Após as hipotecas e os empréstimos estudantis, os cartões de crédito são a maior fonte de dívida para as famílias da U. S. As ofertas de cartões de crédito estão de volta às caixas de correio das pessoas e, com elas, a dívida do cartão de crédito. As empresas de cartões de crédito ampliaram o crédito de US $ 81 bilhões no quarto trimestre de 2013, um enorme aumento de 32% em relação aos US $ 61 bilhões que forneceram um ano antes, de acordo com um relatório recente da agência de relatórios de crédito Experian. A empresa afirma que esse aumento indica uma maior confiança dos consumidores. A lição para os consumidores não é deixar sua confiança empurrá-los para a imprudência

Por que os bancos estão ampliando mais crédito

Os credores tornaram-se mais dispostos a estender o crédito em 2013 porque as taxas de inadimplência diminuíram significativamente, relatórios da Experian. A demanda de gastos do consumidor aumentou também. Essas mudanças indicam que a economia melhorou e que os consumidores aprenderam uma lição da recessão sobre como gerenciar suas dívidas e usar o crédito de forma responsável, diz Experian.

Dois terços do novo crédito foram para consumidores com os melhores índices de crédito - os segmentos prime (661-780) e super-prime (781-850) -, mas os bancos também estão mais dispostos para emprestar aos mutuários com menores escores de crédito.

Não demorou muito para que os efeitos apareçam - e as pessoas com crédito mais fraco eram mais propensas a entrar em dívida. Enquanto a inadimplência diminuiu, a dívida geral do consumidor aumentou 6% no 4T de 2013, em comparação com o 2T de 2012, mas apenas com os consumidores nas três menores rubricas de crédito, concluiu a Experian. Enquanto a dívida do cartão de crédito pendente cresceu US $ 10 bilhões durante esse período, os mutuários super-prime e prime coletivamente reduziram sua dívida em US $ 19 bilhões.

Se a tendência persistir, espere problemas. "A despesa do consumidor geralmente aumenta com requisitos de crédito leves", diz Sev Meneshian, um planejador financeiro certificado e presidente da Public Retirement Planners em Evanston, Illinois, uma empresa de serviços financeiros independente que ajuda os funcionários e aposentados do setor público com planejamento financeiro e gerenciamento de investimentos . "A despesa com itens de consumo continua até que os pagamentos se tornem insustentáveis, e uma crise de crédito inevitavelmente segue. "

Quanto você pode obter?

Enquanto os bancos emitiram mais crédito do que em 2012, os limites de crédito para cartões novos emitidos em 2013 eram semelhantes, relatórios da Experian. Em média, os mutuários super-primos receberam um limite de crédito de quase US $ 9.000, enquanto os mutuários privilegiados obtiveram acesso a US $ 6.512. Os consumidores com privilégios alcançaram limites de crédito com uma média de US $ 3, 635 e os mutuários subprime e subprime profundos receberam acesso a US $ 1, 650 e US $ 689, respectivamente. (Os dados da Experian pertencem apenas aos cartões de crédito emitidos pelos bancos e não incluem os emitidos pelos varejistas.)

O Smart Way to Use Credit

A boa notícia é que todos os grupos de mutuários, exceto o grupo subprime profundo, usaram um menor porcentagem do seu crédito disponível em 2013 do que no ano anterior.Os mutuários super-prime diminuíram a sua utilização de crédito em 15. 4%, enquanto os mutuários subprime profundos aumentaram em 1. 8%. Quanto maior a pontuação de crédito de um consumidor, menor o percentual da linha de crédito que eles usaram no quarto trimestre de 2013, com os mutuários super-prime, prime e quase-prime usando 5. 7%, 14. 2% e 41. 5% , respectivamente.

O montante que as pessoas devem representam 30% da pontuação de crédito FICO; A única coisa mais importante é a história do reembolso, que representa 35%. É melhor manter a sua utilização do crédito baixa e sempre pagar as suas contas a tempo - o que poderia significar que é prudente dizer não às novas ofertas de cartão, a menos que elas venham com uma taxa muito mais favorável (permanente, não temporária). O novo crédito representa 10% da sua pontuação, e ao abrir uma nova conta e aumentar o seu crédito disponível pode ajudar, também pode prejudicar. FICO adverte: "A importância de qualquer fator em seu cálculo de pontuação de crédito depende da informação geral em seu relatório de crédito … é impossível medir o impacto exato de um único fator na forma como o seu resultado de crédito é calculado sem analisar todo o relatório. "

Protegendo sua pontuação de crédito

Mesmo se você estiver usando o crédito de uma maneira que seja boa para sua pontuação de crédito, você pode estar usando isso de uma forma que prejudica suas finanças. Você nunca deve suportar dívidas apenas para aumentar sua pontuação. Pagar seus saldos na íntegra e no tempo é tão bom quanto o seu crédito como um equilíbrio. Não sucumbir a este equívoco comum; não há motivo para pagar juros se você não precisa.

