Enquanto você, sem dúvida, ouviu falar desses planos de aposentadoria patrocinados pelos empregadores, muito compreensivelmente 401 (k) s é outra história. Mais de 50 milhões de trabalhadores são participantes ativos nos planos 401 (k) de seus empregadores hoje, com mais de meio milhão de planos de empresas diferentes no local. Representando 18% de todos os ativos de aposentadoria mantidos no país, 401 (k) planos na U. S. detêm um total de US $ 4. 5 trilhões de ativos.

Então, por que esses planos de aposentadoria estão com raiva com os funcionários americanos? Continue lendo para saber mais sobre 401 (k) s e as vantagens valiosas que esses planos fornecem.

Compreendendo 401 (k) s

Nomeado após uma seção do Internal Revenue Code, 401 (k) s são planos de contribuição definida patrocinados pelos empregadores como um veículo de investimento de aposentadoria. Se o seu empregador oferece um 401 (k), você pode contribuir com uma porcentagem de sua renda, que é automaticamente deduzida do seu cheque de pagamento.

O IRS limita o valor que você pode investir em um 401 (k). Em 2016, o limite de contribuição de 401 (k) é de US $ 18.000.No entanto, as pessoas com 50 anos ou mais que esperam atingir o limite de adiamento eletivo 401 (k) podem contribuir com uma soma adicional de até US $ 6 000 para um total de US $ 24, 000. Isto é conhecido como o limite de contribuição de recuperação.

O plano médio 401 (k) oferece inúmeras opções de investimento, e muitos incluem recursos adicionais, como inscrição automática, aumento da visibilidade das taxas e opções de fundos de índice de baixo custo. Além disso, os limites de contribuição 401 (k) são indexados à inflação, o que significa que você pode fazer contribuições maiores para seu plano à medida que a inflação aumenta.

No entanto, existem restrições sobre como e quando você pode retirar dinheiro da conta. Se você retirar fundos de um 401 (k) antes de atingir a idade da aposentadoria, você será atingido com uma taxa de penalidade de retirada antecipada de 10%, bem como quaisquer impostos aplicáveis. (Para leitura relacionada, veja Top 10 erros a evitar no seu 401 (k) .)

Os Benefícios

Aqui estão alguns dos benefícios que os planos 401 (k) têm a oferecer: > Vantagens fiscais

401 (k) planos oferecem inúmeros benefícios fiscais. Primeiro, você pode contribuir com uma porcentagem certa de sua renda para um 401 (k) em uma base pré-tributação. Em outras palavras, o valor que você contribuiu para o seu 401 (k) está isento do imposto de renda federal atual, portanto, reduz seu lucro tributável.

Para completar, seus ganhos 401 (k) se acumulam com base em imposto diferido. Isso significa que os dividendos e os ganhos de capital obtidos dentro do seu 401 (k) não estão sujeitos a impostos até que você comece a retirar do plano. Você (uma espera) não estará realizando levantamentos até depois de se aposentar, quando você provavelmente estará em um suporte de imposto menor. (A maioria das pessoas ganha uma renda menor após a aposentadoria, o que os coloca em uma faixa de imposto menor. Isso significa que você provavelmente pagará menos impostos em retiradas de 401 (k).)

Contribuições correspondentes

Alguns empregadores oferecem contribuições correspondentes ao seu plano 401 (k), e também podem adicionar um recurso de participação nos lucros ao plano. Se a sua empresa oferece uma contribuição correspondente, é essencialmente dinheiro livre. Muitas empresas oferecem 50% dos primeiros 6% que você contribuiu para um 401 (k). Então, digamos que você ganha um salário de US $ 45.000. Se você contribuir com 6% do seu salário (US $ 2, 700), seu empregador contribui com 50% desse valor para o seu 401 (k). Isso é $ 1, 350 de dinheiro fácil! Ainda melhor, alguns empregadores oferecem um dólar por dólar para os primeiros 6%. Nesse cenário, seu empregador combinaria sua contribuição de $ 2, 700. Além disso, as contribuições do empregador não contam para seu limite de contribuição anual.

Contribuições ao longo da vida

Quando você gera 70½, você não pode mais contribuir com algumas contas de aposentadoria, incluindo IRAs tradicionais - mesmo se você ainda estiver trabalhando. Nesta idade, você também deve tomar o que é chamado de distribuições mínimas exigidas (RMDs) de alguns planos de aposentadoria. Essas retiradas levam a uma renda mais alta, o que, por sua vez, resulta em taxas de imposto mais elevadas.

Ao contrário de muitas contas de aposentadoria, você pode contribuir para um 401 (k) durante o tempo que desejar, se você ainda estiver trabalhando. Além disso - enquanto você está trabalhando - você não precisa tomar RMDs do 401 (k) do seu empregador, desde que possua menos de 5% da empresa que o emprega.

Abrigo de credores

Mais uma vantagem de 401 (k) s? Estes planos de aposentadoria oferecem excelente proteção aos credores. Isso porque um 401 (k) é considerado uma conta de aposentadoria qualificada pela ERISA, o que significa que ela foi criada de acordo com a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA). As contas da ERISA são geralmente protegidas dos credores de julgamento.

Além disso, 401 (k) s muitas vezes oferecem alguma proteção de ônus fiscais federais, uma garantia federal autorizada contra ativos de um contribuinte que tem impostos atrasados ​​pagos. Porque 401 (k) planos legalmente pertencem ao seu empregador, torna difícil para o IRS colocar uma garantia sobre a conta. Dependendo do idioma contido na impressão fina da sua conta, os administradores do seu plano podem se recusar a cumprir uma garantia IRS.

Roth 401 (k) Opção

Existe outro plano de 401 (k) que combina o tradicional 401 (k) com um Roth IRA. Fundada em 2006, o Roth 401 (k) oferece aos participantes uma opção diferente de benefícios fiscais. Com esses planos, você faz contribuições com dólares após impostos, mas as retiradas são totalmente isentas de impostos, desde que certas condições sejam atendidas. Em outras palavras, enquanto você

faz tem que pagar imposto sobre suas contribuições para um Roth 401 (k), você não terá que pagar nenhum imposto quando você retirar o dinheiro na aposentadoria. Todo o dinheiro em sua conta cresce sem impostos. Este tipo de plano é ideal para pessoas que pensam que estarão em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria do que estão agora. Além disso, ao contrário de Roth IRAs, não há limites de renda para poder contribuir com um Roth 401 (k). Você só pode contribuir para um Roth IRA se sua renda estiver abaixo de um determinado limite.(Em 2016, a renda máxima é de US $ 133.000 para arquivadores individuais e $ 194.000 para arquivadores casados.) Portanto, Roth 401 (k) s oferece uma avenida para pessoas com altos rendimentos que desejam investir em um Roth sem converter um IRA tradicional. A opção Roth 401 (k) está disponível em mais de 50% dos planos da empresa 401 (k). (Veja também:

São Roth 401 (k) Planos combinados pelos empregadores? ) A linha inferior

Não é de admirar que o 401 (k) seja o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador mais popular no nação. Das vantagens fiscais ao empregador que combina as contribuições para o abrigo dos credores, os planos 401 (k) oferecem inúmeros benefícios. Se o seu empregador oferece um plano 401 (k), seria um erro não contribuir com isso.