As economias de aposentadoria e a falta de preparação para a aposentadoria entre muitos americanos estão nas notícias nos dias de hoje. Você pode abordar a economia para a aposentadoria e o grau de prontidão de várias maneiras, mas uma questão muito central é, quanto é suficiente para uma aposentadoria confortável? Tal como acontece com muitos aspectos do planejamento financeiro, não há uma resposta certa sobre este tópico. (Para mais, veja: Qual é o tamanho do ovo médio do ninho de aposentadoria? )

Este é um problema complexo e a resposta certa irá variar de pessoa para pessoa, situação em situação. Os pré-aposentados são bem-aconselhados a procurar e contratar os serviços de um consultor financeiro qualificado apenas para ajudá-los a responder a esta pergunta e traçar um curso financeiro por meio da aposentadoria.

Fatores a considerar

O primeiro passo é determinar o estilo de vida de aposentadoria desejado e o preço para manter esse estilo de vida. Isso significa reunir um orçamento de aposentadoria. Com base no estudo mais recente publicado pelo Fidelity Investment, o casal estudante com idade igual a 65 anos na aposentadoria pode esperar pagar US $ 245 000 por despesas de saúde na aposentadoria, em comparação com US $ 220 000 há apenas um ano. Claramente, os custos de saúde precisam ser considerados na preparação desse orçamento. (Para mais informações, veja: Em que momento devo começar a economizar para aposentadoria? )

Os recursos financeiros totais do cliente para aposentadoria precisam ser considerados e comparados com o orçamento. Os recursos podem incluir contas de aposentadoria, investimentos tributáveis, pensões e previdência social e quaisquer outras fontes de fundos que possam ser utilizadas para financiar sua aposentadoria.

Um consultor financeiro qualificado pode ajudar seus clientes a determinar o tipo de estilo de vida que seus recursos apoiarão e se houver uma lacuna entre o que eles acumularam (e o que eles estão no bom caminho para acumular) e o que eles precisam para suportar os desejados aposentadoria estilo de vida. (Para mais, veja: Como os conselheiros podem gerenciar a aposentadoria em evolução .)

As estimativas variam

O Instituto de Pesquisa sobre Benefícios dos Funcionários O inquérito à Confiança de Aposentadoria de 2015 revelou diferentes opiniões dos trabalhadores sobre o que sentiram que deveriam acumular para desfrutar de uma aposentadoria confortável.

• 11% sentiram que precisavam acumular US $ 1. 5 milhões de mais no momento em que se aposentam.
• 10% sentiram que precisavam ter entre US $ 1 milhão e 1 milhão de dólares acumulados.
• 25% alcançaram esse número na faixa de US $ 500.000 a US $ 1 milhão.
• 19% pensaram que US $ 250, 000 a US $ 499, 999 seriam suficientes.
• 25% sentiram que o número seria de US $ 250, 000 ou menos
• 8% não sabiam

Isso mostra não apenas diferenças nas situações do trabalhador, mas também uma ampla variação em seu conhecimento sobre a quantidade de renda que realmente leva para manter seu estilo de vida preferido durante a aposentadoria.

Em um ponto, US $ 1 milhão foi considerado um valor sólido para um ovo de nidificação de aposentadoria. Mas com uma expectativa de vida mais longa, preocupações com o futuro da Segurança Social e o aumento dos custos de saúde na aposentadoria, US $ 1 milhão pode não ser adequado para muitos aposentados.

A partir de alguns anos atrás, a Pesquisa de investimentos globais da Legg Mason Global Asset Management classificou o número necessário em US $ 2. 5 milhões.

Fidelity estima que os aposentados precisam de cerca de oito vezes seu salário final para financiar uma aposentadoria por 25 anos.

Uma regra popular olha os índices de substituição de renda com base no nível de renda de aposentadoria como uma porcentagem do salário trabalhista trabalhista. Por exemplo, um índice de substituição de renda de 80% indicaria que, para alguém que ganhasse US $ 100,000 por ano durante seus anos de trabalho, eles precisariam de US $ 80,000 por ano para substituir 80% de sua renda pré-aposentadoria e, possivelmente, manter o mesmo padrão de vida na aposentadoria.

