Comprar o melhor empréstimo home equity é um pouco mais complexo do que fazer compras em mantimentos. Existem termos de pagamento a serem considerados e taxas de juros para atuar ao longo de um período potencialmente longo. Várias estruturas de taxas de juros estão disponíveis para os mutuários, a saber: fixo, variável e ajustável. Se você está tirando uma primeira hipoteca, empréstimo home equity ou linha de crédito home-equity (HELOC), as taxas estão mudando constantemente. Isso significa que seu primeiro passo para desembarcar o melhor negócio é pesquisar taxas competitivas no mercado.

Uma segunda hipoteca (outra maneira de descrever o financiamento de capital próprio) opera na mesma base de uma primeira hipoteca, permitindo que os proprietários emprestem uma quantia fixa de dinheiro e, posteriormente, pague de volta por meio de reembolsos mensais. As hipotecas de capital próprio (ver

Empréstimos de capital próprio: o que você precisa saber ) são freqüentemente utilizados para financiar renovações ou atualizações de casa, consolidar contas ou fornecer um adiantamento em outro investimento.

Dada a gama de estruturas de taxa de juros, é crucial fazer sua lição de casa. Você poderia comprar em torno de si mesmo, contratar um corretor de hipoteca para fazer a pesquisa para você ou simplesmente utilizar uma ferramenta de pesquisa on-line (como E-LOAN ou Lending Tree) que rastreará o universo dos credores e suas taxas atualizadas . Seja qual for o seu modo de pesquisa para encontrar sua melhor opção, é importante entender como as taxas de juros funcionam para determinar qual tipo de empréstimo e estrutura de taxas se adequam às suas necessidades.

Juros vs. APR

Não entender a diferença entre os dois pode ser caro para você. Existem muitos custos associados à remoção de uma hipoteca (além dos juros). A taxa de juros é usada para calcular um pagamento de hipoteca para um montante de empréstimo especificado e prazo de reembolso. No entanto, por si só, não tem nenhuma indicação real de quanto o empréstimo custará realmente.

Enquanto a taxa

i revela o custo (ou percentual do montante do empréstimo), você pagará a cada ano, não reflete outras taxas ou encargos, você também pode ter que pagar. Uma TAEG ou taxa de porcentagem anual (veja

APR e APY: Por que seu banco espera que você não pode dizer a diferença ) não só reflete a taxa de juros, mas também fatores em pontos, corretor e taxas de processamento , e outras cobranças que você tem que pagar para obter o empréstimo. Por essa razão, o APR geralmente é maior do que a taxa de juros e oferece uma imagem muito mais realista do que o empréstimo custará anualmente. (Observe que a TAEG para uma linha de crédito de capital próprio não será calculada nos custos das taxas, de acordo com a Comissão Federal de Comércio.) Taxas de juros fixas

Cerca de 90% das hipotecas dos EUA são empréstimos de taxa fixa . De fato, a hipoteca de taxa fixa de 30 anos é o produto mais popular do comprador americano.Por quê? É uma aposta segura porque o pagamento de uma casa fixa ou de empréstimo de capital nunca mudará; a taxa de juros é bloqueada para o prazo do empréstimo. Isso significa que os mutuários sempre sabem onde eles estão em seus reembolsos: o pagamento mensal do principal e dos juros permanece constante ao longo do prazo de empréstimo de 30 anos (ou outro), protegendo os mutuários da taxa de escalada e potencial "choque de pagamento". "Um empréstimo home equity com uma taxa fixa proporcionará proteção similar.

Dependendo das circunstâncias financeiras de um proprietário, a certeza que vem com reembolsos fixos pode ultrapassar em muito qualquer economia potencial que uma estrutura de taxa de juros variável possa fornecer.

Taxas de juros variáveis ​​

As taxas variáveis ​​podem ser muito atraentes, especialmente quando são menores do que as taxas fixas no momento do empréstimo. Ao contrário do empréstimo hipotecário de taxa fixa, no entanto, a taxa variável muda de acordo com as flutuações da taxa de mercado, então você nunca sabe exatamente o que seus reembolsos provavelmente serão, pois eles também estão sujeitos a mudanças. Se a taxa de juros permanece baixa, isso pode funcionar em favor do mutuário, mas "variável variável" significa o principal risco financeiro se as taxas subitamente aumentassem.

Teaser Rates

Sob esta estrutura, existe uma taxa fixa inicial atrativa (a taxa teaser, para atrair mutuários), após o que as taxas aumentam ao nível do mercado para sua classificação de crédito. Às vezes, a taxa aumentada também é descontada, mas há um grande pagamento de balão no final do empréstimo. Esta estrutura de hipoteca é frequentemente destinada a mutuários com crédito ruim que não conseguem garantir um empréstimo de taxa fixa com base em seu histórico financeiro fraco.

Qual a estrutura da taxa?

Quando se trata de empréstimos de capital próprio, a estrutura de tarifas que você escolhe pode diminuir a forma como as taxas de juros são no momento do seu financiamento. Se você está apenas emprestando uma pequena quantia e pretende pagar seu empréstimo rapidamente, a variável pode fazer sentido, pois você espera reembolsar o empréstimo antes que seus juros possam estar sujeitos ao risco de flutuações desfavoráveis ​​a longo prazo. Se, no entanto, você precisar de uma quantia considerável de dinheiro que deve ser amortizado durante um período prolongado, a opção fixada provavelmente é a escolha mais inteligente se você se qualificar para isso.

Evitando Subprime

A melhor maneira de se proteger contra empréstimos subprime é preservar seu histórico de crédito. Se o seu crédito estiver em má forma, implemente medidas para repará-lo para que você possa atrair uma taxa de empréstimo melhor dos credores legítimos (veja

Como posso melhorar minha pontuação de crédito? ). Adiar seus planos de empréstimos até que você conserve sua nota de crédito; você economizará interesse no longo prazo. Compras em torno de

Seria conveniente trabalhar com seu credor de hipoteca existente e alavancar seu relacionamento para pedir um acordo digno de equidade em casa. Não é incomum que o credor original ofereça aos mutuários um bom negócio para manter seus negócios, mas isso nem sempre é o caso. Portanto, mesmo que lhe seja oferecido um empréstimo pelo titular da sua hipoteca, vale a pena conferir o que a concorrência tem para oferecer.É uma paisagem de empréstimo competitiva lá fora, e os credores querem seu negócio, então eles geralmente estão dispostos a negociar.

A linha inferior

Os empréstimos para capital próprio vêm em uma variedade de estruturas de taxas de juros. Para determinar qual é sua melhor aposta, é importante entender como eles funcionam e como eles provavelmente afetarão seus reembolsos no longo prazo. Fixos e variáveis, cada um tem prós e contras, dependendo de fatores básicos, como o valor emprestado, o prazo do empréstimo e o quanto você planeja reembolsá-lo. Certifique-se de olhar para o quadro geral, considerando a APR e pisando com cuidado com empréstimos que oferecem taxas de provocação tentadoras. Se um acordo (ou taxa de juros) parece muito bom para ser verdade, provavelmente provavelmente. Para obter mais informações, consulte

Empréstimos Home-Equity: O que você precisa saber .