O orçamento tem conotações negativas, mas pode fazer maravilhas para a sua imagem financeira global e é preciso muito esforço para criar e manter um orçamento. Pense em um orçamento como simplesmente uma ferramenta para organizar os fluxos de caixa. Você é, em essência, um CEO em uma escala menor que está tomando medidas para garantir que o fluxo de caixa de sua empresa (ou família) seja monitorado mensalmente. Neste artigo, abordaremos cinco das perguntas mais frequentes no que diz respeito à orçamentação e mostramos como realmente é possível economizar dinheiro, pagar dívidas e ainda aproveitar a vida.

Quanto devo estabelecer para investimentos?

Ao decidir quanto você deve deixar de lado para economizar ou investir, há muitos fatores a considerar, incluindo sua idade, renda disponível e necessidades de liquidez.

• Sua idade ajudará a determinar não apenas sua alocação de ativos (os investidores mais jovens devem ter alocações de capital mais altas do que os mais antigos), mas também quanto dinheiro deve ser colocado em relação a metas futuras, como comprar uma casa ou aposentadoria. Como os indivíduos mais jovens têm salários mais baixos, os investidores em seus 20s ou 30s geralmente podem gastar quantidades menores do que os investidores em seus 50 anos com poucos ativos de aposentadoria.
• O rendimento disponível é independente de todos os seus custos que precisam ser pagos para sobreviver. Você pode gastá-lo em brinquedos ou escondê-lo em poupança. A quantidade de renda disponível que você terá determinará a quantidade de diversão que você pode ter agora e a quantidade de diversão que você pode planejar para mais tarde na vida.
• Liquidez significa quão rápido você pode converter seus ativos em dinheiro. Seu nível de liquidez geralmente determinará o tipo de taxas de juros que você receberá ou a que velocidade você poderá acessar seu dinheiro. Se você colocar seu dinheiro em contas que o impõem para retirar dinheiro, ou apenas permitem fazer retiradas após muitos anos, então você tem uma posição financeira bastante ilíquida. Quanta liquidez pessoal você mantém depende de você e deve ser decidida antes de investir.

Algumas boas maneiras de começar a economizar para o seu futuro incluem contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador (por exemplo, 401 (k) s) que permitem que você use dólares pré-impostos para financiar sua conta. Muitos empregadores oferecem ainda uma correspondência igual a uma determinada porcentagem de sua renda anual. Se possível, você deve sempre procurar pagar o máximo que é acompanhado pela empresa. A partida do empregador é basicamente dinheiro livre, e a capacidade de financiar com renda antes de impostos ganha um retorno grátis mesmo antes de considerar qualquer retorno de investimento.

Uma vez que um plano patrocinado pelo empregador foi maximizado, qualquer dinheiro extra que você pode dar ao luxo de investir deve investir no financiamento total de uma conta de aposentadoria individual (IRA) para o ano atual. As contas de aposentadoria para você ou um cônjuge oferecem uma avaliação livre de impostos dos seus ativos investidos, um componente crucial do crescimento de longo prazo encontrado nesses fundos.

Embora não exista um valor mágico em dólares que defina o quanto deve ser salvo ou investido, 10% do seu rendimento líquido é um alvo desejável (mas a partir de 5% ainda é admirável). É essencial que qualquer dinheiro reservado para investimento deve estar livre de quaisquer despesas mensais ou anuais. Isso também deve ser considerado se você tiver uma "conta de almofada" ou um fundo de emergência que possa ser acessado rapidamente, como uma conta de poupança ou uma nota do Tesouro.

Quanto devo destinar a dívidas, como cartões de crédito ou empréstimos de carro?

Algumas das nossas dívidas, como o financiamento de automóveis, vem com horários de reembolso específicos; mas os instrumentos de dívida como cartões de crédito geralmente podem ser pagos de acordo com a capacidade de pagamento. A máxima dominante aqui é - não alocar dinheiro para contas de investimento tributáveis ​​se você tiver saldos de cartões de crédito existentes. A maioria dos cartões de crédito cobra entre 5% e 30% de juros anualmente, o que muitas vezes ultrapassa o que o investidor médio pode esperar para ganhar com ações, títulos ou fundos. É muito melhor pagar os cartões de crédito primeiro e, em seguida, começar a orçamentar algum dinheiro para contas de investimento tributáveis. Isso permitirá que você economize em despesas de juros crescentes.

Alguns empréstimos de período fixo permitirão o pagamento em excesso, enquanto outros não o farão. Você deve avaliar a taxa de juros paga para determinar se o pagamento de uma dívida fixa antecipada é o caminho certo. Se você tiver uma dívida de cartão de crédito existente, as chances são de que isso está custando-lhe mais interesse do que um empréstimo de auto, por exemplo. Neste caso, você ainda deve apostar em pagar a dívida do cartão de crédito primeiro.

Alguns credores lhe darão diferentes opções de pagamento se você simplesmente contatá-las. Você pode achar que você pode ter seu pagamento mensal aumentado ou de outra forma ajustado para atender ao seu orçamento. Primeiro, certifique-se de que não há penalidades de pré-pagamento para se aposentar uma dívida específica antecipadamente, pois estas podem negar qualquer poupança que você obtenha sobre os custos de juros. Se você tem muitos cartões, ou não sabe qual pagar primeiro, considere obter um empréstimo de consolidação para pagar todos os seus cartões e dívidas e fazer um pagamento gerenciável mensalmente. Se você seguir esta rota, lembre-se - você deve parar de usar seus cartões de crédito e deixar de obter novos empréstimos até depois de pagar o empréstimo de consolidação.

