O governo da U. S. concentra-se no crescimento das pequenas empresas como meio de afrouxar os mercados de crédito e criar empregos. Esta estratégia foi fundamentada pela assinatura do Small Business Jobs Act de 2010, que foi projetado para criar empregos, incentivando os empréstimos às pequenas empresas e para ajudar a iniciar a recuperação do setor de pequenas empresas após a Grande Recessão. Para aproveitar os novos programas de empréstimos para pequenas empresas, incentivos fiscais e outros aprimoramentos de crédito previstos pela legislação, os proprietários de pequenas empresas terão de obter financiamento para novos empreendimentos e expansão comercial. A adição de capital de dívida e o aumento do apoio do governo sob a forma de garantias de empréstimos aprimoradas levaram os proprietários de pequenas empresas a estabelecer e gerenciar seu crédito comercial. (Para mais informações, veja 6 Razões para ser Excited sobre o Small Business Jobs Act .)
Ao se concentrar nos critérios de subscrição incluídos nos arquivos de crédito comercial, os proprietários de pequenas empresas podem aumentar a probabilidade de aprovação de empréstimo. Devido à importância de estabelecer e gerir a credibilidade das empresas, várias empresas foram instituídas para ajudar os pequenos empresários a gerenciar seus arquivos de crédito. O crédito comercial bem gerenciado pode ajudar a convencer os credores de que uma empresa está mitigando seus riscos comerciais, demonstrando provisões de comércio benéficas com fornecedores e um histórico de pagamentos superior com seus outros credores.

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Tutorial : Iniciando uma Pequena Empresa

Financiamento de Expansão de Pequenas Empresas
Em 2008, o governo federal tentou fornecer liquidez de mercado através do pacote de estímulo de US $ 825 bilhões que, para a na maior parte, alvejaram grandes bancos e instituições de crédito. Embora o capital adicionado ajudou a apoiar as principais instituições de crédito, não resultou em incentivar novos empréstimos ou criar novos empregos nos valores originalmente esperados. Em 2010, o setor de pequenas empresas da economia dos EUA empregava pouco mais de metade de todos os funcionários do setor privado e era responsável por criar cerca de 65% de todos os novos empregos entre 1995 e 2010, mas o pacote de estímulo tinha poucas disposições destinadas a ajudar as pequenas empresas ou que deu grandes bancos e instituições de crédito um mandato para financiar a expansão das pequenas empresas. As pequenas empresas, definidas pela Administração de Pequenas Empresas (SBA) como preocupações comerciais com ativos líquidos inferiores a US $ 15 milhões ou US $ 5 milhões na renda líquida média, historicamente lideraram a economia no crescimento do emprego, mas a incapacidade de acessar o capital da dívida estava dificultando o crescimento em este setor.

Para atender a alta taxa de desemprego dos Estados Unidos e criar 500 mil novos empregos, o governo forneceu capital de dívida adicional e isenções fiscais para pequenos empresários e investidores através da Small Business Jobs Act de 2010 .Assinado em lei pelo presidente Obama em 17 de setembro de 2010, a lei poderia eventualmente alavancar US $ 300 bilhões em financiamento adicional ao financiar US $ 30 bilhões em capital semente, aumentar os limites de empréstimos, expandir as garantias governamentais e oferecer aos mutuários um melhor acesso ao crédito, tudo isso destina-se a motivar o investimento e o desenvolvimento das pequenas empresas. (Para mais, veja Construa sua pequena empresa durante Downswings .)

