Os IRAs tradicionais e Roth IRAs são frequentemente mencionados na mesma respiração por causa de suas semelhanças e as vantagens que eles oferecem. Mas escolher um sobre o outro sem fazer mais pesquisas pode acabar sendo uma decisão dispendiosa. Tanto os IRAs tradicionais e Roth oferecem vantagens, mas essas vantagens diferem e como você escolhe investir dependerá muito da sua situação financeira pessoal e metas de longo prazo. Se você é um pouco mais agressivo e quer trocar suas contagens tradicionais e Roth IRA, há alguns outros fatos que você precisa saber. (Para mais informações, consulte: Novas regras para titulares de IRA em 2015 .)

IRA tradicional

O dinheiro contribuído para um IRA tradicional é pré-imposto. Você pode trocar tudo o que quiser sem quaisquer consequências fiscais a curto prazo, mas os ganhos distribuídos serão tratados como receita ordinária quando você retirar seu dinheiro. Devido às regras do Internal Revenue Service, você não pode pedir emprestado para trocar qualquer tipo de conta IRA. Isso significa que não há vendas baixas. Embora você possa comprar fundos de alavancagem e inversos cambiais para reduzir quase qualquer coisa, isso vem com grande risco, e essas são ferramentas que só devem ser usadas por aqueles com experiência comercial. A mesma regra se aplica aos ETF de volatilidade, que podem ser ainda mais arriscados. (Para mais, veja: Posso comprar fundos mútuos para o meu IRA? )

Se você retirar o seu dinheiro cedo de um IRA tradicional, você provavelmente será atingido com uma penalidade de imposto de 10%. A única maneira de evitar essa penalidade é se você estiver usando o dinheiro para uma primeira compra de casa, como uma despesa de educação qualificada, por morte ou deficiência, por despesas médicas não reembolsadas ou por seguro de saúde se você estiver desempregado. (Para mais, veja: Quanto são os impostos sobre retiradas do IRA? )

Se você quiser evitar essa penalidade, então você precisa esperar até que você tenha 59 anos e meio de idade. Você pode se retirar sem pena até que você tenha 70 anos e meio de idade. Naquele momento, você deve começar a retirar, o que é referido como a distribuição mínima exigida, ou RMD. Independentemente de quando você retirar, quaisquer ganhos serão tratados como renda ordinária. Isto será baseado no ano em que você retirar e na taxa de imposto de renda atual . (Para mais, consulte: Regras de RMD de seis regimes de aposentadoria importantes .)

Uma vantagem potencial para um IRA tradicional é que as contribuições podem ser dedutíveis, dependendo da inscrição fiscal, do status de participante ativo e renda montante. (Para mais, consulte: Limites de dedutibilidade IRA tradicionais .)

Roth IRA

Com um Roth IRA, você está investindo com dólares após impostos. Portanto, não haverá imposto de renda federal sobre retiradas. São aplicáveis ​​as mesmas regras de negociação acima. Geralmente, você pode manter ações, títulos e ETFs sem empréstimos.(Para mais, veja: Posso comprar ETFs para o My Roth IRA? )

Como um IRA tradicional, se você retirar cedo, provavelmente será atingido com uma penalidade de imposto de 10%. Para evitar isso, seu dinheiro deve ter sido investido no Roth IRA por um período mínimo de cinco anos e você deve atender a um dos seguintes requisitos: 59 ½ anos de idade, morte ou invalidez, ou compra de casa qualificada pela primeira vez. Roth IRA contribuições nunca são dedutíveis, mas as retiradas isentas de impostos são uma grande vantagem. (Para mais informações, veja: Melhores ações do Roth IRA para 2015 .)

Para os IRAs tradicionais e Roth IRAs, o investimento anual máximo permitido é de US $ 5,00, se você é menor de 50. Se você 'Re 50 ou mais, o investimento anual máximo permitido é $ 6, 500. (Para mais, veja: Conversão de poupanças IRA tradicionais para Roth IRA .)

A linha inferior

Em geral, investindo em um Roth IRA é provável que tenha mais vantagens a longo prazo. Dito isto, isso não se aplica a todos os investidores. Sua situação financeira pessoal e sua estratégia e metas de investimento a longo prazo devem desempenhar o maior papel em sua decisão. Claro, é possível dividir o seu dinheiro entre um IRA tradicional e um Roth IRA, que é uma forma de diversificação. Consulte seu consultor financeiro antes de tomar decisões de investimento. (Para mais, veja: Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você? )