Quando os trabalhadores mudam de emprego, sua poupança de aposentadoria em planos patrocinados pelo empregador (planos de empregadores) tende a ser retirada e gastada. É um fenômeno compreensível, embora infeliz. Vamos mostrar-lhe como evitar a armadilha de cobrar em suas economias de aposentadoria e como transferir seus fundos quando você mudar de emprego.

As estatísticas contam a história

Quase metade de todos os trabalhadores nos Estados Unidos retiram o dinheiro de seus planos de aposentadoria e gastam-no quando mudam de emprego, de acordo com uma Pesquisa de Finanças do Consumidor da Reserva Federal de 2004. Em suma, muitas pessoas esgotam completamente suas economias de aposentadoria quando mudam de emprego. Os dados difíceis sobre as mudanças no trabalho são evasivos, mas muitas pesquisas sugerem que o trabalhador médio mudará de carreira sete vezes ao longo de toda a vida. "O Bureau of Labor Statistics prevê que o trabalhador médio ocupará 10 postos de trabalho antes dos 40 anos de idade e a Forrester Research prevê que a pessoa média tenha 12-15 empregos durante sua vida", observa Kirk Chisholm, gerente de riqueza da iniciativa inovadora. Grupo Consultivo na Missa de Lexington

Existem algumas razões pelas quais as pessoas gastam suas economias de aposentadoria. Em primeiro lugar, geralmente há um atraso entre o tempo em que um indivíduo que muda de emprego recebe o último cheque de seu empregador anterior e o primeiro cheque do novo empregador. Em segundo lugar, muitas pessoas demoram entre empregos. Se eles não tiverem o suficiente de um fundo de emergência salvo, eles costumam usar suas economias de aposentadoria para pagar as contas até o primeiro cheque do novo emprego chegar. Em terceiro lugar, quando surge a oportunidade de passar um bom pedaço de mudança, muitas pessoas simplesmente não conseguem resistir ao impulso. Em quarto lugar, fazer arranjos para mover e reinvestir seu dinheiro pode ser um incômodo, especialmente se você não está familiarizado com a idéia de tomar decisões de investimento.

"Eu tive clientes que queriam usar suas economias de aposentadoria antes de mergulhar em suas contas de poupança porque era" mais difícil de economizar "o dinheiro em suas contas de poupança. Saving para o seu 401 (k) e IRA foi tão automático e, portanto, indolor, eles consideraram a perda de até 50% de seu dinheiro de aposentadoria para impostos e penalidades muito menos dolorosas do que mergulhar na conta de poupança bancária ", diz Russ Blahetka, CFP®, diretor-gerente da Vestnomics Wealth Management em Campbell, Califórnia

Infelizmente, a incapacidade de rolar os ativos de aposentadoria para o plano de um novo empregador ou em uma conta de aposentadoria individual (IRA) é geralmente um grande erro que leva a problemas maiores. Transferir o saldo da sua conta de aposentadoria para um IRA ou o plano do seu novo empregador ajudará a evitar que você gaste o seu ninho. (Para saber como transferir seus fundos de aposentadoria, veja Erros de rolagem comuns IRA e nosso 401 (k) e planos qualificados .)

Não faça o Crunch de tempo uma crise

A alta porcentagem de cash-outs versus rollovers levou os legisladores a agir em um esforço para incentivar os trabalhadores a rolar seus saldos de planos qualificados para um IRA ou outro elegível plano de aposentadoria ao mudar de emprego. Antes de 28 de março de 2005, os empregadores poderiam fechar automaticamente contas de planos qualificados e enviar um cheque para um ex-funcionário se o saldo do plano qualificado do ex-funcionário fosse de US $ 5 000 ou menos.

A Lei de Reconciliação de Crescimento Econômico e Alívio Tributário de 2001 (EGTRRA) alterou essas regras, tornando obrigatório que os empregadores enviem automaticamente os saldos do plano para um IRA se o saldo da conta estiver entre US $ 1 000 e US $ 5 000 - a menos que o empregado fornece permissão por escrito para ter o valor pago a ele ou ela. Embora este seja um bom começo, ele não resolve o problema, já que os rollovers são normalmente enviados para contas do mercado monetário, o que oferece poucas oportunidades de crescimento.

