domiciliadas pelo NCUA, você pode querer se esclarecer, especialmente se você ainda não está conectado ou familiarizado com isso, o grupo que administra a união. Para saber mais sobre como iniciar uma cooperativa de crédito domiciliar, entre em contato com a Divisão de Acesso ao Consumidor da NCUA no Escritório de Proteção ao Consumidor da newfcu @ ncua. gov (703-518-1150).

A linha inferior

As cooperativas de crédito baseadas em casa existem há várias décadas, mas agora estão lidando com o retorno da NCUA em relação à sua localização. No entanto, essas entidades têm lutado com sucesso, e a NCUA está tomando uma abordagem menos agressiva em um esforço para auxiliar na transição proposta para espaços comerciais comerciais.

Se você decidir colocar seu dinheiro em um, faça a sua diligência para garantir que seus fundos estejam cobertos pelo NCUSIF.

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