A idade comum para a aposentadoria era de 65 anos, mas os tempos mudaram. Mesmo a Administração da Segurança Social (SSA) aumentou a idade em que os benefícios de aposentadoria completos estão disponíveis. Com a mudança de planos de benefício definido para planos de contribuição definida - e muitos programas de poupança não produzem retornos projetados - os indivíduos podem precisar adiar a data em que começam a receber a Previdência Social e outros benefícios de aposentadoria. Eles também podem ter que viver uma aposentadoria bastante diferente da que eles imaginavam.

Mesmo para aqueles que são financeiramente seguros, alcançar 65 anos nem sempre significa tempo para se aposentar. Muitos jovens de 65 anos adoram seus empregos e querem continuar trabalhando. Como você decide quando é o momento certo? (Para mais informações, veja O que é o mínimo que eu preciso para me aposentar?)

Determine sua prontidão

Se a política do empregador é oferecer aposentadoria aos 65 anos, considere se você está realmente pronto para se aposentar de um psicológico e perspectivas financeiras. Caso contrário, considere se deseja solicitar ao seu empregador que lhe permita trabalhar mais alguns anos, ou se preferir ser contratado como consultor. Você quer fazer isso pelo menos um ano antes de chegar aos 65 anos, já que alguns empregadores iniciam o processo de aposentadoria cedo. Muitos empregadores agora se concentram na contratação e retenção de funcionários que são experientes e "conhecem o negócio" para fortalecer seus bancos intelectuais.

Permanecer como um empregado assalariado não só significa que você continua a receber uma renda estável, mas também que se seu empregador tiver um plano de saúde, você continuará a receber cobertura de saúde e outros benefícios. Por outro lado, ir a rota do consultor oferece-lhe mais flexibilidade e pode permitir que você tenha mais uma reforma trabalhando, aproveitando as duas opções ao mesmo tempo.

Crie um orçamento

Os aposentados que se economizaram por muitos anos podem sentir que atingir a idade de aposentadoria significa que é hora de aproveitar os frutos do trabalho. Justo o suficiente, mas o risco é que as pessoas possam ir ao mar e gastar tudo em alguns anos. Para evitar cair nesta armadilha, faça o orçamento de suas despesas. Certifique-se de incluir despesas não tradicionais que você pretende incorrer, como viagens extra. Isso irá ajudá-lo a fazer uma determinação realista de quão facilmente você pode pagar alguns desses planos futuros. Uma vez que você não está mais trabalhando, um orçamento é ainda mais importante, pois sua renda provavelmente virá de suas economias, segurança social e qualquer saldo de pensão que você possa ter.

"Uma maneira fácil de fazer um orçamento é tirar seu (s) talão (s) de pagamento mais recente. Olhe para o valor do saldo líquido - depois de todas as deduções foram feitas. Converta isso para um número mensal. Adicionar ou subtrair montantes que serão diferentes na aposentadoria; geralmente, esse número não muda muito. Se for o caso, ele faz conta de mais viagens ", diz William DeShurko, diretor de investimentos, Fund Trader Pro, em Centerville, Ohio."Se você precisa orçar até todas as despesas, não se aposente. Você não pode "cortá-lo perto" com um período de 30 ou 40 anos de gastos antes de você. "

Determine o melhor momento para assumir a segurança social

A segurança social geralmente está incluída nas projeções financeiras de um indivíduo para aposentadoria. Uma decisão-chave quando o factoring da Segurança Social na sua equação é determinar se você receberá benefícios completos ou reduzidos. Se você nasceu antes de 1938, você é elegível para receber benefícios de aposentadoria completos da SSA aos 65 anos. Se você nasceu em 1938 ou depois, sua aposentadoria completa é determinada por quanto tempo depois de 1937 você nasceu. Consulte a tabela a seguir para obter detalhes.

Idade para receber benefícios completos de segurança social
Ano de nascimento	Idade de aposentadoria completa
1937 ou anterior	65
1938	65 e 2 meses
1939	65 e 4 meses
1940	65 e 6 meses
1941	65 e 8 meses
1942	65 e 10 meses
1943-1954	66
1955	66 e 2 meses
1956	66 e 4 meses
1957	66 e 6 meses
1958	66 e 8 meses
1959	66 e 10 meses
1960 e mais tarde	67
NOTA: Pessoas que nasceram em 1º de janeiro de qualquer ano devem se referir ao ano anterior.

