É verdade o que eles dizem: "Duas coisas na vida são certas - a morte e os impostos". O que pode ser mais difícil de se preparar para as ocorrências imprevistas resultantes de uma doença grave. A forma como protegemos nossa riqueza contra esses eventos que têm potencial para enfraquecer irrevogavelmente a estabilidade financeira de um aposentado é uma área importante do planejamento financeiro. Depois de entender os vários componentes de uma defesa tão planejada, você estará mais inclinado a usá-los para ajudar a preservar seus ativos financeiros.

O foco deste artigo será principalmente no fornecimento de técnicas que busquem preservar a riqueza contra o custo potencialmente esmagador de uma estadia prolongada em um centro de enfermagem qualificado. Instalações de enfermagem especializadas (SNF) fornecem cuidados 100% cobertos pela Parte A do Medicare por um período de 20 dias. O cuidado para os próximos 21 a 100 dias requer um co-pagamento coberto pela maioria dos planos de seguro de seguro do Medicare s . Para que a cobertura inicial seja implementada, um paciente deve ter uma hospitalização de 3 dias. Se você conseguir recuperar em um período de tempo razoável, o custo para receber esse tipo de atendimento é relativamente gerenciável. Para gerenciar o fardo financeiro além deste período de 100 dias, será necessário algum planejamento. Vamos primeiro dar uma olhada no impacto potencial sobre o aposentado despreparado. (Para leitura relacionada, veja o artigo: Medicaid vs. Medicare .)

O que está em jogo? A média nacional para uma estadia de um ano em um quarto semi-privado em um SNF é de US $ 77, 380. Deixe isso afundar por um momento. A permanência média nacional em um SNF varia entre 1 e 3 anos, dependendo do seu gênero e demográfico. Esta pode ser uma proposição assustadora para os americanos mais ricos. Em Michigan, pode esperar pagar mais de US $ 87, 783 por ano para ficar em um quarto semi-privado em um SNF. Isso é quase US $ 200.000 para a estadia média em um SNF para um homem em Michigan. Os três estados mais caros para esses cuidados são Massachusetts, que é o terceiro mais caro, em US $ 124, 100 / ano; Connecticut, o segundo mais caro em US $ 142, 168 por ano, e o Alasca, o estado mais caro, com um enorme $ 237, 250 por ano. Se um aposentado não estiver preparado para tais circunstâncias, tal cenário poderia significar desastre para o seu portfólio financeiro. Vamos explorar algumas técnicas para ajudar um investidor a preservar os ativos na probabilidade de uma estadia em um centro de enfermagem qualificado que se estende além do que geralmente seria coberto pelo Medicare. (Para obter dicas sobre como investir em tais instalações, consulte o artigo: Investir em instalações de cuidados de saúde .)

