Os indivíduos utilizam apólices de seguro de vida para efetivamente transferir o risco de perda financeira para um terceiro devido à morte. As companhias de seguros de vida assumem a obrigação financeira de pagar um benefício de morte especificado em troca de prêmios pagos pelos proprietários de políticas por um período de tempo definido conforme definido por um contrato de seguro de vida. A cobertura do seguro de vida é utilizada no planejamento financeiro pessoal e planejamento imobiliário, bem como no planejamento de proteção de negócios por uma infinidade de razões, dependendo da necessidade específica de um indivíduo para transferência de risco. Enquanto alguns podem optar por comprar uma apólice de seguro de vida para substituir a renda, outros obtêm cobertura para garantir um montante fixo para metas financeiras que ainda não estão totalmente financiadas, como educação infantil ou poupança para aposentadoria.

Independentemente do motivo da cobertura, os indivíduos possuem uma infinidade de tipos de seguro de vida disponíveis, cada um com vantagens e desvantagens específicas. As duas principais categorias de seguros de vida são o seguro permanente e permanente, com subcategorias de seguro permanente constituídas por vida inteira, vida universal, vida variável e políticas variáveis ​​de vida universal.

Termo Vida

Os contratos de seguro de vida a termo, também conhecidos como pólizas de seguro puro, fornecem cobertura de seguro de vida a indivíduos por um período de tempo específico, ou termo, comumente emitido com cinco, 10, 15, 20, Termos de 25 e 30 anos. Uma vez que existe uma data de validade, o seguro por prazo é considerado uma cobertura temporária. Os indivíduos que obtêm uma apólice de seguro de termo celebram um contrato com a companhia de seguros de vida que garante um benefício de morte especificado em troca de um prêmio de nível especificado ao longo do prazo do contrato. Se um tomador de seguro passar durante esse período, seu beneficiário recebe o benefício de morte total como um pagamento isento de impostos.

A cobertura de seguro a termo é mais adequada para indivíduos que desejam cobertura para uma necessidade de curto prazo, como a substituição de renda durante os anos de trabalho, o financiamento da educação universitária de uma criança ou a proteção do saldo remanescente de uma Empréstimo comercial ou hipotecário. As famílias jovens geralmente escolhem o seguro de termo como seu principal tipo de política e os proprietários de empresas selecionam esse tipo de política durante a fase de inicialização para cobrir o pessoal-chave. Devido à sua natureza temporária, os prémios de seguro de termo são muito menos dispendiosos do que as políticas permanentes com um benefício de morte comparável.

Vida inteira

As apólices de seguro de vida inteira estão abrangidas pelos contratos de seguro de vida permanente, o que significa que a cobertura dura durante toda a vida do tomador, independentemente de quanto tempo ele viva. Também conhecido como seguro de vida em dinheiro, a vida inteira é o tipo mais comum de cobertura permanente no mercado devido às garantias que fornece aos segurados.Um indivíduo que entra em um contrato de seguro de vida integral com uma transportadora de seguro concorda com um valor de benefício de morte específico em troca de um prêmio de nível fixo. Enquanto o prémio for pago de acordo com o contrato de política, os beneficiários do segurado são pagos o benefício de morte total isento de impostos no momento em que ele faleceu.

Os contratos de seguro de vida permanente diferem do prazo, não apenas na sua duração, mas também na prestação de tomadores de seguros, um benefício que pode ser utilizado enquanto ainda estão vivos, conhecido como valor monetário de uma política. Com uma política de vida inteira, uma parte dos prémios pagos é transferida para a conta do valor de caixa dentro da política, criando um tipo de poupança para o segurado. Os saldos dentro da conta de valor de caixa de uma política de vida inteira são garantidos para receber uma taxa de retorno definida ao longo da vida da política. Os fundos dentro de uma conta de valor em dinheiro detida em uma política de vida inteira são diferidos e podem ser emprestados durante a vida útil do tomador. Todos os saldos de empréstimos não pagos contra a conta de valor em dinheiro são retidos do benefício final de morte pago aos beneficiários.

O seguro de vida inteira é muito mais caro do que o seguro por prazo devido às garantias integradas para o benefício da morte, os prêmios e a taxa de juros aplicada ao acúmulo de valor em dinheiro. Devido ao custo associado à cobertura de seguro de vida inteira e suas garantias ao longo da vida, esse tipo de política é mais adequado para pessoas com necessidades de proteção a longo prazo, como renda de aposentadoria para um cônjuge.

Vida universal

A cobertura de seguro de vida universal também se enquadra na categoria permanente de seguro de vida, mas difere ligeiramente da vida inteira. Como uma forma de cobertura permanente, as políticas de vida universal proporcionam um benefício de morte livre de impostos garantido aos beneficiários do tomador de seguros com base no montante de prémios pagos ao longo do tempo. Um contrato de vida universal proporciona acesso à acumulação de valor em dinheiro como o de uma política de vida inteira; no entanto, o valor em dinheiro dentro de uma política de vida universal inclui uma taxa de juros mínima garantida mais um pagamento de juros adicional se e quando a companhia de seguros de vida tiver maiores retornos em seus próprios investimentos.