Se você tomar benefícios da Previdência Social antes de atingir sua idade de aposentadoria completa, seus benefícios anuais serão menores do que se você esperasse até atingir a idade total de aposentadoria. Se você não precisa dos pagamentos quando atinge a idade de aposentadoria completa, considere esperar até 70 para obter o máximo benefício possível. Esperar por mais tempo não aumentará o que você receberá.

"Os fatores que conduzem quando é melhor tomar a Segurança Social incluem a renda histórica de você e seu cônjuge, suas idades e expectativa de vida. A maioria dos adultos saudáveis ​​se beneficiaria de suspender a segurança social até atingir os 70 anos ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de" Index Funds: The 12- Programa de recuperação de etapas para investidores ativos. "" Existem recursos on-line para investidores para ajudá-los a maximizar seu potencial pagamento na Segurança Social. "

Para obter uma compreensão completa dos benefícios da Segurança Social, incluindo a determinação de quanto você deverá receber, visite o site da SSA.

Inscreva-se para Medicare

O Medicare pode ser usado para cobrir determinadas despesas médicas em vez de usar suas economias para cobrir esses valores. O Medicare oferece seguro hospitalar - para atendimento ao paciente e certos cuidados de acompanhamento - e cobertura de seguro médico para serviços médicos que não são cobertos pelo seguro hospitalar.

Medicare está disponível para pessoas com 65 anos ou mais. (A idade pode ser mais jovem para indivíduos com deficiência ou com insuficiência renal permanente). A parcela médica do seguro está disponível em um prémio e é opcional. Portanto, se você estiver coberto por um plano de saúde no trabalho, talvez você não precise da parcela médica; ou você pode comparar o custo e as características de ambos e escolher o que é mais adequado para você.O seguro hospitalar está disponível sem custo adicional para você, já que você já pagou como parte de seus impostos da Segurança Social enquanto trabalhava.

Mesmo se você não se aposentar aos 65 anos, você ainda pode querer se inscrever no Medicare, pois pode custar-lhe mais se você se inscrever mais tarde. Veja Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes?

Use sua casa para renda

Se você possui uma casa grande, pode ser hora de considerar se você deve se mudar para uma casa menor que é menos dispendiosa para manter e / ou para uma área onde o custo de vida é mais baixo. Vender sua casa poderia fornecer alguns fundos adicionais para adicionar ao seu ovo de aposentadoria.

Se você não está disposto a mover ou vender sua casa, mas precisa de renda adicional, considere se uma hipoteca reversa é uma opção adequada para você. Sob um programa de hipoteca reversa, o credor usará o patrimônio em sua casa para lhe fornecer renda livre de impostos. Antes de solicitar uma hipoteca reversa, certifique-se de fazer o maior número possível de perguntas, incluindo o valor das taxas, os termos da hipoteca e suas opções de recebimento de pagamento. Saiba mais em A hipoteca reversa: uma ferramenta de aposentadoria.

Gerenciando sua renda

Se você precisa tirar proveito de suas economias para financiar sua aposentadoria, tome medidas para garantir que você minimize impostos e maximize o que você consegue manter. Seu perfil financeiro exclusivo determinará o momento mais oportuno para usar certos tipos de renda, mas, de uma perspectiva geral, as retiradas de contas de impostos diferidos, como os IRA tradicionais e os planos patrocinados pelo empregador (diferido em impostos), devem ocorrer durante os anos em que o seu a taxa de imposto de renda é menor. Isso ajudará a minimizar o montante do imposto de renda que você deve sobre esses valores. Naturalmente, se você tiver uma idade mínima de distribuição mínima (RMD), você deve satisfazer seus montantes RMD dessas contas, independentemente da sua taxa de imposto. Impostos sobre ativos de aposentadoria: como pagar menos tem os detalhes.

A linha inferior

Você provavelmente lerá muitos conselhos sobre o calendário da sua aposentadoria e as formas de gerir a sua renda. Uma das melhores regras é lembrar que não existe uma solução de tamanho único. Trabalhar com um planejador financeiro e / ou conselheiro de aposentadoria pode ajudá-lo a projetar uma solução adaptada às suas necessidades e rendimentos. Idealmente, comece a planejar a aposentadoria o mais cedo possível e não se esqueça de reequilibrar seu portfólio de investimentos sempre que necessário. Seu planejador financeiro pode planejar a melhor estratégia e tempo.