É um erro comum. Os pais perdem a aposentadoria para colocar seus filhos na faculdade. Na verdade, mais de metade deles informou que eles prefeririam aproveitar suas próprias economias de aposentadoria, em vez de ter seus filhos para tirar empréstimos estudantis, de acordo com o Grupo T. Rowe Price de 2015, Inc. (TROW TROWT Rowe Price Grupo Inc94. 98 + 0. 43% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) Inquérito às empresas financeiras familiares , que questionou 2 000 pais. Quase metade dos inquiridos da pesquisa também disse que estariam dispostos a trabalhar mais e se aposentar mais tarde, se isso significasse que eles poderiam cobrir a taxa de matrícula de seus filhos. Embora tal generosidade parental seja recomendada, a verdade é que desviando a poupança de aposentadoria dessa maneira só vai prejudicá-los no final. Os pais precisam garantir dinheiro suficiente para sua própria aposentadoria antes ou enquanto eles economizam para que seus filhos passem para a faculdade.

Os tempos mudaram

As gerações passadas podem ter pensado de forma diferente sobre o pagamento da educação de seus filhos. Um dos motivos é que a faculdade costumava ser muito mais acessível. Além disso, nos últimos tempos, muitos trabalhadores receberam benefícios de pensão mais generosos e garantidos através do empregador, de modo que poupar para a aposentadoria era indiscutivelmente mais seguro e mais fácil. Hoje, no entanto, a maioria dos trabalhadores confia em economia com seus planos 401 (k) e pode ou não receber contribuições correspondentes de seu empregador. (Para mais, consulte: O trabalho é mais longo para um plano de aposentadoria viável? )

Adicione a isso o fato de que as pessoas vivem mais, o que significa que as aposentadorias podem durar muito mais tempo do que costumavam fazer e os pressupostos de poupança feitos há décadas atrás. É por isso que é crucial que os pais comecem a economizar para a aposentadoria cedo e de forma consistente. Um aposentado hoje pode estar olhando 20 ou 30 anos de vida sem um cheque de pagamento. Isso é muito para planejar antecipadamente, contas de propinas ou não. (Para mais, veja: Como equilibrar poupanças de aposentadoria com custos de matrícula .)

Não aumentar sua dívida

De acordo com a pesquisa do T. Rowe Price, muitos pais estão dispostos a trabalhar cada vez mais e até aumentar seus próprios níveis de dívida, se isso significa que seus filhos serão capaz de graduar a faculdade livre de dívidas. Na verdade, cerca de 51% dos pais entrevistados disseram que estariam dispostos a assumir um segundo emprego ou a trabalhar um trabalho a tempo parcial adicional para cobrir as despesas da faculdade de seus filhos. Dos entrevistados, cerca de 52% também disseram que estariam dispostos a assumir dívidas de US $ 25 mil ou mais para cobrir a mensalidade de seus filhos. E 9% dos entrevistados disseram que estariam dispostos a emprestar tanto quanto necessário para ajudar seus filhos a pagar pela faculdade.

A memória não tão distante de tentar pagar seus próprios empréstimos universitários fez com que muitos pais simpatizassem com a situação de seus filhos.Na verdade, de acordo com a pesquisa do T. Rowe Price, 45% dos pais que receberam empréstimos estudantis para pagar sua própria educação universitária acreditam que esse fardo teve um efeito adverso em sua própria capacidade de começar a economizar para a aposentadoria. Embora seja esse o caso, muitos conselheiros financeiros estão firmes ao aconselhar seus clientes a não renunciar à poupança para sua própria aposentadoria ou a aumentar sua própria dívida, além de arrumar dinheiro nos fundos de faculdade de seus filhos. Em vez disso, recomendam salvar para ambos simultaneamente, se possível. Eles também recomendam que as pessoas comecem a economizar dinheiro mais cedo e em quantidades maiores, pois isso geralmente pode aliviar a dificuldade de ter que encontrar grandes somas de dinheiro mais tarde. (Para mais informações, consulte: Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Salvando para o Colégio .)

Iniciar uma Conta 529

Configurar uma conta do plano 529 é, de fato, uma boa maneira de começar a salvar para o futuro de seus filhos. As contribuições para essas contas geralmente são elegíveis para uma dedução fiscal estadual, e quando o dinheiro é retirado com a finalidade de pagar a taxa de matrícula da faculdade, sala e conselho, é tratado como renda isenta de imposto. Dito isto, muitos pais expressaram medo de que, se começassem a colocar dinheiro em uma conta de poupança 529, poderia arruinar as chances de suas crianças se qualificarem para qualquer pacote de ajuda financeira das escolas de sua escolha. Mas isso raramente é o caso. As economias em uma conta 529 são, de fato, contabilizadas como patrimônio familiar quando as universidades analisam a situação financeira de um candidato, mas raramente é levado em consideração a fórmula de ajuda financeira que é calculada para determinar quem recebe quanto ajuda. Na verdade, é um rendimento familiar que é mais usado para determinar o que está incluído em um pacote de ajuda financeira. (Para mais, veja: Escolhendo o plano de poupança de educação do direito 529 .)

Ainda assim, os pais que estão investindo parte de seu salário mensalmente em contas 529 também devem ter certeza de que estão deixando de lado dinheiro em seu próprio fundo de aposentadoria. Poupar cerca de 15% da renda bruta em um fundo de aposentadoria seguro por mês é ideal, muitos conselheiros concordam, e esse número inclui qualquer correspondência da empresa que possa ser dada. A configuração de benchmarks baseados em idade também é aconselhável. Os pais devem aspirar a ter economizado duas vezes seu salário anual aos 40 anos, seis vezes por idade de 50 e 10 vezes até a idade de 60 anos. (Para mais, veja: Pagar por uma faculdade com fundos de aposentadoria .)

Este não é frequentemente o caso. Uma das razões é que os pais ainda tendem a cair na armadilha de salvar a mensalidade de seus filhos antes de salvar sua própria aposentadoria, principalmente porque a faculdade parece mais imediata para eles do que a aposentadoria. Mas uma vez que uma pessoa atinge seus meados dos anos 40 ou início dos anos 50, a aposentadoria estará muito mais próxima. A última coisa que qualquer pai quer fazer é ser uma carga financeira para seus filhos, uma vez que seus filhos se tornem adultos. Então, economizar muito e cedo para aposentadoria é imperativo.

Faça a aposentadoria salvar uma prioridade

O fato é que poupar para a aposentadoria deve ser uma prioridade na vida de todos - mesmo que isso signifique deixar de lado os filhos para ir à faculdade ou viver mais frugalmente durante os anos de trabalho .Muitos conselheiros financeiros sugerem que seus clientes devem tentar viver de 70% a 80% de seu salário, enquanto colocam o resto em poupança. E, se for possível, eles devem economizar tanto para a taxa de matrícula de seus filhos quanto para sua própria aposentadoria simultaneamente - com a poupança para a aposentadoria como prioridade. Maximizar as economias antes durante os anos de trabalho é fundamental para manter a segurança financeira mais tarde. (Para mais, veja: Pode economias de um Roth 401 (k) Ser usado para a faculdade sem penalidade? )

A linha inferior

Os pais devem economizar para sua própria aposentadoria uma prioridade sobre a economia para os custos de faculdade de seus filhos. Idealmente, ambos devem ser feitos simultaneamente. Começar cedo e poupar mais é sempre a chave. (Para mais, veja: Não esqueça as crianças: economize por sua educação e aposentadoria .)