Se você está adiando fazendo seus impostos porque tem medo de que você esteja recuperando menos do que espera ou, pior ainda, deve mais do que pagou, você deve saber que há uma coisa você pode fazer até o último minuto em 15 de abril para ajudar a reduzir substancialmente os impostos do ano passado: contribuir com um IRA ou uma conta de aposentadoria de investimento. A partir de agora, você agradecerá a sua pessoa mais nova por fazer um movimento sábio.

Quase todos os que têm renda e menores de 70 anos até o final do ano são elegíveis para investir em um IRA tradicional. As deduções fiscais podem ser limitadas, no entanto, para as pessoas que já estão recebendo uma quebra de imposto através do plano de aposentadoria de um empregador.

(Para outros movimentos de redução de impostos de última hora, veja Movimentos de dedução fiscal do último minuto - Antes de 15 de abril .)

Cada vez mais, muitos de nós não possuem um plano de aposentadoria da empresa , ou o tipo de trabalho assalariado a tempo inteiro que torna nossos rendimentos previsíveis, e nossos impostos infalíveis, de ano para ano. Cerca de 53 milhões de americanos, ou um terço de todos os trabalhadores, agora se identificam como "freelancers", segundo um estudo da Freelancers Union. Eles são contratados independentes, ou eles "lutam" após seus trabalhos regulares, ou pulam de um projeto para o outro em uma série de contratos de curto prazo. Parte ou todos os seus rendimentos podem ser pagos sem impostos retidos, tornando fácil para eles pousar na sopa no horário dos impostos. É aí que um IRA tradicional pode ajudar.

IRA tradicional

Existem dois tipos principais de IRA, o "tradicional" e o Roth IRA (mais em ambos mais tarde), mas se você precisa resgatar um problema no tempo de imposto , apenas o IRA tradicional pode ajudar.

Isso porque o valor que você investe em um IRA tradicional é subtraído do seu lucro tributável para esse ano. No que diz respeito ao IRS, sua renda para o ano diminuiu por esse montante. Claro, também desapareceu do seu bolso, mas pelo menos você receberá o seu dinheiro de volta, mais ganhos, depois de se aposentar. E o IRS receberá sua participação, quando você retirar o dinheiro.

Aqui está um exemplo. Digamos que você é uma única pessoa que ganhou US $ 50 000 no lucro tributável no ano passado. A tabela de impostos de 2014 diz que você deve US $ 8, 363. Mas se você contribuiu com US $ 5 000 para um IRA, seus ganhos tributáveis ​​caem para US $ 45 000. Agora você deve US $ 7 113, reduzindo sua conta de imposto em US $ 1 250.

Seu IRA pode começar como uma solução de emergência para um problema imediato. Mas, espero, você continuará a contribuir com isso de ano para ano, tornando sua conta de imposto menor e sua conta de aposentadoria maior a cada ano da sua vida profissional.

Roth IRA

Se você não está em uma crise sobre a conta de imposto deste ano, você pode considerar um Roth IRA em vez disso. Aqui está a diferença:

• Sua contribuição para um IRA tradicional está em dólares "pré-impostos".Conforme observado, reduz sua receita tributável para o ano. Após a aposentadoria, você pode pagar impostos sobre todo o dinheiro que você retira, tanto os dólares originais pagos quanto os rendimentos de investimento que ganhou.

• Um Roth IRA exige o pagamento em dólares "pós-impostos". Você paga impostos sobre o rendimento antes de fazer um depósito e não recebe nenhum benefício fiscal imediato. Mas depois de se aposentar, seu ovo inteiro é livre de impostos, incluindo a renda do investimento. Existem limites de renda para elegibilidade Roth IRA. Os limites deste ano são de US $ 129 000 para solteiros e US $ 191 000 para casais.

Ambos os tipos de IRA são destinados a fundos de poupança de aposentadoria de longo prazo, portanto, há uma penalidade de imposto, geralmente 10%, para retirar o dinheiro antes de atingir a idade de 59½.

Então, se você está considerando isso em seu lazer ou agarrando uma ruptura de imposto da última chance, tenha em mente que o objetivo real do seu IRA está se preparando para uma aposentadoria financeiramente confortável.

