À medida que a aposentadoria se aproxima, seu trabalho não é oferecer o IRS, mas dar o que é devido - e não um centavo mais. Na aposentadoria, uma boa compreensão do código tributário irá ajudá-lo a encontrar a melhor estratégia para manter os impostos baixos e otimizar a renda.

Vamos explorar as questões fiscais da Segurança Social e consideramos várias maneiras de manter os impostos o mais baixos possível, enquanto exploramos vários cenários de renda de aposentadoria. (Para mais, veja: Crie um portfólio de aposentadoria para um mundo diferente. )

Compreender as questões fiscais

A segurança social geralmente é a maior parcela da sua renda de aposentadoria. Para manter a maior parte desta importante anuidade, você deve entender como o produto pode ser tributado. Tal como acontece com a maioria dos programas governamentais, os cálculos do imposto sobre segurança social são complexos. Esta visão geral lhe dará uma compreensão básica de quais tipos de renda são tributados e em que níveis.

Oitenta e cinco por cento é a parcela tributável máxima dos benefícios da Previdência Social. Independentemente do seu nível de renda, 15% dos seus benefícios da Segurança Social são isentos de impostos. O valor tributável do seu benefício da Previdência Social é determinado pelo seu rendimento total. IRS. A publicação 915 da Google publica os detalhes com planilhas para completar o cálculo.

Tutorial de cálculo do imposto sobre a segurança social

Use esta equação para começar:

Receita bruta ajustada do formulário 1040 do IRS (isto inclui salários, renda por conta própria, dividendos, juros, ganhos de capital, pagamentos de pensões, rendas de aluguel e distribuições mínimas aposentadas, etc.) (Para mais informações, consulte: Como é calculado o imposto da segurança social )

+ Interesse não tributável

+ ½ de social Benefícios de segurança

= Lucro combinado

Uma vez que você tenha sua renda, você pode determinar se e quanto dessa renda é tributável. Por exemplo, Ricardo é solteiro com uma renda combinada entre US $ 25 000 e US $ 34 000. Até 50% de seus benefícios da Previdência Social são tributáveis.

Olivia e Robert são casados ​​e se apresentam em conjunto. Se o seu rendimento combinado cai entre US $ 32 000 e US $ 44 000, eles também podem ser tributados no máximo de 50% de seus benefícios da Previdência Social. Se o seu rendimento for superior a US $ 44 000, até 85% dos seus benefícios da Segurança Social são tributáveis.

Independentemente de seus benefícios da Segurança Social serem tributáveis ​​ou não, você pode querer considerar demorá-los até os 70 anos, quando os benefícios atingem o nível mais alto. (Para leitura relacionada, veja: Segurança Social 'Iniciar, Parar, Iniciar' Estratégia Explicada .)

Melhores Estratégias de Imposto de Aposentadoria

Dê uma olhada nessas diretrizes para minimizar impostos na aposentadoria: > Considere gastar os fundos IRA antes de tomar benefícios da Segurança Social

Se você acumulou um ou mais IRAs durante seus anos de trabalho, então você pode querer considerar essa estratégia.Esperar por mais tempo para reivindicar os benefícios da Previdência Social gera um aumento a cada ano que você espera após a idade total de aposentadoria.

Crédito de aposentadoria atrasada

Ano de nascimento
Crédito por ano	1925-26
3. 5%	1927-28
4. 0%	1929-30
4. 5%	1931-32
5. 0%	1933-34
5. 5%	1935-36
6. 0%	1937-38
6. 5%	1939-40
7. 0%	1941-42
7. 5%	1943 e mais tarde
8. 0%	Fonte: // www. ssa. gov / oact / quickcalc / early_late. html
Se você vive uma vida longa, você pode receber maiores benefícios ao longo da vida, aguardando reclamar até que o pagamento máximo da Segurança Social seja atingido aos 70 anos. Além disso, com saldos inferiores de IRA aos 70 anos. 5, quando a distribuição mínima requerida ( RMD), você será obrigado a retirar uma quantidade menor do seu IRA. Isso pode diminuir ou eliminar potenciais impostos sobre os benefícios da Segurança Social. Outra vantagem de retirar os levantamentos do IRA antes da Previdência Social é que ele pode gerar maior renda de aposentadoria total.

A escolha de atrasar a Segurança Social só é benéfica se você viver o tempo suficiente para recuperar os fundos sacrificados esperando para iniciar seus benefícios até os 70 anos. Além disso, se você gastar um Roth IRA, que não tem RMD, você vai renunciar à possibilidade de passar este recurso para seus herdeiros. (Para mais, veja:

Meu filho pode ter IRA / Roth IRA? ) Converter IRAs tradicionais em Roth IRAs

Existem várias vantagens para esta estratégia. Uma vez que Roth IRAs já foram tributados, a retirada não aumenta sua renda combinada e não contabilizará os cálculos do imposto da Segurança Social se você optar por usar os fundos Roth IRA na aposentadoria.

Além disso, não há RMDs para Roth IRAs. Na verdade, seus herdeiros podem desfrutar do seu Roth IRA, permitindo que ele cresça e comprima por muitos anos.

A maior desvantagem para esta abordagem é que quando você converte um IRA tradicional em um Roth IRA, você precisa pagar impostos sobre os fundos não tributados. Este golpe de impostos imediato pode superar o potencial benefício fiscal a longo prazo de ter a conta Roth IRA.

Use os fundos Roth IRA em anos de impostos elevados

Se você está tendo um ano de renda relativamente alto, você pode querer usar um Roth IRA para obter fundos adicionais. Como você já pagou imposto sobre as contribuições Roth IRA, as retiradas são isentas de impostos. Esse dinheiro pode reduzir potenciais impostos sobre os benefícios da Segurança Social e também minimizar o montante de retirada necessário do IRA tradicional.

Claro, os levantamentos tradicionais do IRA só podem ser minimizados quando o limite RMD for cumprido. Uma simples subestimação do RMD de uma conta de aposentadoria tradicional custa uma penalidade de 50%, além dos impostos devidos.

A linha inferior

Quando se trata de impostos, distribuições da Segurança Social e planejamento de aposentadoria, você pode economizar algum dinheiro ao se encontrar com um consultor financeiro qualificado. As decisões em torno desses aspectos da aposentadoria podem ter efeitos financeiros a longo prazo. Um consultor financeiro e / ou um profissional de impostos, ao lado das leis, pode economizar dinheiro e ajudá-lo a minimizar impostos e maximizar o rendimento na aposentadoria.(Para mais, veja:

Você está obtendo o melhor conselho de aposentadoria? )