Mesmo quando o caixa pode ser escasso, ou as receitas baixas, as pequenas empresas não devem negligenciar suas necessidades de seguro. As empresas que estão insuficientemente garantidas ou sem cobertura ampla, adequada e adequada estão assumindo riscos desnecessários, o que pode resultar em sérios problemas financeiros, incluindo a falência. Em uma crise, uma empresa sem seguro ou que está sub segurada pode ser totalmente destruída.

Os proprietários de empresas devem estar completamente informados sobre o que as apólices de seguros cobrem e o que está excluído. Uma revisão periódica do seguro, portanto, é uma necessidade absoluta, juntamente com atualizações e ajustes na cobertura à medida que as circunstâncias mudam. Este artigo irá discutir os vários tipos de seguro disponíveis para pequenas empresas e o que você deve fazer para se proteger melhor contra reclamações prejudiciais contra sua empresa. (Para leitura relacionada, consulte Proteção de ativos para o Proprietário de negócios .)

Conseqüências históricas Na sequência de tempestades tropicais que assolaram Nova Orleans, Galveston, Houston e outras áreas atingidas, inúmeros proprietários de pequenas empresas estavam sob seguro ou não possuíam nenhum seguro, para desastres naturais, como furacões e inundações, e foram gravemente feridos.

Muitos desses proprietários desconheciam que suas empresas não estavam cobertas por seguro ou decidiram não comprar cobertura de danos causados ​​pela tempestade devido a escassez de dinheiro. Alguns proprietários ficaram chocados ao aprender - quando os pedidos de seguro foram negados - que não foram cobertos pelos danos que relataram, mesmo quando pensavam ter comprado as políticas corretas. (Para ler mais, confira Será arquivar uma reivindicação de seguro aumentar suas taxas? )

Outra questão de seguro que exige a vigilância de proprietários de pequenas empresas é a data de validade de suas políticas. Na maioria dos casos, a companhia de seguros, agente ou corretor de quem um empresário compre sua política irá informá-los quando suas políticas estão prestes a caducar ou precisam ser renovadas. Mas o proprietário prudente deve anotar quando uma política está prestes a expirar e, em seguida, renová-la com antecedência para que não haja lacuna na cobertura e nenhuma decepção se as reivindicações forem arquivadas.

Tipos de cobertura de seguro Os produtos de seguros são acordos contratuais entre o segurado e a seguradora. O contrato especifica os seguintes detalhes:

• O que é segurado
• O custo do seguro
• As condições em que um pedido pode ser feito
• Os termos de pagamento se o pedido for honrado

Lá é uma grande variedade de categorias de seguros e graus de cobertura que tanto o proprietário da empresa inicial quanto o proprietário de uma preocupação contínua devem investigar.

Deduzos e prémios variam em preço. Uma franquia do seguro é a quantia de dinheiro que o segurado deve pagar em relação a um pedido antes da companhia de seguros pagar o pedido.Geralmente, quanto maior a franquia, menor será o preço - o custo de compra e manutenção da política em vigor. Os prémios podem ser pagos em uma variedade de horários, incluindo anualmente (o mais comum), trimestral ou mensal.

Seguro de empresário A apólice de seguro de um empresário oferece proteção de amplo espectro contra perdas financeiras resultantes de danos aos bens do proprietário. O dano pode resultar de incêndio, inundações e outros desastres. A política explicará o que está coberto. (Para ler mais sobre o seguro de sua propriedade contra inundações, leia Você precisa de seguro de acidentes? )

A política do proprietário da empresa também pode cobrir a responsabilidade legal do proprietário por qualquer lesão corporal sofrida em qualquer ocorrência relacionada para o negócio. Uma política de todos os riscos, em que é oferecida cobertura abrangente, é preferível a uma política de perigos nomeada, na qual os riscos específicos são cobertos. Em uma política de todos os riscos, toda eventualidade é coberta, exceto para exclusões especificamente citadas. A política de todos os riscos minimiza a possibilidade de que algum problema não seja coberto e também minimize as possibilidades de cobertura superpontológica e desnecessária. (Para saber mais, confira Cubra sua empresa com seguro de responsabilidade .)

Entre os riscos que podem ser cobertos na política de um empresário, estão:

• Incêndio
• Inundações
• Outros fontes de danos materiais
• roubo
• ferimento corporal
• interrupção do negócio por motivos específicos, com exceções especificadas

responsabilidade do produto Esse tipo de seguro, que pode ser obtido a um custo adicional, pode ser uma necessidade se você vender um produto que possa prejudicar um usuário. Mesmo se você não projetou, fabricou ou distribuiu o produto, se você o vende e prejudica um usuário, você pode ter uma responsabilidade legal que deve ser coberta. (Para mais informações, consulte Preencher as lacunas no seguro de responsabilidade civil .)

Seguro comercial Uma apólice de seguro comercial pode ser necessária se sua empresa for maior e mais complexa do que um simples proprietário individual ou operação de varejo de parceria, ou é uma prática comercial ou profissional orientada a serviços. Uma prática profissional pode exigir um seguro de negligência, que é coberto abaixo.