Além do potencial de maiores ganhos em saldos de valor em dinheiro, os segurados de contratos de vida universal têm flexibilidade em termos do nível de benefício de morte total, valores de prêmios pagos e freqüência de pagamento. Após o primeiro ano de propriedade, os segurados da vida universal têm a opção de aumentar, diminuir ou ignorar pagamentos de prêmios, desde que o saldo do valor em dinheiro seja suficiente para cobrir todas as despesas de política. Além disso, os segurados de contratos de vida universal têm a opção de selecionar um pagamento fixo de benefício de morte ou um pagamento crescente de benefícios de morte para seus beneficiários. O último é o equivalente ao benefício de morte de seguro puro, acrescido de qualquer acumulação em saldos de valor em dinheiro.

As políticas de vida universais são menos dispendiosas do que as políticas de vida inteira porque a taxa de juros mínima garantida é menor para contratos universais, mas os prêmios são mais caros do que as políticas de longo prazo.Os indivíduos que precisam de cobertura para objetivos financeiros de médio a longo prazo, ou aqueles que querem maior flexibilidade na freqüência e quantidade premium, podem achar a vida universal mais adequada do que a cobertura de vida total ou integral.

Vida Variável

Outra opção dentro da categoria de seguro de vida permanente é o seguro de vida variável, que fornece aos segurados a mesma cobertura de longo prazo e benefícios de valor de caixa como políticas de vida inteiras e universais. Os prêmios variáveis ​​de seguro de vida são corrigidos como se fossem com políticas de vida inteira, mas os saldos de valor em dinheiro e os benefícios de morte flutuam. Isso ocorre porque os saldos variáveis ​​de valor em dinheiro do seguro de vida são investidos em várias subcontas de impostos diferidos fornecidas pela companhia de seguros. Uma vez que as despesas e as despesas da política são pagas, o montante do prêmio restante é movido para a conta de valor de caixa, onde é investido com base nas seleções de investimento do tomador. Quando as subcontas funcionam bem, o valor de caixa e o benefício de morte do segurado aumentam; Quando eles funcionam mal, tanto o benefício da morte como o valor do caixa caem.

Os contratos de seguros de vida variáveis ​​são mais adequados para indivíduos com uma necessidade de cobertura a longo prazo. O segurado assume o risco do desempenho da subconta, em vez da operadora de seguros, criando uma política mais apropriada para pessoas que desejam gerenciar suas próprias contas de valor em dinheiro e os riscos associados a elas. Os saldos de valor em dinheiro ainda crescem diferidos e estão disponíveis como um empréstimo de política enquanto o segurado ainda está vivendo. Os tomadores de seguros da vida variável pagam prémios similares aos que detêm contratos de vida universais.

Variável Vida Universal

Cobertura de seguro de vida universal variável é um híbrido de vida universal e contratos de vida variável. Sob um contrato variável de vida universal, os segurados possuem numerosas subcontas de investimento disponíveis para eles, como fazem com políticas de vida variáveis, mas também têm a flexibilidade nos pagamentos premium e a frequência oferecida pelas políticas de vida universais. Os montantes de prêmios acima e além dos custos e despesas totais da política são cobertos primeiro, com o valor restante depositado na conta de valor de caixa com base nas seleções de investimento do tomador de seguro. Tal como acontece com outros contratos de vida permanente, o valor de caixa dentro de uma política de vida universal variável cresce diferido de imposto e está disponível através de um empréstimo de política enquanto o segurado está vivo.

A combinação de vida universal e vida variável permite que um indivíduo crie uma política personalizada que se adapte às necessidades específicas de seguro a longo prazo. Contudo, os sujeitos de seguro variáveis ​​da vida universal assumem o risco dos investimentos subjacentes dentro da parcela do valor em dinheiro da política, e o benefício da morte e o valor total do caixa podem subir ou diminuir ao longo do tempo. Devido à flexibilidade oferecida por uma política de vida universal variável, os tomadores de seguros pagam um pouco mais nos prêmios do que os segurados de seguro de vida universais ou variáveis, mas menos do que os segurados da vida inteira.

A cobertura do seguro de vida é um aspecto integral do planejamento financeiro abrangente e do planejamento imobiliário, mas não existe um único tipo de seguro de vida que seja mais apropriado para cada indivíduo.Em vez disso, é necessária uma avaliação do benefício de morte total, o prazo de cobertura e a disposição de assumir riscos dentro da conta de valor de caixa, para determinar qual tipo de cobertura é mais adequada para as necessidades específicas de um indivíduo.