A faculdade é dispendiosa. Dependendo do que você lê, alguns dizem que não paga para economizar para a faculdade. Parte dessa lógica é que quanto mais você economizou, menos você receberá ajuda financeira. Talvez haja alguma verdade nisso, mas ainda faz sentido economizar tanto quanto seja razoavelmente possível para a educação de seus filhos.

Algumas pessoas dizem que poupar para sua própria aposentadoria deve ser uma prioridade maior do que poupar para a educação de seus filhos. Eu concordo - você só obtém um tiro na aposentadoria e seus filhos vão agradecer por não serem um fardo financeiro para eles mais tarde na vida.

Aqui estão algumas coisas para os clientes e seus consultores financeiros considerar quando se trata de economizar para a educação. (Para mais, veja: 529 Planos: Um tutorial. )

529 Planos de poupança da faculdade

529 planos de poupança da faculdade são uma ótima maneira de acumular dinheiro para a faculdade. Eles são de propriedade, geralmente, dos pais com a criança como beneficiário. Eles são oferecidos no estado por estado e a maioria permite investimentos em fundos de investimento individuais ou em um veículo baseado em idade; a alocação de ativos é ajustada com base na idade da criança. Eles funcionam um pouco como os fundos da data alvo para a aposentadoria.

Alguns estados oferecem uma dedução do imposto de renda estadual para os residentes que contribuem para o seu plano no estado. Isso pode ser um bom negócio, desde que o plano subjacente contenha investimentos subjacentes de baixo custo e sólidos.

Para ser claro, você não está restrito a investir no plano oferecido pelo seu estado e você pode comprar o plano que melhor atenda aos seus requisitos.

Morningstar classifica quatro planos como "medalhistas de ouro" - o seu melhor ranking. Não surpreendentemente, dois desses planos, do Alaska e Maryland, são administrados por T. Rowe Price. O plano Nevada é administrado pela Vanguard e o plano de Utah apresenta uma série de fundos da Vanguard e Dimensional Fund Advisors. (Para mais, veja: Escolhendo o Plano de Poupança 529 Direito. )

529 Planos de matrícula pré-pagos

529 pré-pagos, basicamente, permitem que você pague antecipadamente uma parcela da propina futura comprando unidades para seu filho. Alguns cobrem escolas estaduais, outros podem ter uma cobertura mais ampla. Há também uma versão de escola particular que cobre uma série de faculdades privadas a nível nacional.

Durante a crise financeira, houve vários desses planos que enfrentaram problemas devido à queda no mercado de ações. Um par desses planos chegou perto de reembolsar o dinheiro pago - parece um bom negócio, mas, na realidade, teria colocado muitos beneficiários em um ponto difícil em termos de pagar pela faculdade. (Para mais, veja: Salvar para a faculdade: Ajudar os clientes além de um Plano 529 .)

529 pré-pagos podem ser bastante arriscados, então, antes de seguir esta rota, certifique-se de verificar os pressupostos subjacentes, onde o dinheiro pode ser usado, quanto de uma redução que seu filho sofrerá se ele não frequentar uma escola que faz parte do programa e, se possível, como o dinheiro é investido.(Para leitura relacionada, veja: A 529 Plan Fit para uma Educação Ivy League. )

Complete a FAFSA

A Solicitação Gratuita de Auxílio Federal para Estudantes, ou a FAFSA, é o ponto de partida para a maioria dos tipos de ajuda financeira, incluindo algumas bolsas de estudo com mérito. Estudantes e seus pais devem completar isso cedo. Ele está geralmente disponível no início de janeiro e deve ser completado durante o último ano do estudante no ensino médio e, em seguida, para cada ano subseqüente da faculdade.

A FAFSA solicita a informação financeira do estudante e dos pais, incluindo renda e ativos. Certos ativos contam mais fortemente contra o aluno ou os pais e há algum planejamento que pode ser feito nos anos anteriores à conclusão da FAFSA. (Para leitura relacionada, veja: Um guia rápido sobre como funcionam os empréstimos da FAFSA. )

Uma vez que a FAFSA esteja completa, o governo irá atribuir-lhe uma contribuição familiar esperada ou EFC. Esta é uma fórmula complexa impieda que não especifica a quantidade de dinheiro que sua família deverá contribuir, mas é um número que cada escola se conecta à sua matriz de ajuda financeira para determinar quanto e qual o tipo de ajuda que você pode ser elegíveis para.

Formulários adicionais

Pode haver formas adicionais de ajuda financeira para uma determinada escola. Muitas faculdades privadas requerem o CSS / Perfil de Ajuda Financeira, além da FAFSA. Os pedidos de bolsas de estudos individuais são muitas vezes feitos diretamente para a organização que oferece a bolsa, embora muitos também considerem os dados da FAFSA.

Auxílio ao mérito

O auxílio de mérito é o que parece: ajuda ou bolsas de estudo com base em algum padrão de realização conforme considerado pela instituição. Algumas escolas fornecem ajuda com base no custo do comparecimento, enquanto outros oferecerão bolsas de estudo para estudantes que buscam independentemente da situação financeira. Se seu filho é um estudante superior com bons resultados de testes (SAT e ACT), ele pode pagar para comprar escolas que fornecem ajuda de mérito. Às vezes, esse processo faz com que assistir a uma universidade privada superior seja um negócio muito melhor do que escolher a universidade emblemática de um estado. (Para mais informações, consulte: Tipos de Auxílios Financeiros e Empréstimos Universitários .)

Oportunidades de Planejamento

Os clientes e seus consultores financeiros podem fazer algum planejamento para encontrar a melhor posição financeira ao preencher a FAFSA. O ano base é o operacional. Por exemplo, para os estudantes que entraram na faculdade no outono de 2015, o ano encerrado em 31 de dezembro de 2014 foi o ano base para o qual a renda foi considerada para a FAFSA.

Tomar renda antecipada ou adiar para outro ano, a fim de evitar um aumento da renda para os pais que esconda a ajuda por um ou dois anos é um bom passo. Um exemplo desse último pode ser um bônus do trabalho.

Tomar perdas de capital durante o ano base e fazer as contribuições máximas antes de impostos para planos de aposentadoria são exemplos de maneiras de reduzir a renda do ano base. (Para mais, veja: Salvar para a faculdade: Seguro de vida ou 529? )

As retiradas da conta de aposentadoria geralmente provocam renda tributável, então isso deve ser evitado como forma de cobrir a faculdade, se possível.

No que diz respeito aos ativos, as fórmulas de ajuda financeira tendem a assumir que os bens em nome da criança serão contribuídos em uma porcentagem muito maior do que aqueles em nome do pai. O outro lado disso é que o rendimento dos ativos que produzem renda será tributado na taxa de imposto presumivelmente menor da criança. Esta é uma excelente oportunidade de planejamento para um consultor financeiro experiente que pode ajudar as famílias a resolver isso, idealmente alguns anos antes de completar a primeira FAFSA. (Para leitura relacionada, veja: Os planos de poupança 529 são adequados para você? )

A linha inferior

O processo de ajuda financeira pode ser pelo menos tão complexo como o processo de inscrição em faculdades. Os pais e os alunos devem completar a FAFSA e outros formulários de ajuda com antecedência e fazer algum planejamento para reduzir seus rendimentos e ativos na medida do possível para se colocar legal e honestamente na melhor posição possível. (Para leitura relacionada, veja: 8 Fluxos de financiamento da faculdade. )