A inscrição aberta está sobre nós, e isso significa que muitas famílias estão comprando para o seguro de saúde. Se você está comprando na troca de cuidados de saúde, recebendo seguro através de seu empregador ou comprando um plano diretamente da seguradora, você pode estar sofrendo um caso grave de choque de adesivo. Você pode até se perguntar como isso é possível mesmo com a aprovação do Ato de Assistência Econômica em 2010.

Não é segredo que os custos de saúde são uma rede emaranhada que pode ser difícil de navegar. Os prémios podem dizer uma coisa, mas as franquias e os custos de bolso são outra história. Além disso, o co-seguro é outro aspecto dos custos de cuidados de saúde que estamos vendo mais.

Aqueles que estão comprando serviços de saúde estão enfrentando uma realidade sóbria: seu prêmio mensal não determina seus custos de saúde. Na verdade, parece que o americano médio está se sentindo mais espremido pelos custos de saúde do que nunca, mesmo com prêmios relativamente estáveis.

Prêmios fixos

Embora você tenha notado um pouco o seu aumento de prémio, o preço premium médio é bastante consistente, pelo menos em comparação com outros aspectos dos custos de saúde.

De acordo com um estudo divulgado pela Henry J. Kaiser Family Foundation, os prémios de saúde aumentaram cerca de 4% em 2015. Em 2014, os prémios aumentaram apenas 3%, o que significa que as taxas de 2015 estão a par com o crescimento passado. Para colocá-lo em perspectiva, em 2015, os empregadores pagam uma média de US $ 17, 545 em prêmios, enquanto seus funcionários estão pagando cerca de US $ 4, 955.

Se você está procurando comprar cuidados de saúde através do Mercado de seguro de saúde, a Kaiser Family Foundation também descobriu que o custo premium de um plano de prata - a segunda opção de menor custo disponível - aumentou apenas 0. 02 % após ter avaliado créditos tributários.

Além disso, de acordo com a Saúde. gov, a maioria das pessoas que adquiriram através da troca conseguiu encontrar planos de saúde por menos de US $ 100 por mês, uma vez que eles aplicam créditos fiscais. Oito em dez consumidores receberam um crédito tributário médio de US $ 270 e sete em cada dez consumidores encontraram planos de saúde por menos de US $ 75.

Desafortunadamente, os custos elevados estáveis ​​com um trade-off significativo, porque tudo o mais é mais caro.

High Deductibles

Uma das razões pelas quais os americanos estão vendo maiores custos de saúde é por aumentar as franquias. A participação dedutível para os trabalhadores - o montante que devem pagar antes do início do seguro - aumentou significativamente nos últimos anos. A contribuição média do trabalhador coberto para um plano familiar aumentou 83% desde 2005 e 24% desde 2010.

Além disso, as franquias para os planos disponíveis na bolsa de cuidados de saúde se triplicaram com algumas famílias vendo franquias até US $ 13.000.De acordo com uma pesquisa New York Times , a maioria dos planos individuais em todo o país tem uma franquia de US $ 3 000 ou mais. A mesma pesquisa descobriu que a franquia mediana para um indivíduo em Miami é de US $ 5 000 e US $ 4 000 em Phoenix. Isso deixou indivíduos e famílias sentindo que ainda não podem se dar ao médico.

Custos de Out-of-Pocket elevados

Outro problema em que muitas famílias estão em execução são limites elevados de bolso. Os custos de bolso são a quantidade máxima de dinheiro que as famílias terão de pagar antes do início do seguro para cobrir 100% dos custos

Isto é diferente de uma franquia porque as receitas, os co-pagamentos e o co-seguro contam para a saída de bolso máximo, enquanto eles não podem contar para a franquia. De acordo com a Lei do Cuidado Acessível, o limite máximo máximo máximo para famílias é de US $ 13, 200.

Co-seguro

Além de franquias elevadas e máximos de bolso, alguns planos de seguro também vêm com co-seguro. Isso significa que indivíduos e famílias podem estar pagando uma parcela do serviço de saúde além de quaisquer co-pagamentos. Quanto o indivíduo paga no co-seguro depende do plano.

Em algum lugar no meio

Muitas pessoas e famílias se encontram presas no meio entre não ter um plano patrocinado pelo empregador e ganhar muito dinheiro para se qualificar para créditos tributários sob a nova lei. Isso os deixou com prêmios com preço total, franquias elevadas e altos custos de bolso.

Um tal indivíduo é Holly Johnson, especialista em frugalidade autônoma da ClubThrifty. com, que recentemente procurava segurar sua família de quatro. "Antes que a Lei de Proteção ao Paciente e Assistência Acessível fosse aprovada, tivemos um plano de Hino de alta dedução que custou apenas US $ 393 por mês para a nossa família de quatro. Uma vez que a lei entrou em vigor, nosso plano foi imediatamente cancelado e fomos obrigados a comprar os novos planos compatíveis com ACA ", diz Johnson.

Johnson ficou chocado ao descobrir que os planos mais acessíveis no primeiro ano começaram em US $ 800 por mês com uma franquia de US $ 12.000. Para o período de inscrição 2015, o Porter viu planos a partir de US $ 750 por mês, mas veio com franquias muito maiores. Se ela encontrou planos com deduções mais baixas, os prêmios aumentaram significativamente.

"O ponto crucial da questão é que esses planos altamente dedutíveis excessivamente caros são um valor terrível e um rip-off em muitos casos. Por que alguém estaria disposto a pagar tanto pela assistência médica quando a franquia é tão alta que nunca verá nenhum benefício? "Diz Johnson.

Em última análise, Johnson e sua família optaram por um ministério de compartilhamento de custos com saúde com um prémio de $ 449 e uma dedução de $ 1500.

The Bottom Line

Embora os prémios não tenham visto aumentos significativos, a realidade é que as famílias americanas estão sendo convidadas a cobrir mais os custos associados aos cuidados de saúde nas formas de franquias elevadas e altos custos de bolso Isso deixou muitas famílias se sentindo presas por dinheiro e como se estivessem pagando por nada.