Quando se trata de pagar a mensalidade do seu filho, quando os recursos federais do empréstimo de estudantes estão esgotados, você pode encontrar-se tentando decidir entre custear um empréstimo ou chegar em seu próprio bolso para compensar a diferença. Qual é a melhor escolha?

A resposta depende da quantidade de dinheiro necessário, se você tem o dinheiro disponível agora e sua capacidade de pagar pagamentos em um empréstimo de estudante privado - não importa o quão alta a taxa de juros aumenta.

Vamos dar uma olhada em cinco etapas que você deve tomar para determinar como cobrir os custos de matrícula da faculdade do seu filho.

1. Avalie as Necessidades de Empréstimo Antes de decidir se deseja fazer um empréstimo de estudante privado ou emprestar seu dinheiro de criança diretamente, você precisa descobrir quanto dinheiro seu filho realmente precisará para a faculdade.

• Adicione os custos de perspectiva por semestre para mensalidades, livros, despesas de habitação, roupas, entretenimento e mantimentos (ou um plano de alimentação com dormitório). (Se você ainda está decidindo onde o aluno deve viver, veja Dormitórios da faculdade: Bom valor ou Ripoff? )
• Subtrair o auxílio federal que seu filho ou filha foi concedido.
• Subtrair qualquer dinheiro recebido para bolsas de estudo e empregos a tempo parcial que seu filho ou filha deverá trabalhar. Tenha em atenção que, se os trabalhos a tempo parcial forem parte da equação, esteja preparado para ter dinheiro de back-up em uma conta de poupança no caso de o trabalho terminar.
• Conheça um oficial de ajuda financeira na universidade do seu filho ou filha para se certificar de que o orçamento que você derivou das despesas esperadas representa um orçamento realista - e para ver se seu filho se qualifica para bolsas ou bolsas adicionais. (Para ler mais sobre como planejar os custos da faculdade, veja Preparando os bolsos dos pais para cursos universitários e Pagar para a faculdade sem vender um rim .)

2. Reduzir seu risco Mesmo se você avaliou realisticamente as necessidades de empréstimos de seu filho, certifique-se de avaliar sua capacidade de reembolsar o dinheiro que eles emprestam. Faça alguma pesquisa e descubra o que o seu filho ou filha pode fazer em seu campo de carreira escolhido quando terminarem a escola. Se o seu filho estiver estudando para entrar em um campo de baixa remuneração, ele ou ela pode ter que reconsiderar essa escolha ou reaplicar no semestre seguinte quando houver mais bolsas disponíveis ou para fornecer a você e seu filho mais tempo para salvar os fundos necessários.

3. Considere o Cosigning para um Empréstimo de Estudante Particular Agora que você sabe o quanto sua criança precisa emprestar e quanto ele ou ela pode razoavelmente pagar reembolsar após a formatura, você pode começar a avaliar soluções. A primeira possibilidade é custear um empréstimo de estudante privado. Lembre-se de que, se você é um colaborador no empréstimo do seu filho, você deve estar preparado para fazer os pagamentos se seu filho ou filha não puder - ou não - depois da faculdade.Ao falar com credores diferentes, pergunte-lhes sobre os pagamentos mínimos e máximos possíveis para sua classificação de crédito, porque o empréstimo provavelmente terá uma taxa de juros variável. Compare as ofertas de vários credores on-line, onde você pode conectar sua localização e quantidade necessária e ser acompanhado por várias empresas de empréstimo. Além disso, descubra se seu empréstimo de estudante tem cobertura de seguro que protege seus próprios ativos, se o aluno não puder pagar. (Para leitura relacionada, veja O adiantamento de empréstimo economiza alunos de desastres , A Lei de redução de custo da faculdade ajuda os alunos a cumprir pagamentos e Evite a armadilha "Dívida de geração" .) < 4. Considere emprestar o dinheiro sozinho

Se você tiver o montante necessário sentado em sua conta bancária e não gostar da idéia de taxas de juros variáveis, considere emprestar o dinheiro ao seu filho. Você pode cobrar um interesse mínimo ou nenhum - a escolha depende de você. Você pode comprar modelos de contrato padrão e preencher os termos específicos para tornar o acordo tão oficial como um empréstimo bancário convencional. No entanto, se você é tão enojado quanto emprestar dinheiro a um membro da família, como você é sobre taxas de juros variáveis, existe uma solução simples: existem empresas on-line que prestam serviços de empréstimos entre os membros da família.

Por uma taxa, estas empresas irão:

Rascunho de notas promissórias para tornar o empréstimo legal

• Configurar pagamento de contas eletrônicas
• Criar um cronograma de pagamento
• Chame seu filho ou filha quando ele ou ela sente falta um pagamento
• Trabalhe com você para decidir o que deseja que os termos de reembolso do empréstimo sejam
• Propostas de notas promissórias adicionais para semestres adicionais
• Isso permitirá que você empreste seu filho o dinheiro necessário para a faculdade, sem ter que implorar mais tarde. A empresa se torna o intermediário que seu filho tem que enfrentar em vez do banco da mãe e do pai. Assim, você pode desfrutar de jantares do Dia de Ação de Graças como uma família sem conversa de dinheiro entrando na sala.

Claro, você também pode apenas dar a ele o dinheiro como um presente com agora strings anexados. Se você tem os meios, a escolha depende de você, mas isso não fará muito para ensinar seu filho sobre a responsabilidade financeira. Se você não tem muitas economias ou uma grande renda disponível, isso também pode comprometer seus objetivos financeiros. (Para ler fundo sobre criar filhos financeiramente responsáveis, veja

Usar subsídios para criar filhos financeiramente criativos .) 5. Escolha uma opção

Depois de analisar cuidadosamente as duas opções, pense sobre o que funciona melhor para sua situação individual. Se você estiver mais confortável com um banco sendo o credor, faça isso. No entanto, você terá que suportar os altos e baixos do mercado à medida que as taxas de juros variáveis ​​mudam. Se você não se importa em usar seu próprio dinheiro - e você está disponível -, então, emprestar o dinheiro, você pode ser a melhor opção. Apenas lembre-se, seja o banco de mãe e pai ou o banco de Sallie Mae, sempre há a chance de você ser aquele que perder dinheiro.Se você acha que um empréstimo pessoal colocará muita pressão sobre os relacionamentos da sua família, então você deve evitar essa opção.

Se nenhuma das opções funcionar para você, você e seu filho podem escolher. Sem financiamento adicional do governo, a decisão difícil se torna mudar programas ou escolas ou simplesmente atrasar os cursos até que seu filho economize dinheiro suficiente para pagar a matrícula fora de seu próprio bolso.

Para outras idéias sobre o pagamento da faculdade, leia

Graduado com grau em segurança financeira .