A dívida de empréstimo de estudantes continua aumentando, e de acordo com as últimas descobertas, a Classe de 2016 deixou a escola com uma média de US $ 37, 172 em dívidas, um aumento de 6% em relação ao ano anterior. Este número nem sequer olha os empréstimos estudantis que os pais adotaram para ajudar os custos de faculdade de seus filhos.

Sem dúvida, a faculdade é cara. É comum que os graduados se encontrem em um lugar difícil financeiro quando se trata de reembolsar seus empréstimos. Uma opção popular para diminuir os custos mensais dos empréstimos estudantis é refinanciada. Em muitos casos, este é um movimento financeiro sábio. No entanto, antes de refinanciar seu empréstimo, dê uma melhor olhada nos prós e contras do refinanciamento.

Refinanciamento de empréstimo de estudante: o que é e para quem é?

O refinanciamento de empréstimo de estudantes é quando um credor privado assume seu empréstimo ou empréstimos e os combina em um empréstimo com uma nova taxa e um cronograma de reembolso. Quando você se candidata a refinanciamento de empréstimo com um credor privado, o credor privado está essencialmente consolidando e refinanciando seus empréstimos estudantis. Considerando que, quando você consolida seus empréstimos federais com um empréstimo de consolidação direta, isso só combina seus empréstimos federais juntos sem reduzir o pagamento de juros.

O refinanciamento de estudantes é uma excelente opção para pessoas com empréstimos privados de alto interesse. Se um graduado tem uma mistura de empréstimos federais e privados, é possível apenas refinanciar os empréstimos privados. Além disso, o refinanciamento de estudantes está disponível para pais que possuem um empréstimo Direct Plus.

Pro: Menores pagamentos mensais

O refinanciamento do seu empréstimo pode reduzir o custo do empréstimo mensal por causa de dois fatores. Em primeiro lugar, o refinanciamento pode garantir-lhe uma taxa de juros melhor, o que, por sua vez, lhe dá um pagamento mensal mais baixo e até poupa dinheiro na vida do empréstimo. Muitos graduados podem garantir melhores taxas de juros porque suas pontuações de crédito melhoraram desde que eles solicitaram um empréstimo pela primeira vez. Outra maneira de um refinanciamento poupar dinheiro é porque pode prolongar a duração do seu empréstimo. Se você optar por refinanciar seu empréstimo de estudante de 10 anos para um empréstimo de 20 anos, você verá um corte dramático em seus pagamentos mensais.

Con: pague mais no Long Run

Se você está refinanciando para diminuir sua taxa de juros, então você estará economizando dinheiro. No entanto, se você está refinanciando o empréstimo para obter um empréstimo mais longo, então esteja ciente de que, enquanto seus pagamentos mensais diminuem, o montante de dinheiro que você paga para o empréstimo inteiro aumenta. Você pode acabar pagando dezenas de milhares de dólares por causa do interesse.

Pro: liberar um Cosigner do Empréstimo

Outra vantagem de refinanciar seu empréstimo é que você pode ser elegível para refinanciar o empréstimo por conta própria. Deixar cair um cosigner, que normalmente é seu pai ou outro membro próximo da família, libera qualquer tensão extra em seu relacionamento.Cosignar para um empréstimo de estudante é uma empresa maciça e vem com altos riscos. Uma vez que o seu colaborador seja liberado do seu empréstimo, eles irão mesmo experimentar uma pontuação de crédito maior e ter a capacidade de acessar novas linhas de crédito.

Con: Miss Out on Federal Benefits

É muito imprudente consolidar seus empréstimos federais e privados juntos. Quando você faz isso, você desqualifica seus empréstimos de estudantes federais para programas de perdão e cancelamento de empréstimos. Além disso, os empréstimos federais oferecem planos de reembolso baseado em renda (IBR) e reembolso de renda (IDR) que baseiam seus pagamentos mensais em quanto você faz ou quanto você pode pagar. Refinanciar seu empréstimo federal com um credor privado leva essas opções do plano de pagamento fora da mesa. Existe uma maneira de consolidar apenas seus empréstimos federais junto com um empréstimo de consolidação direta, mas isso também pode desqualificá-lo para reembolso especial de planos de perdão.

Pro: One Payment

Manter o controle de diversos pagamentos de empréstimos estudantis, além de muitas outras contas, pode ser frustrante. O refinanciamento consolidará esses empréstimos em um só. Muitos credores privados ainda oferecem uma APR de desconto se você se inscrever na retirada do pagamento automático. Esta opção poupa uma pequena quantia de dinheiro por mês, e isso ajuda você a nunca esquecer um pagamento.

Con: período de Perda de Graça

Assim que um novo credor aprova o refinanciamento, seu processo de reembolso começa imediatamente. Com muitos empréstimos estudantis, você pode atrasar os pagamentos enquanto você ainda está na escola ou quando você entra em um programa de pós-graduação. Se o seu empréstimo atual tiver um período de carência ainda intacto, aguarde até que esse período termine antes de iniciar a opção de refinanciamento.

Pro: Termos de reembolso flexíveis

Quando você refinanciar seu empréstimo, você pode escolher quanto tempo deseja seu empréstimo, bem como se desejar uma taxa fixa ou variável. Escolher uma taxa variável para seu empréstimo de estudante pode ser mais arriscado; uma vez que as taxas podem aumentar a qualquer momento, mas também pode obter uma taxa de juros mais baixa. O credor privado, Earnest, até permite aos mutuários trocar entre uma taxa fixa e variável sem incorrer em taxas.

Onde obter seu refinanciamento de empréstimo de estudante

Você pode refinanciar seu empréstimo de estudante através de muitos credores privados, incluindo seu banco local ou cooperativa de crédito. No entanto, Earnest e SoFi são bons lugares para iniciar a pesquisa, e tem baixas taxas e benefícios. Ambos os credores oferecem taxas de juros mais baixas, termos e vantagens flexíveis. Ambos os credores adotaram uma abordagem mais moderna no refinanciamento de empréstimos estudantis. Por exemplo, a Earnest aprova indivíduos para refinanciamento de empréstimo de estudantes, observando vários pontos financeiros e pessoais, não apenas a pontuação de crédito e renda do candidato.

Se você se sentir mais confortável com os credores privados que possuem sucursais / locais reais, o Citizen's Bank oferece taxas de juros competitivas, sem taxas e descontos APR. Com mais de 1, 100 locais, existe uma boa possibilidade de que haja uma localização próxima a você. LendKey é outra opção para verificar. A empresa oferece empréstimos de refinanciamento de estudantes de baixo interesse que são financiados por credores da comunidade local.

A linha inferior

Os empréstimos de estudante de refinanciamento podem beneficiar você ou prejudicá-lo financeiramente. Se você tiver apenas empréstimos de estudantes privados, um refinanciamento pode ajudá-lo a economizar no longo prazo com uma taxa de juros mais baixa, ou pode ajudá-lo a manter-se a flutuação financeira quando seus pagamentos mensais são muito altos. No entanto, se você tem empréstimos de estudantes federais, é melhor examinar os planos de reembolso e perdão disponíveis para você antes de considerar o refinanciamento.