Por que você não deve pagar e gastar

Gastar suas economias de aposentadoria em qualquer coisa que não seja aposentadoria é uma má idéia. Uma vez que o dinheiro se foi, não está mais disponível para acumular ganhos no seu ninho. A oportunidade perdida para o crescimento através da composição nunca pode ser recapturada e pode ser particularmente prejudicial para os trabalhadores mais velhos com pouco tempo para reabastecer o seu ninho. Também é prejudicial para os trabalhadores mais jovens que são décadas de se aposentar. Ao gastar US $ 5 000, um trabalhador com 40 anos para ir antes da aposentadoria poderia estar passando $ 80,000 (assumindo que o dinheiro gasto teria dobrado a cada oito anos) em dinheiro de aposentadoria. (Para ler mais, veja Atraso em Custos de poupança de aposentadoria Mais no Long Run e 8 Razões para nunca pedir empréstimo de seu 401 (k) .)

Independentemente de você ter trabalhou por cinco anos ou por 15 anos, gastar o dinheiro do seu plano de aposentadoria, em vez de rolar, deixa você com nada no caminho da poupança de aposentadoria para mostrar durante todos esses anos que você trabalhou. Quando você inicia seu novo emprego, você começará do zero no departamento de ovos de ninho. Para ajudar a compensar o dinheiro que gastou, é provável que qualquer aumento que você tenha recebido para mudar de emprego precisará ser investido no seu novo plano de aposentadoria se desejar ter alguma esperança de substituir suas economias de aposentadoria perdidas.

Se o pensamento de uma aposentadoria confortável e bem financiada não é suficiente para evitar que você gaste suas economias de aposentadoria, talvez a perspectiva de perder dinheiro em impostos e penalidades irá convencê-lo a reconsiderar. Considere que as distribuições elegíveis para rolagem da sua conta do plano qualificado que são pagos a você estarão sujeitas a uma retenção na fonte federal de 20%; Além disso, o valor pode ser sujeito a uma penalidade de distribuição inicial de 10% se a retirada ocorrer antes de atingir a idade de 59½ e a menos que você se qualifique para uma exceção.

Rollovers e retenção na fonte

Quando você muda de emprego, você geralmente é elegível para rolar o saldo do plano qualificado para um IRA tradicional ou outro plano patrocinado pelo empregador, assumindo que o montante é elegível para rolagem.Se isso for feito como rollover direto, nenhum imposto será retido no valor. Se você tiver o valor pago para você, 20% serão retidos para impostos federais e você terá 60 dias para reverter o valor. Além disso, se você pretende rolar o valor total, você precisará compensar os 20% de retenção de impostos fora do bolso.

Para ajudar a simplificar o processo, "fale com o gerente de recursos humanos do seu antigo empregador para obter os documentos necessários para iniciar o rollover", diz Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia. e autor de "Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos. "" Além disso, tenha um plano em termos de onde você deseja que os ativos aconteçam. Se for para o plano do novo empregador do seu 401 (k), fale com seu gerente de RH atual para garantir que tudo esteja alinhado para receber a transferência. Se for um IRA de rolagem, tenha a conta já criada para receber os ativos. Isso criará uma transição suave para o rollover. "

A linha inferior

Idealmente, a mudança de emprego deve resultar em um aumento de salário e melhores oportunidades para o avanço profissional. Se for esse o caso, aloque uma porção do seu aumento para melhorar seu padrão de vida e outra parcela para o seu ovo de aposentadoria. Além disso, adicione alguns a um fundo de emergência, o que pode ajudar a afetar você durante períodos em que você tem renda menor ou nenhuma. Isso ajudará a impedir que você aproveite suas economias de aposentadoria em uma data posterior. Independentemente de por que você muda de emprego, a responsabilidade de proteger suas economias de aposentadoria está em suas mãos. Aproveite ao máximo e leve seu dinheiro com você sempre que mudar de emprego.

Para continuar a ler na transferência dos fundos do plano, veja Dicas para mover os ativos do plano de aposentadoria , Recursos do plano de aposentadoria em movimento: Como evitar erros e Manter o controle dos ativos do plano de aposentadoria .