A aposentadoria é talvez uma das maiores fontes de preocupação para muitos americanos que trabalham. Atualmente, uma grande porcentagem de poupadores não tem certeza de que suas carteiras atuais serão suficientes para cobrir todas as suas despesas depois de deixarem de funcionar. No entanto, existem várias estratégias que podem ajudá-lo a reduzir consideravelmente a chance de seu ovo de ninho se esgotar antes de fazer. O caminho para uma aposentadoria segura pode começar com as seguintes etapas simples.

Gerencie a dívida

Se você acumulou uma grande quantidade de dívida de juros altos de cartões de crédito ou empréstimos ao consumidor, então faça uma prioridade para pagar aqueles fora primeiro. Este é um planejamento de aposentadoria inteligente porque você está recebendo uma taxa de retorno garantida sobre a dívida que você paga. Por exemplo, quando você paga um cartão de crédito que lhe cobrava juros de 20%, você obteve uma taxa de retorno de 20%, porque estava garantido que deveria pagar, desde que houvesse um saldo devedor.

No entanto, a maioria dos planejadores irá dizer-lhe que não é aconselhável liquidar as suas economias de aposentadoria atuais para pagar a dívida. "Ao usar fundos de aposentadoria para pagar cartões de crédito, você está resolvendo essencialmente um problema financeiro atual, mas adiando outro no futuro. Pense nisso como tirar dinheiro de um bolso e colocá-lo em outro; você não é melhor do que você antes. Uma melhor abordagem é ajustar seu comportamento de gastos para pagar qualquer dívida de cartão de crédito ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de" Index Funds: The 12-Step Programa de recuperação para investidores ativos. "

Então, deixe as suas contas de aposentadoria continuar a crescer enquanto você desvie seu rendimento atual para eliminar suas responsabilidades. (Para mais informações, consulte: Dicas de especialistas para redução da dívida do cartão de crédito .)

Outras estratégias incluem a consolidação de seus empréstimos estudantis com uma empresa como Finanças Sociais e pagando sua casa antes de parar de trabalhar. Esta última ideia é talvez uma das maneiras mais poderosas de eliminar a preocupação com seus planos de aposentadoria, porque sua casa é um bem tangível que você ainda pode viver e usar, mesmo que seu valor de mercado cai para zero. Seus dólares de aposentadoria também se estenderão consideravelmente ainda mais quando você não precisa se preocupar em fazer um pagamento de casa todos os meses.

"Se você estiver em você 50s e você está pensando em refinanciar, explore a possibilidade de um prazo mais curto", sugere Marguerita Cheng, CFP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Md. "Um dos meus clientes refinanciado de uma hipoteca de 30 anos a 15 anos. Ela gera 60 anos este ano e poderá pagar sua hipoteca. "

(Para mais, veja: Como evitar a herança da dívida .)

Acelerar os benefícios

A necessidade de cuidados de longa duração na América cresceu exponencialmente nos últimos anos, e os custos associados a este tipo de cuidados também continuaram a disparar. As estatísticas mostram que o homem médio de 60 anos agora tem pelo menos 50% de chances de precisar de algum tipo de cuidados de longo prazo antes de morrer, e as chances são ainda maiores para as mulheres. Mas esta despesa pode ser financeiramente devastadora para aqueles que não têm cobertura de seguro real de qualquer tipo para pagar por isso. Infelizmente, o custo do seguro de cuidados de longo prazo também aumentou até o ponto em que muitos americanos da classe média não podem mais pagar isso. (Para mais informações, consulte: Seguro de cuidados de longa duração: quem precisa? )

A resposta a este dilema pode ser encontrada através da compra de uma apólice de seguro de vida permanente que contenha jatos de benefício acelerado que podem ser usados para pagar despesas de doença crítica ou crônica. Na maioria dos casos, o benefício da doença crônica é desencadeado quando o segurado se torna fisicamente incapaz de realizar pelo menos duas das seis atividades da vida diária (ADLs) por mais de 90 dias. A política pagará um benefício mensal fixo até que o segurado morra ou se torne capaz de funcionar normalmente mais uma vez ou o limite de dólar na política for atingido. Quando o segurado morre, o montante restante de cobertura na política é pago como um benefício de morte.

A porcentagem da quantidade facial que pode ser usada para benefícios acelerados, como doenças crônicas ou crônicas, variará de uma operadora e de um produto para outro. Esses pilotos estão disponíveis tanto em termos como em políticas permanentes, mas pensem cuidadosamente antes de comprar uma política de termo para garantir a proteção de benefícios acelerados. Se essa política caduque ou se torne não renovável em seus últimos anos, então você será deixado sem qualquer proteção no momento em que você provavelmente irá precisar dela. (Para mais, veja: 6 Dicas para parar de se preocupar com a aposentadoria .)

Analisar as opções de pensão

Se você tem a sorte de estar familiarizado com qualquer tipo de pagamento de pensão garantido durante a aposentadoria e você é casado, então você pode ter uma escolha quanto à forma de pagamento que você recebe. Você pode escolher entre receber um pagamento mensal maior para a vida sem benefício de sobrevivência ou um pagamento menor com um benefício residual para o seu cônjuge. A resposta certa a esta escolha pode envolver muitos fatores, incluindo a saúde atual e a vida atual da sua esposa e a longevidade projetada, a situação financeira e os objetivos de vida. (Para mais informações, consulte: Seu Plano de pensão de benefício definido é seguro? )

Tenha um plano

Procurar ajuda profissional é uma das etapas mais óbvias que você pode tomar para garantir que você esteja em o caminho certo com seu planejamento de aposentadoria. Ter um plano financeiro escrito permitirá que você veja muito mais claramente o que você precisa fazer e se o que está fazendo agora é correto. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a criar e manter um portfólio de investimentos que se adequa aos seus objetivos e tolerância ao risco.(Para mais, veja: Qual é a sua tolerância ao risco? )

Os programas de planejamento financeiro de hoje também podem ajudá-lo a ver as ramificações do planejamento tributário e imobiliário de várias opções que você pode fazer, como optar por um pagamento de vida única em sua pensão e compra de seguro de vida como uma alternativa para receber o benefício de sobrevivência.

A elaboração de um plano imobiliário eficaz também é importante para que você não precise se preocupar com o que acontecerá com seus recursos quando chegar o seu tempo. "Um plano imobiliário bem pensado permitirá que você forneça as pessoas que mais se preocupam após a sua morte", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Grupo Consultivo Inovador em Lexington, Mass.

Testamentos, trusts e poderes de Todos os advogados podem ser necessários para garantir que seus assuntos sejam tratados de forma fácil e rápida quando necessário. Uma simples carta de instruções que lista todos os seus ativos, bem como suas localizações, senhas, números de conta e as informações de contato de todas as partes relacionadas, como corretores, advogados, banqueiros e agentes de seguros também simplificarão e acelerarão o processo de planejamento imobiliário para seu executor. (Para mais informações, consulte: Planejamento imobiliário: 16 coisas a fazer antes de morrer .)

A linha inferior

Planejar a aposentadoria pode ser muito estressante para aqueles que não se preparam adequadamente. Mas aqueles que começam cedo e planejam adiante podem esquivar muitos obstáculos potenciais em seu caminho para uma aposentadoria segura. Seguir as estratégias listadas aqui levará um longo caminho para uma aposentadoria sem preocupações. Para obter mais informações sobre planejamento de aposentadoria e o que você precisa fazer para garantir que seu futuro seja seguro, consulte o seu consultor financeiro ou procure um no site da Associação de Planejamento Financeiro. (Para mais, veja: Fechar na aposentadoria? Leia estas dicas .)