Se, nos seus anos de trabalho, você teve que se esforçar para comprar seguro de saúde ou lidar com co-pagamentos crescentes no seguro do empregador, é tentador pensar que você estará em casa livre assim que chegar 65 e inscreva-se no Medicare. E sim, o Medicare tem benefícios significativos: cerca de 80% dos custos do médico-visita e teste estão cobertos, assim como a maioria dos custos hospitalares, e você pode até obter um pagamento parcial por essa terapia de saúde mental necessária.

- Ao contrário dos pensamentos ilusos, o Medicare está longe de ser livre e tem lacunas significativas na cobertura. As despesas de saúde pagas de bolso por indivíduos aumentam abruptamente com a idade, mesmo após o início do Medicare. Enquanto as pessoas com 45 a 64 anos gastaram uma média de US $ 8370 para os cuidados de saúde em 2010, esse valor subiu para US $ 15, 857 por ano para aqueles 65 a 84, e quase $ 35, 000 por pessoa para aqueles 85 anos ou mais.

Ironicamente, cuidar de si mesmo e ficar saudável pode adicionar mais, e não menos, aos custos totais de saúde de seus anos de aposentadoria. Isso porque muitas das despesas de bolso são custos premium anuais, e viver mais tempo significa que você estará pagando mais por mais tempo. Me desculpe por isso.

Aqui estão as 5 melhores despesas de cuidados de saúde mais caras que os aposentados experimentam, com sugestões sobre o que fazer cobrem.

Prêmios "ocultos"

Os prémios do Medicare são deduzidos do seu cheque de segurança social a cada mês, e porque eles não chegam como uma conta, é fácil esquecer que você está pagando. Medicare Parte A, para os custos hospitalares, não tem prémio para as pessoas que trabalharam e seus cônjuges porque é pré-pago através de impostos sobre a folha de pagamento durante os anos de trabalho. Se você não trabalhou e pague os impostos FICA por pelo menos 40 trimestres, o prémio é de US $ 411 por mês.

Mas para a Parte B do Medicare, que cobre visitas ao médico, testes, passeios de ambulância e suprimentos, os inscritos pagam um prêmio mensal que atualmente é de US $ 104. 90 por mês, com sobretaxas para pessoas com renda superior a US $ 85 000 por ano. Ao longo dos anos de aposentadoria, esses prêmios custam pelo menos US $ 1, 258. 80 por ano para um indivíduo. Combinado com os prêmios para o seguro de medicamentos e, possivelmente, o seguro complementar ou gap para pagar as partes das contas que o Medicare não cobre, os prêmios podem levar uma grande perda de renda da aposentadoria.

Co-pagamentos e outras despesas do Medicare

Os custos de prémio são apenas o início das contas que os destinatários do Medicare precisam pagar. Deduzíveis e co-pagamentos também são significativos. Para a Parte B do Medicare, a franquia anual aumentou de US $ 147 por ano em 2015 para US $ 166 em 2016. E há uma franquia de $ 1, 288 para uma estadia no hospital. E, em seguida, está cumprindo a parcela de todas as contas médicas ou hospitalares que o Medicare não cobre.Em média, as pessoas com 65 a 84 anos pagaram US $ 5, 887 por ano em co-pagas hospitalares e US $ 3,228 por ano para serviços médicos e clínicos em 2010. Para os 85 anos ou mais, os custos foram de US $ 10,40 para co-pagamento hospitalar e US $ 4, 342 para serviços médicos e clínicos.

Existem duas estratégias comuns para atender os custos que o Medicare cobre apenas parcialmente. Uma é juntar-se a um Plano Medicare Advantage, muitas vezes um plano HMO ou PPO, que cobre a maioria dos serviços do Medicare, e muitas vezes inclui seguro de medicamentos também. O trade-off é que você precisa usar apenas os médicos que fazem parte do plano HMO ou PPO, embora alguns planos cubram parte da taxa para ver médicos fora do plano.

