Você tem $ 150.000 em dívida de empréstimo de estudante e sua renda anual é de US $ 30.000. Você não vê uma maneira de pagar seus empréstimos. Você pensa em falência, mas você já ouviu que as qualificações são bastante íngremes para cumprir os empréstimos estudantis. Como você sabe se a falência é uma opção para você? E se não for, você tem alguma opção para gerenciar dívidas aparentemente insuperáveis? (Para mais informações, veja Declarar falência não é fácil .)
Quem pode descarregar empréstimos de estudantes em falência Para dispensar empréstimos de estudantes em qualquer arquivamento de falência, você precisa provar "dificuldades indevidas". O que as dificuldades excessivas significam em termos não-legais? De acordo com o juiz de falência John Ninfo, você ou seu dependente tem que ter uma condição mental ou física que o impede de trabalhar. Só não poder pagar seus pagamentos não o corta.

O padrão robusto que a maioria dos juízes passa vem de um processo judicial de 1987, Brunner c. New York State Higher Education Services Corp.

O teste de Brunner que a maioria dos juízes de falência usa para determinar dificuldades indevidas é de três em frente:

1. Que o devedor não pode manter um nível de vida mínimo, com base nos rendimentos e despesas correntes, se forçado a reembolsar os empréstimos;
2. Que circunstâncias adicionais indicam que este estado de coisas é susceptível de persistir por uma parcela significativa do período de reembolso dos empréstimos estudantis.
3. Que o devedor tenha feito esforços de boa fé para reembolsar os empréstimos.

A segunda vantagem sobre circunstâncias adicionais é a origem da estipulação sobre uma condição que impede que você trabalhe.

Empréstimos para estudantes privados
E se você tiver empréstimos de estudantes privados? Em 2005, os empréstimos de estudantes privados também foram considerados não descarregáveis, com exceção do padrão de dificuldades excessivas, através da Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA). (Para mais, veja Empréstimos de faculdade: Privado vs. Federal .)

O revestimento de prata até a falência é que a dívida de empréstimo de estudante pode ser considerada em seu caso geral de falência para a descarga de cartão de crédito ou outra dívida. Mas a menos que você tenha dificuldades excessivas, seus empréstimos estudantis não serão pagos.

Por exemplo, se você tiver US $ 150, 000 de dívida de empréstimo de estudante com um salário anual de US $ 30.000, você seria um melhor candidato para descarregar cartão de crédito ou outras dívidas. Isso ocorre porque seus pagamentos de dívida de empréstimo de estudante tornariam seu cartão de crédito e outros pagamentos de dívidas mais difíceis de pagar.

No entanto, mesmo neste caso, você ainda deve revisar as opções para reduzir os pagamentos dos empréstimos estudantis antes de submeter-se às implicações de classificação de crédito da falência.

Alternativas Apenas porque você não se qualifica para que sua dívida de empréstimo de estudante seja eliminada pelo tribunal, isso não significa que você está fora das opções de redução de pagamento ou suspensões temporárias.Experimente uma dessas soluções:

1. Experimente um novo plano de reembolso Por exemplo, planos de reembolso baseados em renda para empréstimos federais de empréstimos mensais baseados no valor que você pode pagar. O prazo máximo de reembolso para empréstimos educacionais é de 25 anos. No entanto, o pagamento baseado em renda geralmente é mais do que sua dívida total e juros divididos em 25 anos. Por quê? Com base na fórmula utilizada para o reembolso baseado em renda, você geralmente vai pagar mais se você puder pagar mais do que o pagamento básico de consolidação.

Se a sua renda continuar a ser suficiente, você pode pagar um pagamento maior, você pagará seu empréstimo em muito menos de 25 anos. No entanto, um plano de reembolso de empréstimo de consolidação oferece um pagamento mensal fixo para a vida do empréstimo, independentemente de sua renda aumentar ou diminuir. Cada plano tem diferentes pontos fortes e pontos fracos a curto e longo prazo, então escolher entre eles depende se você precisa liberar dinheiro agora ou no futuro. (Para saber sobre a consolidação, veja Se você consolidar seus empréstimos de estudante? )

2. Obter uma suspensão de pagamento Faça uma pausa com seus empréstimos estudantis federais, solicitando uma indenização forçada ou adiantamento de seu administrador de empréstimos estudantis. Estas são suspensões temporárias concedidas por razões como problemas financeiros de curto prazo ou serviço militar de serviço ativo.

3. Negociar com credores
Os credores de empréstimos de estudantes privados podem oferecer um adiamento de pagamento ou um horário de pagamento reduzido por um curto período de tempo. Você pode obter aprovação para um cronograma de pagamento estendido que reduziria significativamente o seu pagamento.

4. Olhe para o futuro
Legislação é proposta no Congresso de vez em quando para mudar o padrão para a concessão de empréstimos estudantis em falência para permitir a incapacidade de pagar para ser um fator. Apesar dos esforços múltiplos, o padrão permanece. No entanto, você pode acompanhar a legislação futura procurando os termos empréstimos estudantis e falência em Thomas.

Conclusão
Se você está pensando em tentar ceder seus empréstimos estudantis através da falência, você deve ser capaz de fazer o caso de que você não poderá trabalhar de novo. Se esta não for uma descrição precisa da sua situação, então você terá que explorar outras opções. A descarga de empréstimos estudantis através da falência não é uma opção para a maioria das pessoas, mas obter uma interrupção dos pagamentos de empréstimos estudantis ou mudar para um reembolso que é mais fácil na carteira é. (Para mais checkout de leitura Impedir falência com essas dicas .)