O seguro de vida pode ser uma ferramenta versátil ao desenvolver um plano para fornecer para um familiar ou amado com deficiência ou necessidade especial. O seguro de vida permite que as famílias com recursos financeiros, às vezes limitados, façam pagamentos de prêmios incrementais que alavancem seus recursos e proporcionem um grande benefício para a morte. Além disso, se for apropriadamente detido, o benefício da morte pode não afetar a capacidade do beneficiário desejado para continuar a receber benefícios governamentais, como receita de invalidez do Medicare e Segurança Social. (Veja também: Qual a diferença entre o seguro de invalidez da segurança social (SSDI) e a renda de segurança suplementar (SSI) ?)

Quem poderia se beneficiar?

Existem muitas razões pelas quais pais ou avós compram seguros de vida para ajudar a fornecer membros da família. Algumas situações comuns incluem:

• Uma deficiência física que impede que um indivíduo trabalhe ou seja capaz de ganhar o suficiente para atender às suas necessidades.

• Uma criança ou neto com uma deficiência física, intelectual e / ou emocional que precisará de assistência ao longo de sua vida.

• Um membro da família que tem um problema de dependência ou a incapacidade de administrar adequadamente seus recursos financeiros após a morte do segurado.

Por que comprar seguro de vida?

O seguro de vida é um produto financeiro único, na medida em que permite ao liquidador garantido do titular da política em caso de morte do segurado.

O seguro de vida também pode fornecer:

• Um benefício de morte garantido que não flutua em valor como a maioria dos outros investimentos ou ativos, incluindo imóveis.

• Um montante fixo sem imposto sobre o rendimento após a morte do segurado (e imobilizado sem direito a propriedade).

• A capacidade das famílias para alavancar recursos limitados

• Maior liberdade para gastar recursos ativos, conforme necessário, enquanto viva; Sabendo que um montante fixo estará imediatamente disponível após a passagem do segurado.

• Uma maneira para os pais ajudarem a igualar as distribuições entre os filhos

Que tipo de seguro de vida?

Geralmente, nessas situações, recomenda-se uma política permanente com um benefício de morte garantida, como uma vida universal com um piloto de garantia sem lapso ou uma política de vida inteira. No entanto, uma política de prazo de 20 ou 30 anos pode ser usada; sabendo que o termo terá que ser convertido em cobertura permanente em algum momento no futuro. O termo política deve incluir um piloto que permita a conversão para uma política permanente até aos 65 anos. (Veja também: O que é uma apólice de seguro convertível? )

A cobertura pode ser um indivíduo, sobrevivência ou combinação de políticas individuais e de sobrevivência. Uma política de sobrevivência (às vezes chamada de segundo para morrer) que muitas vezes tem um prémio mais baixo, assegura duas vidas e só paga um benefício de morte na segunda passagem.Muitas pessoas usam uma combinação de políticas individuais e de sobrevivência para fornecer liquidez tanto para a primeira como para a segunda morte. Isso pode ser importante, por exemplo, se um cônjuge morresse prematuramente aos 55 anos e o cônjuge sobrevivente, que ainda apoiava uma criança com deficiência, vivia até 95 ou 100.

Como deve ser o seguro de vida?

Uma apólice de seguro de vida tem três partes - o proprietário, segurado e beneficiário. Nessas situações, é melhor que uma política tenha o mesmo proprietário e beneficiário. Caso contrário, pode haver problemas taxativos de doação se o proprietário transfere uma grande quantia fixa para uma confiança ou outra parte após a passagem do segurado.

Para evitar transferências tributáveis ​​e ajudar a garantir que o benefício da morte também seja excluído da propriedade tributável bruta do proprietário, a apólice de seguro de vida pode ser de propriedade de outro membro da família, amigo confiável ou de uma confiança irrevogável. O indivíduo ou a confiança também seria o beneficiário. O prêmio da política pode ser pago anualmente pelo segurado ou pelo dono usando presentes e se um fator irrevogável estiver envolvido, uma carta Crummey. (Veja também: As 7 razões para possuir o seguro de vida em um Trust Irrevocable. )

No entanto, muitos conselheiros não recomendam ter um membro da família ou amigo confiável próprio da política. O motivo é se eles se envolverem em uma ação judicial ou um acordo de divórcio e, de acordo com os regulamentos estaduais, o valor em dinheiro da política e / ou o benefício da morte podem ser anexados. Uma confiança irrevogável, que é uma entidade separada, pode ajudar a proteger o valor monetário e o benefício da morte para o beneficiário desejado.

Confiança de Necessidades Especiais

Muitos pais ou avós criam uma confiança de necessidades especiais (uma espécie de confiança irrevogável) para fornecer benefícios específicos para um beneficiário incapacitado ou mentalmente que está recebendo benefícios governamentais e / ou não pode administrar os seus próprios finanças. O administrador, que pode ser outro membro da família ou um terceiro, recebe poderes específicos, por exemplo - limitando distribuições para ajudar a garantir que um beneficiário não perca os benefícios do governo ou para fornecer um rendimento estabelecido, com acesso limitado a valores adicionais, para uma criança com problemas de jogo ou droga.

Os fideicomisos de necessidades especiais geralmente são projetados para durar até a morte do beneficiário ou todos os fundos da confiança foram distribuídos. Se o beneficiário passasse antes que todos os ativos fossem distribuídos, o restante seria distribuído conforme descrito no fideicomisso para outros beneficiários.

The Bottom Line

Embora muitas pessoas tenham sentimentos mistos sobre o seguro de vida permanente, há momentos em que é a solução mais prática. Proporcionar um membro da família com deficiência ou necessidades especiais é uma dessas situações em que o uso do seguro de vida faz sentido.