Devo pagar em excesso em minha hipoteca?

Sua hipoteca é muitas vezes a fonte mais barata de dívida que você possui (assumindo que é uma hipoteca convencional e não subprime), mas ainda pode fazer sentido pagar demais em seus pagamentos mensais. Em primeiro lugar, toda a dívida de juros mais alta que pode ser liquidada deve ser feita primeiro, antes de considerar esta opção. Também é bom ter um fundo de emergência de dois a três meses de lucro líquido antes de decidir sobrepor demais. Basicamente, qualquer dinheiro que seja considerado para pagamento em excesso deve ser o dinheiro que de outra forma entraria em uma conta de poupança ou de investimento, o que significa que todas as outras categorias de orçamento são totalmente financiadas por enquanto.

Embora seja possível ganhar mais em um investimento do que seria salvo no interesse da hipoteca, isso o expõe ao aumento do risco de flutuações do mercado.Muitas pessoas preferem pagar um par de centenas de dólares extras por mês para a sua maior fonte de dívida do que sujeitar uma pequena conta de investimento a possíveis perdas nos mercados. Quanto mais favorável sua taxa de juros for em sua hipoteca, mais as escalas dão a favor de manter o dinheiro extra para investir em vez disso. Por outro lado, os pagamentos de hipoteca geralmente são dedutíveis; Dependendo da sua imagem fiscal geral, as deduções extras podem poupar mais dinheiro ano a ano, tornando-se valioso para pagar demais. Você deve consultar um contador ou Certificado de Planejador Financeiro® se a sua imagem de imposto tem muitas partes móveis por ano.

Como devo manter e atualizar meu orçamento?

Nos primeiros meses, é essencial rever regularmente as declarações da conta e ver exatamente o quanto você está gastando e sobre o que. Estes números devem ser comparados com o montante configurado em seu orçamento e todos os ajustes devem ser feitos para refletir a realidade de sua vida. Esta é a melhor e mais fácil maneira para o seu orçamento permanecer relevante na sua vida financeira.

Inevitavelmente você vai encontrar despesas "únicas" que você pode querer adicionar ao longo de um ano em vez de por mês. Por exemplo, digamos que sua geladeira vai no fritz e custa US $ 400 para fazer reparos. Embora esta seja uma despesa de manutenção doméstica legítima, não seria preciso adicionar $ 400 a uma seção de seu orçamento para despesas domésticas ou manutenção. Seria melhor adicionar essas despesas esporádicas para chegar a um valor anual para "manutenção de casa" ou uma categoria similar em seu orçamento.

Lembre-se, no entanto, se você achar que você orçou com muita dureza e deixou pouco espaço para se divertir, você não ficará com este orçamento. Se você achar que está cobrindo contas, diminuindo a dívida, preenchendo seu fundo de emergência e contas de poupança, mas simplesmente não pode ficar perdendo os últimos filmes ou festas com amigos, então você deve reavaliar seu orçamento para refletir seus novos objetivos . Se você não manter o seu orçamento atualizado para suas necessidades, desejos e objetivos futuros, você simplesmente o abandonará por prazeres presentes. Não é ciência do foguete, e você pode ter os dois.

Por que eu sempre tenho despesas que não se encaixam em meu orçamento?

Uma das razões pelas quais algumas pessoas param de usar um orçamento é porque há muitas despesas que não parecem ter um lugar em seu orçamento. Isso é parcialmente esperado, e é fácil de consertar. Qualquer bom orçamento terá uma categoria "diversa" para todas as despesas distintas que surgirem em um determinado mês ou ano. Um orçamento-alvo para despesas diversas pode ser feito simplesmente olhando as compras feitas ao longo de alguns meses e calculando uma média simples. O que surgiu, que precisava ser consertado, comprado ou emprestado? Você poderia incluir essas surpresas em qualquer uma das suas outras categorias? Caso contrário, adicione estes custos diversos ao seu orçamento para cobrir o resto do ano.

O ponto é decidir quais os custos corrigidos (não negociáveis ​​e devem ser pagos a cada mês) em relação à variável (que flutua dependendo do mês ou do seu humor).Seu aluguel, por exemplo, é corrigido. Sua associação de academia, no entanto, a taxa é fixa, ainda pode ser cortada se você optar por sair e, portanto, é variável. Uma vez que você descobrir se o custo é fixo ou variável, você ganhou metade da batalha ao orçamento.

Às vezes, a resposta é simples, como a reavaliação do seu orçamento original para quaisquer categorias ou lugares em falta onde você tenha subestimado quanto deve ser orçado. Presentes e viagens devem ter seu lugar em seu orçamento, e as despesas de entretenimento devem incluir comer fora e pequenas compras por impulso, como revistas e lanches. Caso contrário, você sempre se encontrará com despesas que não têm uma casa em seu orçamento, e isso pode desencorajar você de manter o processo. Ao longo do tempo, você descobrirá que o seu orçamento reflete melhor seus padrões de gastos, desde que seja honesto com você mesmo sobre o dinheiro.

A linha inferior

O bom orçamento pode parecer um esforço humilde ou constrangedor, mas pode realmente ser muito libertador se abordado com uma mente aberta e com metas futuras no lugar. Afinal, o objetivo de qualquer orçamento deve ser maximizar o que pode ser gasto com segurança nas coisas que queremos e precisamos, ao mesmo tempo que planejamos um sólido futuro financeiro. Seguir um bom orçamento pode diminuir a dívida, aumentar o financiamento das contas de investimento e reduzir o estresse geral que vem de não saber quanto dinheiro é necessário de mês para mês.