Você pode garantir qualquer coisa dentro do motivo. Você pode garantir sua saúde, seu carro, sua casa, até a saúde do seu cão.O seguro varia de baixo custo, se o que você está tentando segurar é considerado de baixo risco, muito caro, se esse mesmo item for considerado de alto risco. Uma técnica usada para compensar despesas incorridas por uma estadia em um SNF é um contrato de seguro simples. A cobertura de cuidados de longa duração é uma política específica que assegura a pessoa coberta no caso de incorrer em custos para uma estadia em um SNF, cuidados de saúde em casa ou creches pessoais e adultos. Em algum lugar, uma pessoa muito brilhante, boa com números e estatísticas, chamou de atuário, descobriu quais eram as chances de uma pessoa incorrer em tais custos relacionados e as companhias de seguros começaram a oferecer políticas de cuidados prolongados ao público em geral. As políticas eram razoavelmente baratas, assim como o seguro de vida. Entre no Baby Boomers. O nome "Baby Boomers" provou ser apto, pois eles estão fazendo uma nuvem de cogumelos de nossos programas de assistência patrocinados pelo governo como Medicare e Segurança Social. No nosso país, 10 000 pessoas completarão 65 todos os dias … CADA DIA. Isso acontecerá nos próximos 14 anos! Como você pode ter imaginado, os Baby Boomers fizeram uma nuvem de cogumelos de empresas financeiras para as companhias de seguros que estão emitindo contratos de cuidados de longo prazo nas últimas 4 décadas. A partir de 2012, muitos dos principais contratos de emissão de companhias de seguros começaram a passar aumentos de até 30% para os tomadores de apólices. Esses aumentos foram os primeiros em uma onda de aumentos anuais que causaram que alguns prémios quase duplicassem para os segurados segurados há décadas. Acontece que o atuário muito brilhante não representou os Baby Boomers vivendo anos mais do que o esperado e a inflação dos cuidados de longa duração superior a 4% ao ano de 2009-2014. Muitas dessas 20 maiores empresas no espaço de cuidados prolongados pararam de emitir contratos e, posteriormente, ficaram fora do mercado durante esse período. Os detentores de apólices foram forçados a pagar prêmios mais altos por cobertura de qualidade inferior que não cresceu com a inflação ou permitem que sua cobertura caduque e comece uma nova política. Aqueles que não eram seguráveis ​​(com mais de 84 anos para a maioria das empresas) estavam simplesmente presos. Esta foi uma catástrofe. Ele deixou os segurados muito cansados ​​e as companhias de seguros lutando para criar uma maneira melhor de compensar o maior custo de segurar seus novos segurados. Apesar do custo elevado, o seguro de cuidados de longo prazo continua a ser a maneira mais direta de compensar os custos inerentes a um SNF, cuidados domiciliários habilidosos, creches diurnas para adultos, etc. (Para leitura relacionada, veja o artigo: Considerações para Cuidados de Longo Prazo Cobertura .)

Nunca querendo perder o potencial de um cliente potencial, as companhias de seguros transformaram os contratos de seguro de vida em um híbrido de seguro de vida / vida de longo prazo. Algo conhecido como Benefício de morte acelerada pode ser usado contra o valor nominal da política para necessidades mais imediatas, como um avanço na política devido a um diagnóstico terminal de doença ou os custos associados a cuidados de longa duração. Essas políticas podem ser mais econômicas do que uma política tradicional de cuidados de longa duração.Você também pode usar uma técnica de planejamento avançado, formando um Irrevocable Life Insurance Trust (ILIT) e tornando a confiança do proprietário da política híbrida. Um ILIT é uma ferramenta muito útil que auxilia o concedente (segurado) na proteção de uma propriedade de impostos estaduais ou os custos potencialmente prejudiciais de cuidados de longa duração. Um ILIT também pode ser usado para criar uma propriedade em caso de morte do segurado (concedente). A isenção do imposto sobre a propriedade atual para 2015 é de US $ 5, 430 000. Nem muitos estados estarão sujeitos ao imposto de 40% avaliado para esses estados acima desta isenção, mas esta técnica, no entanto, cria o potencial de cobrir os impostos imobiliários potencialmente avaliados em uma propriedade enquanto criando um presente fora da propriedade que os mesmos beneficiários podem perceber se forem nomeados como beneficiários do ILIT. Se a política de vida é o tipo híbrido acima mencionado, também poderia criar um fluxo de renda projetado para ajudar a compensar os custos de cuidados de longo prazo. É importante notar que, para o benefício da morte a ser considerado fora da propriedade do segurado, há um período de três anos de antecedência a partir da data de originação do ILIT. Isso significa que, se o segurado morrer dentro de três anos após a criação do ILIT, o benefício retornará à propriedade do segurado e estará sujeito aos impostos de propriedade que houve uma tentativa de evitar. Você deve, é claro, consultar seu advogado de seguros e planejamento imobiliário antes de decidir se esse tipo de planejamento é adequado para você. (Veja o vídeo: Seguro de vida .)

Aviso: as opiniões apresentadas neste material são apenas para informações gerais e não se destinam a ser uma fonte de aconselhamento específico ou recomendações para qualquer indivíduo. Sempre consulte um profissional antes de determinar qual ação é adequada para você.