Apenas cerca de 50% dos americanos têm dívidas de cartão de crédito e eles estavam transportando aproximadamente o mesmo montante de dívida de cartão de crédito no quarto trimestre de 2013, com US $ 15,226, como foram um ano antes , a US $ 15, 366, de acordo com um estudo dos dados do Federal Reserve pelo site NerdWallet. A partir de fevereiro de 2014, a casa da U. S. endividada era de US $ 15, 191 na dívida do cartão de crédito.

Se esses números parecem altos, é porque um pequeno número de famílias endividadas geram os números, diz NerdWallet. Ainda assim, eles representam uma queda substancial em relação ao quarto trimestre de 2007, antes da explosão da bolha imobiliária, quando a família americana endivida média devia US $ 18, 285 às empresas de cartões de crédito. Além disso, os consumidores em todo o país conseguiram melhorar suas taxas de cartão de crédito no horário no quarto trimestre de 2013 em relação ao mesmo período do ano anterior. Apenas 6,8% das contas foram vencidas no quarto trimestre de 2013, em comparação com 7,1% um ano antes.

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Lucrando das lições da recessão

" Eu acho que os consumidores estão se sentindo mais seguros em seus empregos e a capacidade de cumprir suas obrigações respectivas se traduz em compras adicionais feitas com crédito ", diz John Heath, advogada direcionada do advogado advocatício Lexington Law, um especialista em reparo de relatórios de crédito. Ele espera que os consumidores continuem comprando bens duráveis ​​e outros bens de consumo em crédito, e não vê isso como imprudente."No entanto, penso que é importante lembrar os consumidores ao orçamento, para manter os índices de utilização do cartão de crédito gerenciáveis ​​e garantir que eles estejam fazendo seus pagamentos de crédito em tempo hábil", diz ele.

É fácil ficar apanhado quando as pessoas começam a se sentir otimistas - o desemprego diminuiu e a confiança dos consumidores é de nove meses de alta, de acordo com a Thomson Reuters / Universidade de Michigan, abril de 2014, Índice de Consumidores Sentimento. Outros indicadores do sentimento do consumidor, incluindo o Índice de conforto do consumidor da Bloomberg e o Índice de Confiança do Consumidor do Conference Board, também estão em alta. As vendas no varejo também fizeram o maior ganho em 18 meses em março, de acordo com o Departamento de Comércio da U. S., aumentando 1. 1% em relação a fevereiro.

"A recessão recente tem sido um professor sombrio para a maioria dos consumidores; um devedor mais conservador e cauteloso surgiu ", diz David C. Jones, presidente da Associação de Agências de Aconselhamento de Crédito à Consumidor Independentes em Orlando. Ele diz que, enquanto o uso do cartão de crédito aumentará em geral neste ano, "esperamos que uma melhor gestão financeira fará com que mudanças importantes afetem seriamente a maioria das famílias. A chave aqui é a melhoria contínua no mercado de trabalho. A paisagem econômica mostra sinais de melhoria suficientes para nos fazer com cautela otimista. "

A Bottom Line

Os bancos tornaram-se mais dispostos a estender o crédito, uma vez que os mutuários obtiveram melhores resultados sobre o pagamento de suas contas no prazo. A dívida média de cartão de crédito permanece alta para aproximadamente 50% das famílias U. S. que estão com equilíbrio, mas a maioria das pessoas está fazendo pelo menos seus pagamentos mínimos a tempo. Os indicadores econômicos nos dizem que os consumidores são otimistas e com bons motivos. Com a maioria dos titulares de cartões usando bem abaixo da metade de seu crédito disponível, a maioria não parece entrar em nossas cabeças. Os consumidores devem continuar a deixar as lições aprendidas durante a recessão informar hábitos sábios de gastos e um uso judicioso do crédito.