Outra estratégia é comprar um seguro suplementar ou "gap" de uma empresa privada. Os planos premium mais altos irão cobrir todos os co-pagamentos e franquias do Medicare, com porcentagens decrescentes para os planos premium mais baixos. Os medicamentos prescritos não estão incluídos nestes planos. Também não há despesas (como custos dentários) que o próprio Medicare não cobre. Os prémios são de US $ 186 por mês e $ 2, 232 por ano para um indivíduo. Ambos os planos do Medicare Advantage e as políticas do Medigap podem ajudar a tornar os custos médicos em aposentadoria mais previsíveis. (Veja

Medigap Vs. Medicare Advantage Plans: Qual é melhor?) Seguro de medicamentos e co-paga

Se você não se juntar a um Plano Medicare Advantage, nem Medicare regular nem uma política Medigap irá cobrir seu custos de medicamentos prescritos. O seguro de medicamentos, ou a Parte D do Medicare, também tem prêmios, franquias e co-pagamentos, e ao comprá-lo na aposentadoria não é obrigatório, você paga uma penalidade pelos meses que você deixou em desgraça se você decidir obtê-lo mais tarde. Os custos de medicamentos de bolso em média custaram US $ 1866 para aqueles 64-84 em 2010 e US $ 1935 para aqueles com 85 anos ou mais.

Você pode providenciar para obter os prémios da Parte D deduzidos do seu cheque de Segurança Social, mas esteja preparado para usar outras estratégias, bem como para reduzir os custos de medicamentos. Pedir ao seu médico medicamentos genéricos ou com preços baixos é importante, e você pode achar que a compra de genéricos no Walmart, Costco ou Target ou pelo clube de economia de receita da Walgreen custa menos do que pagar os co-pagamentos exigidos pelo seu seguro de medicamentos.

Olhos, Orelhas e Dentes

Enquanto o Medicare cobre a maior parte de seu corpo, algumas partes ficam quase nuas. Se você precisar de uma operação de catarata, o Medicare irá cobrir uma parcela da despesa e até mesmo lhe permitir um par livre de óculos de prescrição pós-op. Mas não paga por exames oculares de rotina, prescrições de óculos ou outros auxílios visuais. Nem o Medicare pagará exames auditivos ou aparelhos auditivos.

E se você está hospitalizado porque sua mandíbula e dentes estão quebrados em um acidente de carro, o Medicare recuperou as costas, mas não abrange os cuidados dentários de rotina, tampas, pontes ou outros procedimentos. Pessoas entre 65 e 84 anos de idade podem esperar que os serviços odontológicos lhes custam cerca de US $ 377 por ano, e é uma das poucas despesas que diminuem com a idade, custando aos 85 mais velhos, apenas US $ 341 ao ano em média em 2010.

Cuidados de enfermagem

A maioria de nós associa o termo "cuidados de longo prazo" com a admissão em casa de enfermagem, mas precisamos pensar mais amplamente sobre como seremos atendidos se a doença nos tornar temporariamente ou permanentemente incapazes de cuidar de nós mesmos.Todas as escolhas são caras, incluindo ser atendidas por familiares e amigos, que podem ter que abandonar o emprego remunerado para ajudá-lo. Por exemplo, salários e benefícios perdidos para mulheres cuidadoras podem totalizar US $ 342 000, para não mencionar o risco crescente de doença cardíaca e depressão.

Os custos de cuidados de saúde em casa, creches para adultos, residência assistida e residências de lar de idosos são substanciais - e são melhor cobertos por uma compra de seguro de cuidados de longa duração ou pela criação de uma conta de investimento dedicada para esse fim.

A linha inferior

Embora custe mais para viver mais, ficar saudável para que você possa fazer as coisas que você gosta ainda é a melhor opção de aposentadoria. Orçamentar para aposentadoria deve incluir uma análise difícil das despesas de saúde projetadas. No geral, os aposentados podem esperar que o Medicare cubra cerca de 62% de suas despesas médicas anuais. Cerca de 32% dos custos de desembolso serão para os prémios do Medicare parte B e parte D; 45% nas franquias do Medicare, co-paga e compartilhamento de custos; e 23% nas despesas com medicamentos.

Nota:

Os custos citados neste artigo são médios e há pouca maneira de saber antecipadamente quais serão seus custos pessoais ou longevidade. Calculadoras da HealthView e da AARP podem fornecer uma estimativa mais personalizada que leve em consideração suas condições de saúde atuais.