Os conselheiros de Robo cresceram em popularidade ao longo da última década. Através de uma abordagem algorítmica, baseada em métodos para investir, eles ajudaram a reduzir a barreira de entrada para investidores de varejo. Isso foi ótimo para os jovens milenaristas, pois oferece acesso acessível a serviços anteriormente encontrados apenas por meio de um consultor financeiro.

No entanto, como essa abordagem mais impessoal ajuda a atender as necessidades dos clientes que possuem necessidades maiores e mais complexas, como os aposentados? Esse é um problema que enfrenta o nicho upstart robo-advisory - lidar com as necessidades daqueles em ou perto da aposentadoria. Os maiores jogadores no espaço, Betterment e Wealthfront, estão confiantes de que podem lidar com as necessidades do mercado de aposentados. Mas é necessário um olhar mais próximo para determinar se os conselheiros eletrônicos são adequados para os aposentados. (Para mais, consulte: Um guia para escolher o melhor Robo-Advisor .)

O Caso para o uso de Robo-Advisors

Pode haver muitos benefícios para investir através de um robo-adviser. A chave é a sólida abordagem de investimento que eles tomam. Em muitos casos, os robo-assessores seguem uma abordagem de investimento de longo prazo, que muitas vezes usa a Teoria do portfólio moderno. O foco nos fundos do índice de menor custo, a capacidade de reequilibrar ao longo do tempo e a colheita de perda de impostos traz benefícios adicionais para qualquer investidor, independentemente da idade ou situação.

Os benefícios, para os aposentados, em particular, não param por aí. "[O robo-advisor tem uma capacidade para gerenciar automaticamente o caminho de deslocamento do investidor à medida que avançam para a aposentadoria", disse Jason Hull, CFP, CTO da MyFinancialAnswers. "Os aposentados não devem ter que se preocupar com seu dinheiro, particularmente com seus investimentos, em uma base regular."

O melhoramento, por exemplo, tem visto essa necessidade e oferecido para encaminhar clientes com necessidades complexas , para se referir aos aposentados ou para referir aqueles com mais de US $ 1 milhão em ativos investidos para um CFP interno. À medida que o espaço do robo-conselheiro continua a crescer, provavelmente veremos recursos adicionais como este trazidos à mesa para se encontrar As necessidades daqueles com situações de investimento mais complexas. (Para mais informações, consulte: Top 5 Robo-Advisor Myths. )

O caso contra Robo-Advisors

Talvez o maior ponto de venda de um robo-conselheiro seja o custo mais baixo. Com a maioria dos conselheiros financeiros tradicionais cobrando 1%, se não um pouco mais de um Ssets sob gestão, o menor preço é um ótimo benefício. Claro, isso não vem sem sacrifício: Desistindo do toque pessoal de uma conexão humana. O consultor humano pode oferecer uma abordagem mais robusta que leva em consideração a imagem de planejamento financeiro maior do cliente. Esta é a chave para os aposentados à medida que avançam nas águas de gerenciar as necessidades exclusivas para eles.

De acordo com Jason Tate, ChFC e fundador da Jason Tate Financial Consulting: "O serviço completo envolve seleções e mudanças de beneficiários, leis tributárias e suas mudanças em relação à conta e opções de distribuição ótimas que levam em consideração a posição financeira total de um cliente . Com o envelhecimento da população e as leis em mudança, a necessidade de interação humana em relação ao investimento permanece constante e continuará sendo. "

Um aposentado enfrenta muitas necessidades que muitas vezes exigem um toque pessoal de alguém que pode permanecer em cima de tudo para ajudar a criar um plano individualizado para eles e as necessidades de sua família. Em muitos casos, o custo adicional de um consultor financeiro tradicional vai valer o que é necessário para proporcionar uma maior tranquilidade a um aposentado.

Hull diz que há outra desvantagem para usar um robo-adviser como aposentado. "Eu acho que o maior problema que enfrentará tem a ver com a localização dos ativos - rollovers, conversões de Roth e sua relação com as distribuições mínimas exigidas. Um robo-investidor não vai sugerir automaticamente quando uma pessoa deve fazer uma conversão Roth de seu plano IRA ou 401 (k), por exemplo. "(Para mais informações, veja: Robo-Advisors enfrenta o primeiro teste de desaceleração .)

Jogadores tradicionais estão tomando um aviso

Os consultores de Robo gerem cerca de US $ 20 bilhões em ativos. Relativamente falando, esse é um pequeno pedaço da torta em comparação com jogadores como Vanguard, Fidelity e Charles Schwab. Você pode pensar que, tendo em conta esse número, os corretores tradicionais darão pouca atenção ao espaço do robo-conselheiro. Mas esse não é o caso. A Vanguard, que tem US $ 3 trilhões em ativos sob gerenciamento, oferece uma abordagem robotizada híbrida. Resta saber se isso - e aqueles como ele - serão um sucesso. A concorrência é boa para os aposentados, no entanto, porque permite mais opções.

A linha inferior

Os aposentados enfrentam circunstâncias únicas que exigem uma abordagem personalizada para gerenciar a totalidade de suas riquezas. Enquanto os robo-assessores enfrentam um desafio ao fornecer essa abordagem humanizada, não é impossível que eles sejam uma grande parte da equação no planejamento financeiro mais cedo do que pensamos. Seja ou não um robo-conselheiro é adequado para um aposentado deve ser determinado, caso a caso. (Para mais, veja: Um olhar no Robo-Advisor .