A temporada de impostos está em pleno andamento, o que significa que os aposentados em breve devem estar pensando em formas fiscais de aproveitar ao máximo suas economias de aposentadoria. Os empregados que estão investidos em um tradicional 401 (k) podem querer considerar convertê-lo em um Roth 401 (k) para maior economia de impostos após a aposentadoria. Isso não quer dizer que não haja boas razões para ficar com um tradicional 401 (k). (Um grande: a conversão envolve um golpe de imposto agora.) Decidir entre os dois envolve determinar quando é mais sensato pagar impostos.

Quando é melhor pagar impostos?

Os investidores devem começar pela compreensão da diferença entre os dois fundos. (Para mais, veja 401 (K) Planos: Roth ou Regular? ) Com um 401 (k), os investidores não pagam impostos sobre suas contribuições iniciais, mas pagam impostos sobre suas retiradas. Roth 401 (k) os investidores têm que pagar impostos sobre suas contribuições, mas as retiradas são isentas de impostos.

Para os trabalhadores mais jovens, pagar impostos sobre suas contribuições não será tão doloroso como será para alguém no auge da aposentadoria e ganhando muito dinheiro. Mesmo as pessoas que estão no meio de suas carreiras - ou estão em seus últimos anos, mas esperam ganhar mais nos próximos anos - podem se beneficiar de um Roth 401 (k).

No entanto, os funcionários que estão no auge de sua trajetória de ganhos e procurando maneiras de reduzir sua renda tributável se beneficiarão mais de um tradicional 401 (k). Se eles fizerem uma contribuição suficientemente grande, isso pode diminuir seu suporte de impostos, o que pode ser enorme em termos de economia de impostos.

O tradicional 401 (k) é uma das ferramentas de poupança de aposentadoria mais populares, com o Departamento de Trabalho dos EUA fixando o número de planos em 513 000 em 2011. Ainda assim, o corretor online Charles Schwab diz que o Roth 401 (k ) está aumentando em popularidade. Com base em dados do final de 2015, Schwab descobriu que mais de 20% dos participantes 401 (k) com acesso a uma opção Roth estão tomando. Isso é de apenas 5% em 2006. Além disso, quase 75% dos planos para os quais Charles Schwab serve como detentor de registro têm uma opção Roth 401 (k), acima de 30% nove anos atrás.

Uma conversão tem conseqüências fiscais

Quando se trata de determinar se um Roth 401 (k) é uma opção melhor, os investidores têm mais a pesar do que querem pagar impostos na frente ou quando eles reduzem suas economias. Eles também precisam se certificar de que eles têm o dinheiro para cobrir as consequências fiscais da conversão de um 401 (k) para um Roth 401 (k). Isso porque você terá que pagar impostos sobre as contribuições pré-impostos que você converte em seu plano 401 (k). Se você pode pagar a consequência do imposto e é menor que o benefício que você obterá de conversão para um Roth 401 (k), pode valer a pena.Se a sua empresa oferece uma conversão Roth 401 (k) no plano, ainda melhor. (Para mais, veja Conheça as Regras para Roth 401 (k) Rollovers .)

Enquanto os planos de Roth 401 (k) estão crescendo em popularidade, também há algumas razões que poupa impostos para que os aposentados incipientes quer ficar com um plano 401 (k) tradicional. Para os altos assalariados que procuram maneiras de reduzir seus rendimentos tributáveis ​​e diminuir a porcentagem que eles devam ao Tio Sam, o investimento de dólares pré-impostos alcançará isso. Para os ganhadores de baixa a moderada, há também o Crédito de Contribuições de Poupança de Aposentadoria, também conhecido como o "crédito de salvador", que, em 2016, permite deduzir até $ 2 mil de seus rendimentos (se forem solteiros) ou $ 4, 000 (se casado e arquivado em conjunto) por contribuir para um 401 (k), um Roth IRA tradicional e outros planos qualificados. Para obter o crédito, os funcionários não podem fazer mais de US $ 30, 750 (se forem solteiros), US $ 61, 500 (se casado e arquivado em conjunto) e US $ 46, 125 (para o chefe da família).

A linha inferior

Reduzir sua carga tributária deve ser um foco particular, pois as pessoas que se aproximam da aposentadoria estabelecem uma estratégia de poupança global. Para conseguir isso, alguns poupadores se beneficiarão convertendo-se para um Roth 401 (k). Se eles acumulam muito em sua conta de poupança de aposentadoria, eles podem se beneficiar de não pagar impostos quando retirarem suas economias depois da aposentadoria. No entanto, um 401 (k) também faz sentido, particularmente para os aposentados em breve que querem reduzir sua renda tributável e talvez até se afastar de um suporte de imposto. Um assessor financeiro pode ajudar os futuros aposentados a pensar nas duas opções.