Existem várias provisões-chave e aproximadamente US $ 12 bilhões em isenções fiscais incluídas no ato para incentivar a originação e o investimento de empréstimos:

Programas de empréstimos

• O Fundo de empréstimos para pequenas empresas, um crédito de US $ 30 bilhões facilidade, proporcionará capital a pequenos bancos destinados a empréstimos para pequenas empresas.
• A Iniciativa Estadual de Crédito para Pequenas Empresas fortalecerá os programas estaduais de pequenas empresas, apoiando pelo menos US $ 15 bilhões em empréstimos para pequenas empresas.
• A lei mais que dobra o tamanho máximo do empréstimo para os maiores e mais utilizados programas de empréstimos (7 (a) e 504) garantidos pela SBA
• SBA financiará novos empréstimos de recuperação e estenderá provisões para liberar mais do que US $ 730 milhões em empréstimos da Recovery Loan Queue para suportar US $ 14 bilhões adicionais em financiamento de pequenas empresas.

Tax Break

• 100% dos impostos sobre ganhos de capital são eliminados para investimentos em pequenas empresas qualificadas.
• Os limites das despesas da Seção 179, que permitem aos contribuintes deduzir 100% de certos tipos de propriedade em vez de exigir que o imóvel seja capitalizado e depreciado, são dobrados para US $ 500.000.
• Pequenas empresas podem transportar negócios gerais créditos tributários para compensar seus encargos tributários dos cinco anos anteriores.
• As despesas de inicialização qualificadas foram dobradas para US $ 10 000 por ano e o total foi aumentado para US $ 60 000.
• A Lei amplia a depreciação de bônus de 50% de acordo com a Seção 168 (k) por um ano para qualificar propriedade colocada em serviço em 2010.
• Os contribuintes podem recuperar alguns custos de cuidados de saúde anteriormente não qualificados.
• Há alívio de impostos adicionais e simplificação para determinadas despesas, como telefones celulares, sem a excessiva documentação adicional anteriormente necessária.
• As restrições às sanções por erros na comunicação de impostos que afetam desproporcionalmente as pequenas empresas são reduzidas e são calculadas como uma porcentagem, uma vez que a penalidade da taxa fixa original mostrou-se desproporcionalmente grande para as pequenas empresas.

Aquisição de empréstimos De acordo com o presidente Obama, o "plano de senso comum" ajudará a fornecer empréstimos e reduzir impostos para milhões de proprietários de pequenas empresas sem adicionar um centavo ao déficit da nossa nação ". Embora os termos da nova lei ofereçam incentivo para incentivar os empréstimos, o fornecimento de recursos e a motivação dos investidores para usar o capital social não é a solução final para a crise de crédito.

Para ajudar a persuadir as instituições financeiras a emprestar os fundos disponíveis, o governo federal assegura esses empréstimos para pequenas empresas garantindo até 90% do valor principal.A fim de garantir que os padrões de empréstimos futuros não acabem custando ao governo mais do que o benefício econômico que a lei pretendia fornecer, os credores e a SBA aumentarão seu foco em diretrizes de empréstimos de crédito comercial, a fim de manter os padrões nas expectativas do programa. Embora o processo de subscrição seja específico para cada instituição de crédito. o primeiro nível de análise geralmente é bastante semelhante e incluirá alguma derivação da seguinte análise de empresa e crédito antes de encaminhar o arquivo de crédito para a SBA para confirmação e aprovação.

• Análise de Demonstrações Financeiras Uma demonstração financeira completa e análise de fluxo de caixa serão conduzidas para que o subscritor possa determinar fontes de reembolso. Um arquivo de crédito comercial permite que os proprietários forneçam anotações e informações que não sejam facilmente obtidas das finanças.
• Razões de cobertura Como parte da demonstração financeira e análise de fluxo de caixa, os subscritores determinam o valor de empréstimo a valor (LTV), a cobertura do serviço da dívida (DSC) e os rácios dívida / valor. Esta análise fornece uma avaliação de probabilidade sobre a probabilidade de que o empréstimo seja reembolsado conforme o esperado.
• História do comércio e gerenciamento de recursos A chave para o crédito comercial, ao contrário do crédito pessoal, que apenas rastreia como se consome, é que fornece crédito comercial e informações sobre o relacionamento da empresa com as partes interessadas, como fornecedores e clientes. Ele também fornece informações sobre a forma como o gerenciamento eficiente está empregando recursos.
• Proficiência e caráter gerencial Os seguradores devem estar confiantes de que a administração pode atingir os objetivos do plano de negócios. Outro benefício de estabelecer um arquivo de crédito comercial é que, em conjunto com as demonstrações financeiras, pode detalhar como o negócio foi gerenciado ao longo do tempo.