Os setores cujas empresas podem exigir uma apólice de seguro comercial incluem fabricação, restaurantes e imóveis comerciais. Uma política comercial geralmente é mais cara do que a política de um empresário, mas os riscos são correspondentemente mais altos e potencialmente mais onerosos para o segurador, a companhia de seguros que emite a política. (Para saber mais sobre a subscrição do seguro, leia A subscrição do seguro é adequada para você? )

Seguro profissional de negligência Profissões que dão aconselhamento e / ou prestam serviços aos consumidores em que erros de comissão ou omissão pode resultar em responsabilidade substancial, pode exigir um seguro de negligência profissional.

Estes podem incluir empresas como:

• Medicina
• Odontologia
• Direito
• Contabilidade
• Publicidade
• Planejamento financeiro
• Terapia ocupacional
• Análise de computador
• Jornalismo < Imobiliário
• Os prêmios são calculados em dados atuariais para riscos, danos causados ​​pelo dólar e outros fatores e variam amplamente de acordo com a profissão, suas sub-especialidades e os serviços ou conselhos específicos oferecidos.A neurocirurgia, por exemplo, é uma profissão que traz um seguro elevado para o seguro de negligência. A cobertura para uma contabilidade de proprietário único e de prática privada normalmente carregaria um prêmio menor. (Para saber mais sobre o papel de um atuário, leia

Garantir seu futuro com uma carreira como atuante .) A cobertura para representação legal de baixo custo é outra opção oferecida pelas empresas de seguros. Um profissional de qualquer especialidade que pratica sem erro ou omissão ainda pode ser o alvo de um processo de negligência, mesmo que a reclamação seja sem mérito.

Seguro do proprietário

Como complemento do seguro do proprietário da empresa, uma política abrangente do proprietário também é uma necessidade, tanto para empresas baseadas em casa quanto para outras entidades comerciais, como parcerias e corporações, que não são operadas a partir de um setor privado residência. (Para mais ler, confira Compreenda seu contrato de seguro e Dicas de seguro para proprietários .) O seguro do proprietário protegerá uma residência de ferimentos não relacionados a negócios ou outra responsabilidade legal . Como uma empresa e os bens pessoais de um empresário estão conectados, a cobertura de seguro residencial do proprietário é uma necessidade. A cobertura abrangente é a política mais utilizada para os proprietários, muitas vezes referida no negócio de seguros como "HO-3".

A cobertura usual inclui:

danos causados ​​por incêndio ou tempestades, incluindo incêndio e

• Custos médicos de ferimentos dos ocupantes causados ​​por incêndio, tempestades, vento e relâmpagos
• Despesas médicas e legais de pessoas acidentalmente feridas na casa segurada
• Perda ou roubo de bens pessoais especificados, dentro ou fora de A casa segurada
• Algumas políticas que abrangem a perda ou o roubo podem excluir certas propriedades, como arte, antiguidades, colecionáveis, jóias e computadores portáteis. Itens como estes podem exigir cobertura especial, especialmente se seu valor for alto. (Para mais informações sobre o que fazer se você for vítima de roubo, leia

Desastre de desvio: perdas por acidentes e roubos .) Um risco importante não coberto pela política de um proprietário é reivindicação relacionada a uma empresa realizado na residência. Um cliente ou cliente que chega à sua casa, ou um vendedor comercial que faça uma entrega, pode ser ferido em suas instalações, e a reclamação decorrente dessa lesão não será coberta.

Em certas circunstâncias, se você tiver um negócio operado em casa em que os riscos são mínimos, um piloto de baixo custo pode ser adicionado à política do seu proprietário para cobrir danos aos ativos da sua empresa, mas algumas seguradoras não permitirão que você cubra seu se você tiver clientes, funcionários ou clientes em sua casa. A cobertura também pode não se aplicar aos equipamentos ou estoques dispendiosos usados ​​ou armazenados nas instalações, ou se materiais usados ​​ou perigosos forem usados ​​ou armazenados nas instalações. (Para ler mais, veja

Permitir que os Riders de seguros de vida dirigem sua cobertura .) O valor do dólar da cobertura

O valor da cobertura do dólar para danos ou perdas de propriedade deve ser consistente com o custo de reposição de as propriedades cobertas, incluindo sua casa.O excesso de seguro nesta área pode ser evitado e geralmente é uma despesa desnecessária. O seguro de responsabilidade civil é mais difícil de calcular devido ao fato de os ativos intangíveis serem segurados. Os requisitos mínimos de seguro para uma empresa são frequentemente impostos pelo estado em que a empresa está localizada. Seu agente ou comissão de seguro estadual pode fornecer esses números.

Parting Thoughts

Discuta suas necessidades de seguro em detalhes com seu agente de seguros ou corretor e seja completamente breve e sincero ao descrever seu negócio para que a cobertura seja adequada. Certifique-se de entender o que está coberto e se suas políticas são anuladas se você tiver empregados ou clientes em sua casa. Fazer compras para preços competitivos é uma boa ideia, especialmente em tempos econômicos difíceis, quando as empresas ansiosas para o seu negócio estão dispostas a ajustar seus preços de acordo. (Para saber mais sobre o impacto da recessão econômica nas empresas, leia Indústrias que prosperam na recessão e O impacto da recessão em empresas .) E, finalmente, certifique-se de incluir no seu orçamento anual o custo do seguro. Felizmente, você nunca apresentará uma reclamação ou experimentará uma reclamação contra você ou sua empresa, mas se e quando qualquer uma dessas circunstâncias infelizes ocorrer, você terá uma cobertura adequada.