Muitos americanos não economizaram um montante suficiente para se aposentar confortavelmente. Os consultores financeiros podem ajudar seus clientes a determinar não apenas quando se aposentar, mas também se eles deveriam considerar trabalhar pelo menos a tempo parcial em seus primeiros anos de aposentadoria. Aqui estão algumas perguntas que os consultores financeiros devem pedir para iniciar o processo de planejamento de aposentadoria com seus clientes.

O que o seu estilo de vida ideal de aposentadoria parece?

Este é um bom momento para que seus clientes sontem grandes e visualize o que eles gostariam de fazer uma vez que se aposentassem. Isso poderia incluir viagens, mudança para um local diferente, fazer trabalho de caridade e serviço comunitário ou qualquer número de atividades. Hoje, isso também pode significar abandonar seu trabalho e começar um negócio em uma área que eles são apaixonados. (Para mais, veja: Como os conselheiros podem gerenciar a aposentadoria em evolução .)

Quanto esse estilo de vida custará?

É importante que os clientes e os seus consultores financeiros entendam o quanto o seu estilo de vida de aposentadoria desejado custará. Embora haja regras sobre a porcentagem de seus aposentados de aposentadoria, os aposentados geralmente gastam na aposentadoria, todos são diferentes. Além disso, esse gasto não é linear. Muitas vezes, os anos anteriores de aposentadoria tendem a ser mais ativos para coisas como viagens e esses tipos de atividades podem diminuir um pouco à medida que as pessoas envelhecem. A melhor abordagem é fazer com que seus clientes façam um fator de orçamento em coisas como onde eles viverão, eles estarão reduzindo (ou aumentando) sua casa, suas atividades e outros fatores. Em suma, eles precisam preparar um orçamento de aposentadoria.

Como você financiará aposentadoria?

Os consultores financeiros devem ajudar seus clientes a obter seus braços em torno de todos os recursos financeiros disponíveis para financiar sua aposentadoria. Isso pode incluir coisas como: (Para obter mais informações, consulte: Assessores: os clientes tentam aposentadoria para tamanho .)

• contas de investimento tributáveis ​​
• contas de aposentadoria como IRAs, planos 401 (k) , 403 (b) s e outros planos de aposentadoria no local de trabalho
• Anuidades
• Pensões, incluindo as de empregadores antigos
• Segurança social
• Opções de ações ou unidades de ações restritas de seu empregador
• Interesse em uma empresa > Certamente, poderia haver outros ativos financeiros disponíveis para aposentadoria também. A chave aqui é ajudar um cliente a determinar o tipo de fluxo de caixa de aposentadoria em curso em que seus vários ativos financeiros se traduzirem. Este também é um bom momento para executar projeções de planejamento financeiro para ajudar a determinar a quantidade de renda que pode ser suportada e por quanto tempo. Projeções para pelo menos 100 anos são certamente sábias, dado os aumentos na expectativa de vida.

E se seus recursos não tiverem seus custos?

Idealmente, essas questões devem começar a ser abordadas pelo menos 10 anos antes da aposentadoria e depois revisadas periodicamente à medida que a aposentadoria se aproxima.Se houver uma diferença entre o fluxo de caixa da aposentadoria, os ativos do cliente podem suportar e seu estilo de vida desejado, então as escolhas devem ser feitas. Estes podem incluir trabalhar um pouco mais, trabalhar a tempo parcial na aposentadoria, reduzir as despesas antecipadas e economizar mais nos anos restantes até a aposentadoria. Quanto maior o tempo até a aposentadoria, mais tempo os clientes e seus consultores financeiros terão de fazer os ajustes necessários ao plano financeiro do cliente. (Para mais informações, consulte:

Dicas para a transição de seu cliente do Earnings para Drawdown .) Quais contas de aposentadoria você tocará primeiro?

