A faculdade é dispendiosa. Sem ajuda financeira, subsídios ou pais seriamente ricos, a única opção de um estudante universitário é se formar com uma montanha de dívida de empréstimos estudantis - a menos que os pais comecem a planejar antecipadamente. Esse planejamento provavelmente deve incluir um plano 529.

O que é isso?

Pense em um plano 529 como um tipo de plano de aposentadoria para crianças. Você configura uma conta tão cedo quanto possível na vida da criança, coloque tanto dinheiro quanto possível e, quando a criança chega à idade da faculdade, você usa esse dinheiro para pagar "despesas educacionais qualificadas". "Uma das partes mais importantes: é uma conta com benefícios fiscais para que você não pague impostos sobre os ganhos desde que você use o dinheiro da forma como o IRS aconselha. Não é uma conta antes de impostos, portanto, você paga impostos sobre as contribuições. (Para mais explicações, veja Eliminando Confusão de impostos para contas de poupança da faculdade .) Mas espere, há mais. Não só os 529 planos são compatíveis com impostos federais, mas 34 estados e o Distrito de Columbia também oferecem benefícios fiscais estaduais. Isso é importante ao escolher o plano certo.

Você precisa escolher um estado

Existem muitas opções diferentes para escolher. Assim como uma empresa irá oferecer sua própria versão de um 401 (k), cada estado coloca seu próprio plano 529. Em outras palavras, nem todos os planos são criados iguais. Mas não se preocupe - você não precisa ser residente do estado para se inscrever em seu plano. Se você gosta do plano de Utah, mas você mora na Flórida, o Utah felizmente o receberá em sua família 529!

Como fazer a escolha

Abaixo estão alguns lugares para começar a procurar, mas existem vários fatores a serem considerados. Se o seu estado oferece benefícios fiscais para os residentes se matriculando em seu plano, você deve pesar as taxas do plano contra o dinheiro que você economizará em impostos. Isso nem sempre é fácil e você pode precisar da ajuda de um consultor financeiro para descobrir. Mark Kantrowitz, vice-presidente sênior e editor de Edvisors. Com oferece alguns conselhos sobre isso. "Ao escolher entre dois planos 529, onde F é a diferença de taxas, T é a taxa de imposto marginal do estado e N é o número de anos até a matrícula, uma boa regra é investir em um plano fora do estado com taxas mais baixas quando T

Kantrowitz continua: "Geralmente, quando a criança é jovem, investir em um plano 529 com as taxas mais baixas. Quando a faculdade é apenas alguns anos de distância, mude o novo investimento para o plano 529 do seu estado, se ele oferecer uma dedução fiscal ou imposto sobre contribuições."

Nossos planos favoritos

Além de verificar com alguns profissionais financeiros que se especializaram em 529 planos, examinamos Savingforcollege. com 529 taxa de estudo e taxas comparadas com os retornos do fundo. Aqui estão alguns dos nossos favoritos.

Utah Educational Savings Plan - Os profissionais mencionaram este plano mais do que qualquer outro. O plano tem as 13 menores despesas com apenas US $ 250 em despesas por US $ 10 mil investidos em 10 anos, se você estiver em um de seus planos intermediários. Se você é um residente de Utah, você também obtém vantagens fiscais do imposto estadual. Muitas das escolhas do fundo retornam retornos anualizados de dois dígitos - bem à frente do S & P 500.

Programa de poupança 529 da NY - Apenas 11 estados têm taxas mais baixas do que o plano do estado de Nova York e ninguém tem uma taxa máxima menor. Com apenas US $ 205 por US $ 10.000 em 10 anos, a maior parte do seu dinheiro irá para o seu filho e não para os profissionais financeiros que administram o plano. Esse é um índice incrível de 0,16%. O desempenho também é alto. O retorno anualizado de algumas de suas opções é superior a 9% com sua carteira do índice de mercados desenvolvidos quase 11% em média.

ScholarShare: Plano de poupança da faculdade 529 da Califórnia - Apenas 6 estados têm taxas mais baixas do que a Califórnia. Em 0. 11% a 0. 60% no topo, ou US $ 141 a US $ 752 por US $ 10.000, esta é uma estrutura de tarifas bastante estelar. Existem muitas opções com retornos anualizados nos dois dígitos. A Califórnia também possui um grande número de opções, permitindo ao investidor experiente a liberdade de escolher um plano altamente personalizado.

Edvest: Wisconsin's College Savings Plan - As taxas estão entre $ 167 e $ 555 por $ 10 000, equivalentes a não mais de 0,44% nas taxas totais. Como Califórnia, Wisconsin tem um grande menu de opções com forte desempenho.

Programa de poupança de educação do Michigan - As taxas são respeitáveis ​​de US $ 192 a US $ 356 por US $ 10 000 ou 0,28%, máximo. O desempenho das inúmeras opções é bastante bom, mas não é tão alto quanto alguns outros planos.

Flórida 529 Planos de poupança da faculdade - A Flórida é o estado com as taxas mais baixas apenas porque tem uma opção que inclui zero taxas. Embora tenha uma opção de taxa zero, suas taxas máximas são de US $ 928 por US $ 10 000 - superior a muitos estados, mas a 0,75% no máximo, ainda está bem abaixo do que a maioria dos investidores chamaria de alta. A Flórida apresenta seus dados de desempenho de forma diferente da maioria dos estados, por isso é mais difícil comparar, mas Savingforcollege. Com lhe dá um respeitável 4. 05 de 5 símbolos de "placa de morteiro" - maior do que a maioria dos planos estaduais.

Future Scholar: Plano de poupança da faculdade 529 da Carolina do Sul - Apenas 4 estados têm taxas mais baixas que a Carolina do Sul. De US $ 90 a US $ 318 por US $ 10 000 ou não mais de 0,25%, os aforradores podem se sentir bem com esses números. No entanto, o desempenho do plano é apenas médio quando comparado com alguns dos outros planos em nossa lista.

O pior do grupo

Idaho, Arkansas, Havaí, Dakota do Norte e Montana estão na parte inferior da lista. Montana, por exemplo, cobra taxas de US $ 1, 323 (o segundo maior de qualquer estado) com uma taxa anual de $ 25.Com um máximo de 0. 89%, e retornos inferiores a estelares, provavelmente há melhores planos lá do que os de Montana.

A linha inferior

Tal como acontece com a maioria das opções de investimento, você precisa considerar cuidadosamente as taxas associadas aos planos. Se os retornos anualizados forem de 5% e as taxas chegarem em quase 1%, você está jogando 20% de seu retorno a cada ano. Com tantas outras opções cobrando taxas bem abaixo de 0,25%, os benefícios fiscais estaduais melhoraram ser bastante impressionantes para compensar tais taxas elevadas.

Em geral, no entanto, os consultores financeiros recomendam primeiro o seu estado de origem, se tiverem benefícios fiscais estaduais e comparando-os com outros planos. Há uma abundância de calculadoras de custos da faculdade on-line, bem como profissionais financeiros que podem ajudá-lo a avaliar o melhor plano com base no tipo de faculdade que você espera que seu filho atinja, sua idade e outras variáveis. (Leia 5 segredos que você não sabia sobre um plano 529 .)

Finalmente, não há nenhuma razão para você precisar de um consultor financeiro para configurar a maioria dos planos. Os planos auto-dirigidos quase sempre custam menos do que aqueles que oferecem incentivos ao conselheiro. Use um conselheiro de taxa única para ajudar a avaliar os planos, se necessário.