Onde abrir uma conta

Você pode configurar um IRA em quase qualquer banco, corretor, empresa de fundos mútuos ou outra instituição financeira. Alguns preparadores de impostos podem até oferecer um, mas a opção mais fácil provavelmente não é a melhor. Tudo o que é preciso é a sua assinatura na papelada e um cheque para a sua primeira contribuição. (Se desejar o benefício fiscal para sua declaração de imposto de 2014, certifique-se de designar a contribuição para 2014 e não para 2015. Agora, é claro, você pode cuidar da maioria dos detalhes, incluindo contribuições futuras e mudanças, online.

Nota para procrastinadores hardcore: se você ainda não possui um relacionamento on-line com seu provedor IRA, pode levar vários dias para finalizar o processo eletrônico de transferência de dinheiro.

Limites de contribuição

Existe um limite para o quanto você pode contribuir anualmente para um IRA tradicional. Para 2014, o limite é de US $ 5, 500 para pessoas com menos de 50 anos, e US $ 6, 500 para aqueles com 50 anos ou mais, ou 100% da renda do emprego, o que for menor. (Os limites das contribuições de Roth IRA podem ser complicados. Aqui está a planilha do IRS.)

As pessoas casadas que executam em conjunto podem dobrar esses números. Mesmo que um dos cônjuges não tenha empregado ou tenha muito pouca renda, uma medida chamada "IRA" de Kay Bailey Hutchison Spousal permite que um casado contribua conjuntamente com US $ 11 000 em 2014. (São US $ 12 000 se um dos dois tiver pelo menos 50 anos de idade e $ 13 000 se ambos tiverem 50 anos ou mais.)

Quais são as taxas? E outras perguntas a serem feitas

Há duas grandes considerações na escolha de um IRA:

• As taxas e custos anexados ao IRA. Tal como acontece com qualquer investimento, existem taxas de negociação, e podem variar amplamente. Você precisa se preocupar com cobranças gratuitas que comem em seu dinheiro, como taxas de "manutenção" ou taxas de "custódia". Por outro lado, algumas empresas oferecem ofertas especiais para novas contas. Verifique se uma empresa que você está considerando está oferecendo um incentivo para sua empresa. Este gráfico de The Motley Fool compara os custos dos IRA oferecidos nas principais corretoras online

• As opções que eles oferecem para o seu investimento.Tal como acontece com qualquer veículo de investimento, as opções são infinitas. Você precisa encontrar o tipo de investimento que você está com vontade de fazer.

Faça suas opções de investimento

Seu dinheiro IRA pode ser investido em fundos de investimento, títulos ou ações individuais. (Veja Ativos qualificados para o seu IRA .) Você pode escolher fundos de "crescimento" arriscados, ou fundos de mercado de crescimento lento, mas seguros. O melhor de tudo, você pode espalhar seu dinheiro, misturando escolhas conservadoras e arriscadas. Você receberá as declarações trimestrais usuais, embora você possa verificar o progresso de seus investimentos on-line a qualquer momento.

Você pode mudar de idéia sobre como seu dinheiro é investido a qualquer momento, e você provavelmente deve periodicamente. Os conselheiros de investimento exortam as pessoas a assumirem alguns riscos quando são jovens e se tornam mais cautelosas à medida que se aproximam da aposentadoria.

A linha inferior

Direito sobre agora, você pode estar pensando que você não tem tempo suficiente para fazer isso corretamente. Pense nisso desta forma: você poderia resolver um problema de imposto imediato, abrindo um IRA até 15 de abril. Esse é um primeiro passo que pode mudar a sua vida todo o caminho da estrada. Uma vez finalizado o período fiscal 2014, você pode considerar suas muitas opções. Você pode alterar suas escolhas de investimento ou mesmo mudar os fornecedores, se você encontrar um negócio melhor. O melhor de tudo é que você pode configurar pagamentos automatizados para adicionar ao seu novo IRA regularmente para que você obtenha a quebra de impostos a cada ano e os benefícios financeiros de longo prazo no futuro.

O IRS fornece uma quantidade literalmente estupefacção de informações sobre IRAs e suas implicações tributárias em várias publicações. Se você está trabalhando com seus impostos no momento, provavelmente você precisará do resumo das mudanças de regras deste ano.