Para clientes com múltiplas contas, esta é uma questão crítica a ser abordada. A resposta também pode mudar ao longo do tempo à medida que a situação do cliente muda. Alguns aposentados podem dizer automaticamente que vamos tocar as contas com a menor taxa de imposto primeiro. No entanto, em termos de planejamento geral de aposentadoria de longo prazo, isso pode não ser a resposta ótima.

Para os clientes que são mais jovens do que a idade em que o mínimo de distribuições mínimas (RMD) chutar (70 ½), pode fazer sentido, por exemplo, que eles toquem as contas de aposentadoria diferidas pelo menos até certo ponto. Isto é especialmente verdadeiro se seus rendimentos forem relativamente baixos e eles tenham espaço para obter mais renda dentro de seu suporte fiscal atual. Isso também servirá para reduzir seus RMDs pela estrada, o que é útil se eles realmente não precisam desse rendimento. (Para mais, veja:

Como os conselheiros podem ajudar a lidar com o Risco de longevidade .) As coisas podem mudar de ano para ano, por exemplo, se o cliente tiver despesas médicas elevadas que permitam que parte delas seja tributária dedutível. Eles podem considerar levar mais de suas contas de imposto diferido, pois a dedução médica pode compensar o imposto devido nessas distribuições.

Quando você assumirá a segurança social?

Esta é uma questão crítica e uma que (com razão) recebe mais atenção a cada ano na imprensa financeira. Os benefícios da Segurança Social podem ser tomados já aos 62 anos. Esperar até a idade de aposentadoria total (FRA) de 66 (67 se nascido em 1960 ou mais tarde) resulta em um benefício que é cerca de 30% por cento maior. Esperar até 70 anos adiciona mais ou menos 32% ao benefício. Não só os benefícios são mais elevados, mas os aumentos de custo de vida serão maiores, uma vez que se baseiam nos montantes dos benefícios mais elevados. (Para mais informações, consulte:

Dicas para atrasar os benefícios da Segurança Social .) Para aqueles que estão trabalhando com qualquer renda acima de US $ 15, 720 (para 2015) resultarão em uma redução de US $ 1 em seu benefício por cada $ 2 em renda sobre esse montante. Essa restrição desaparece quando você atinge a idade da FRA.

Além disso, existem várias estratégias de reivindicação para casais que podem funcionar bem dependendo da situação do cliente. Os consultores financeiros devem ajudar seus clientes a determinar o melhor momento e reivindicar a estratégia para a situação. (Para mais informações, veja:

4 formas incomuns de aumentar os benefícios da segurança social .) Como você pagará por cuidados de saúde?

Os custos de saúde compreenderão uma parcela significativa das despesas de aposentadoria para muitas pessoas.As empresas que oferecem benefícios médicos aposentados estão se tornando cada vez mais raras. Mesmo as entidades estaduais e municipais provavelmente terão que repensar esse benefício nos próximos anos.

Os custos médicos dos aposentados devem ser tidos em conta no planejamento de aposentadoria do seu cliente ou então eles podem estar condenados a ficar sem dinheiro. Um método para financiar os custos de saúde da aposentadoria é usar uma Conta de Poupança de Saúde (HSA) se o cliente tiver acesso a um através de um plano de seguro de dedução elevado no local de trabalho ou em particular. Essas contas permitem contribuições diferidas de imposto e retiradas isentas de impostos para despesas médicas qualificadas. Idealmente, o cliente iria financiar a conta enquanto trabalhava e usava dólares de bolso para financiar as despesas médicas atuais, permitindo que o saldo fosse usado para suplementos do Medicare e outras despesas. (Para mais informações, consulte:

'Medicare' Donut Hole 'Essentials para o Financial Advisor .) A linha inferior

Fazer perguntas a seus clientes pode ajudá-los a garantir que eles estejam no melhor financeiro forma possível à medida que se aproximam da aposentadoria. Dirigindo-se às questões descritas acima e muitas outras são fundamentais para o planejamento de aposentadoria. (Para mais informações, consulte:

Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Planos de aposentadoria e seguro .)