A regra de 4%

A regra de 4% diz que um aposentado pode retirar com segurança 4% de seu ovo de ninho durante a aposentadoria e assumir que seu dinheiro durará 30 anos. Esta regra muito útil foi desenvolvida pelo planejador financeiro Bill Bengen, tarifário. Como qualquer regra geral, é exatamente isso , uma ferramenta de estimativa. Não dependa dessa regra; Eu sugiro um plano financeiro abrangente feito por um consultor financeiro competente somente de taxa que examinará todos os componentes de sua situação única. No entanto, a regra de 4% é útil como uma ferramenta de estimativa rápida. (Para mais, consulte: 10 maneiras de salvar sua aposentadoria se você não salvou. )

Chegando ao número

Tendo em mente que a regra de 4% é apenas uma boa "volta" da ferramenta de cálculo de guardanapo, vejamos como um casal com um milhão de dólares combinado em seus 401 (k) s e IRAs pode atingir US $ 100.000 na renda bruta na aposentadoria.

Supondo que eles continuem a retirar 4% dessas contas, isso geraria US $ 40 mil em renda bruta anualmente. Isso deixa outros US $ 60.000 necessários de outras fontes. Conforme mencionado acima, todos os recursos financeiros do cliente disponíveis na aposentadoria precisam ser considerados. Na minha experiência, cada situação é única e deve ser tratada como tal.

A maioria dos clientes terá Segurança Social, alguns terão uma pensão. Eles podem ter contas de aposentadoria, como um IRA, um 401 (k), 403 (b) ou similar. Pode haver investimentos tributáveis ​​ou uma Conta de Poupança de Saúde que pode ser aproveitada sem impostos para cobrir os custos médicos na aposentadoria. (Para mais informações, veja: Prós e contras de uma Conta de poupança de saúde .)

Neste caso, vamos assumir que os clientes receberão $ 40 000 da Riscos de Seguro Social. Isso traz sua renda bruta de aposentadoria para US $ 80.000, deixando uma queda de US $ 20.000.

Como eles podem fechar a diferença de $ 20,000 entre a renda desejada e seus recursos? Aqui estão algumas opções:

• Eles têm ativos fora de suas contas de aposentadoria que podem ser aproveitadas?
• Eles têm fundos em uma conta HSA que pode ser usada para cobrir despesas médicas em aposentadoria?
• Eles têm opções de ações ou unidades de estoque restritas de seus empregadores que podem ser cobrado?
• O que eles podem fazer para reduzir as despesas, como reduzir a sua casa? Em última análise, eles precisam reduzir o estilo de vida de aposentadoria desejado?
• A aposentadoria pode ser adiada por alguns anos? Isso poderia permitir que o casal se acumule um pouco mais para a aposentadoria e também atrasa a necessidade de acessar suas contas de aposentadoria e aumenta seu benefício da Segurança Social um pouco mais, supondo que eles atrasem a apresentação até pararem de funcionar.
• É viável que um ou ambos trabalhem em tempo integral ou parcial durante os primeiros anos de aposentadoria? O conceito de aposentadoria faseada está ganhando popularidade com muitos empregadores.

Este é o lugar onde um consultor financeiro que se especializa em trabalhar com aposentados e aqueles que se aproximam de aposentadoria pode ajudar. Eles são usados ​​para ajudar as pessoas a planejar suas finanças de aposentadoria e também são capazes de garantir que todas as opções e recursos sejam considerados como parte da equação.

A linha inferior

Um consultor financeiro qualificado pode ajudar aqueles que estão se aproximando da aposentadoria e aqueles que estiverem no início de suas carreiras para aprimorar uma meta de aposentadoria com base em sua situação única. (Para mais, veja: Nunca é muito cedo para começar a salvar .)