Gerenciando o Crédito Empresarial De acordo com a SBA, o financiamento insuficiente ou atrasado é o segundo motivo mais comum para a falha no negócio. O atraso na obtenção de financiamento pode ser significativamente reduzido quando os proprietários são proativos e estabelecem crédito comercial e algum tipo de pontuação de crédito comercial. Muitas pequenas empresas falham porque os proprietários têm um conhecimento incompleto de como gerenciar seu perfil de crédito adequadamente e acessar o financiamento que eles precisam para cobrir seu capital de giro e despesas de desenvolvimento.

Uma razão para estabelecer o crédito comercial e administrar o arquivo de crédito é assegurar que o mercado obtenha uma representação precisa da capacidade de uma empresa empregar e gerenciar o financiamento da dívida. Considerando que mais de US $ 30 bilhões em novos capitais são destinados a empréstimos garantidos pelo governo federal, é imperativo que os proprietários de pequenas empresas estabeleçam e gerenciem seu arquivo de crédito, o primeiro passo na obtenção da aprovação do empréstimo da SBA e o acesso aos fundos comprometidos.

Estabelecer crédito comercial e manter um alto índice de crédito não é algo que acontece espontaneamente; É um processo passo a passo que requer uma estratégia e uma abordagem pró-ativa. Começa pela obtenção de um número DUNS, o padrão da indústria Dun e Bradstreet para acompanhar os negócios do mundo e estabelecer um arquivo de crédito comercial.Ao enviar informações financeiras à D & B regularmente, pagar os fornecedores no prazo e resolver problemas de pagamento com os fornecedores, os proprietários demonstram sua credibilidade e podem ajudar a garantir um alto índice PAYDEX. O equivalente comercial da pontuação FICO, o PAYDEX é um indicador numérico único ponderado pelo dólar de como uma empresa pagou suas contas no ano passado, com base em experiências comerciais relatadas à D & B por vários fornecedores.

Outro motivo para relatar transações e gerenciar crédito comercial é que ele não está protegido como crédito pessoal. Embora o Fair Credit Reporting Act dê aos indivíduos a capacidade de visualizar e contestar as imprecisões em seus relatórios de crédito pessoais, o ato não se aplica ao crédito comercial. Uma vez que os relatórios de crédito comercial são muito menos transparentes do que os pessoais, é altamente recomendável que os proprietários gerenciem seu arquivo de crédito empresarial de forma contínua, pois as disputas são mais difíceis de iniciar e as imprecisões são mais difíceis de remover. (Para saber mais, veja Os prós e contras de cartões de crédito de pequenas empresas .)

A linha inferior A Lei de empregos de pequenas empresas de 2010 e o estabelecimento do Fundo de Financiamento de Pequenas Empresas de US $ 30 bilhões está fornecendo proprietários de pequenas empresas e investidores com uma oportunidade inigualável para investir em seu futuro crescimento. Ao fornecer capitais e garantias de empréstimo aprimoradas, o governo da U. S. está tentando relaxar os mercados de crédito e motivar os bancos e outras instituições financeiras a emprestar uma parcela do capital que foi reservada devido a riscos percebidos e uma economia ruim. Fornecer garantias de empréstimos de até 90% do principal do empréstimo é incentivar o empréstimo, mas também os credores convincentes e a SBA para realizar análises de crédito mais diligentes, examinando os critérios de empréstimo que aparecem no relatório de crédito de uma empresa. Isso também é convincente para os proprietários de pequenas empresas para gerenciar o crédito comercial e a reputação do mercado, apresentando uma representação honesta de seus negócios e sua qualidade de crédito. (Para saber mais, confira 8 Dicas para iniciar seu próprio negócio .)