Um estudo recente informou que a maior expectativa de vida para a maioria dos seres humanos é agora de cerca de 115 anos e que esse número se estabilizou principalmente. O estudo trouxe reações misturadas e opostas de alguns na comunidade científica. De acordo com os Centros de Controle de Doenças, citado por InvestmentNews , havia 72, 197 americanos com 100 anos de idade ou mais até 2014. Isso cresceu 44% desde 2000.

Independentemente do que é o número de topo, é seguro assumir que estamos, em média, vivendo mais tempo. Mas, por razões de discussão, quais são as implicações financeiras da vida até os 115 anos? (Para leitura relacionada, veja: Por quanto tempo você vai viver? Esta ferramenta irá dizer-lhe. )

Salvando por aposentadoria

Alguém que se aposenta aos 65 anos e vive até a idade de 115 anos vai gastar 50 anos na aposentadoria. E se eles começaram a trabalhar aos 22 anos depois de se formarem na faculdade, isso significaria que sua carreira profissional abrangeu 43 anos. Se esta pessoa começou a economizar para aposentadoria em um plano 401 (k) ou similar do primeiro dia, isso ainda significa que eles economizaram por 43 anos para apoiar uma aposentadoria de 50 anos.

A regra freqüentemente repetida de 4%, que afirma que um aposentado deve poder retirar 4% do saldo inicial e não ficar sem dinheiro ao longo de uma aposentadoria de 30 anos assumindo um portfólio equilibrado, certamente seria esticado por um horizonte temporal de 50 anos ou maior. Os estragos da inflação se ampliam cada vez mais ao longo do tempo. Usando a regra de 72, uma taxa de inflação de 3% significaria que o poder de compra de um aposentado seria cortado pela metade ao longo de um período de 24 anos. Isso para que o corte acontecesse duas vezes durante um período de aposentadoria de 50 anos. Uma expectativa de vida tão longa tem implicações para estratégias de retirada de contas de aposentadoria, estratégias de investimento e uma série de outras questões.

No mínimo, o gerenciamento de estratégias de retirada de aposentadoria torna-se crítico. E os fluxos de renda vitalícia da Previdência Social, pensões e anuidades tornar-se-ão cada vez mais valiosos.

Pressupostos Revisados ​​

InvestmentNews haviam pesquisado 348 consultores financeiros para determinar como suas empresas estavam se adaptando a uma expectativa de vida mais longa em termos de planejamento financeiro para clientes e conselhos relacionados. Sua pesquisa mostrou que, em média, esses consultores estavam usando uma expectativa de vida de 91 anos para homens e 94 para mulheres. Isso se compara à expectativa de vida atual de 84 para homens e 87 para mulheres que atingem 65 anos, de acordo com o CDC. Para aqueles que atingem os 75 anos, a expectativa de vida aumenta para 86 para homens e 88 para mulheres, respectivamente.

Esta expectativa de vida média poderia muito bem aumentar ao longo da próxima década, com avanços na detecção e tratamento de doenças como o câncer.Um aumento acentuado das expectativas de vida poderia alterar o cenário de planejamento de aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja: Por que você não deve se preocupar com a Segurança Social. )

Problemas de Segurança Social

Esperar para reivindicar os benefícios da Segurança Social até os 70 anos antes de levá-los aos 62 anos de aumento de benefícios por cerca de 76%. Vários estudos ao longo dos anos colocaram o ponto de equilíbrio em favor da demora em reclamar os benefícios aos 70 anos em algum lugar nos anos 80 de um requerente. Dado que esta é a expectativa de vida média atual, os benefícios de esperar até a idade de 70 contra reivindicação aos 62 anos ou idade de aposentadoria completa de 66 ou 67 anos podem ser debatidos. Mas com uma expectativa razoável de viver mais de 100 ou mesmo de 115 anos, acho mais fácil justificar a espera até a idade de 70 anos - os benefícios de vida recebidos serão marcadamente maiores. Além disso, todos os ajustes de custo de vida no futuro serão de uma base mais alta e isso pode aumentar ao longo do tempo também.

Outra questão refere a viabilidade futura da Segurança Social. Dependendo do que você lê ou de que estudo você acredita, a Segurança Social é marginalmente viável ou em problemas sérios há cerca de 20 anos. O aumento rápido da expectativa de vida certamente não ajudará essa situação e poderia colocar uma pressão real sobre as reservas da Segurança Social e do Medicare em termos de sua capacidade de pagar benefícios para futuros aposentados. Essa cepa poderia se traduzir em benefícios reduzidos, mais tarde, idades para aposentadoria ou aumento dos impostos sobre os salários em trabalhadores mais jovens para apoiar os benefícios para os trabalhadores mais velhos. Nenhuma dessas opções é particularmente desejável.

Working Longer

De acordo com um estudo da AARP, 18% dos trabalhadores de 50 anos ou mais disseram que nunca planejam se aposentar. No entanto, a realidade é que, embora muitos trabalhadores planejem trabalhar bem na aposentadoria, muitos acham isso difícil de fazer devido a demissões ou doenças que os forçam a sair da força de trabalho antes do planejado. Mas alguns empregadores podem considerar empurrar para trás suas idades de aposentadoria corporativas sugeridas, pois sua força de trabalho vive mais tempo, com a esperança de capturar mais produtividade de cada trabalhador durante a vida.

Custos de cuidados de bola de neve

O último estudo da Fidelity coloca o custo da assistência médica na aposentadoria em US $ 260 000 para um casal ambos com 65 anos. Isto é superior a US $ 245 000 em seu estudo de 2015 e de US $ 220 000 em seus Estudo de 2014. Implícitamente, esse custo pressupõe um horizonte de aposentadoria de 25 a 30 anos para a maioria das pessoas com expectativa de vida atual. Claramente, o custo dos cuidados de saúde para aposentados poderia facilmente exceder esse número para alguém que vive até os 115 anos. Para muitos de nós, mais problemas de saúde tendem a surgir à medida que envelhecemos. Os custos de saúde podem corroer o seu ninho de ovos se não for planejado com esse tipo de expectativa de vida.

Embora o Medicare ajude, ainda há custos de bolso, incluindo prêmios para alguns serviços, franquias, co-pagamentos, co-seguro e outros serviços que não estão cobertos pelas políticas. Para os clientes que ainda estão funcionando, iniciar uma conta de economia de saúde (HSA) para economizar para os custos médicos do aposentado é uma idéia que deve ser considerada.(Para leitura relacionada, veja: Como preparar suas finanças para grandes mudanças de vida. )

Como os consultores estão ajudando os clientes a enfrentar

De acordo com a pesquisa InvestmentNews , financeira os conselheiros recomendam as seguintes etapas para os clientes para ajudá-los a lidar com o aumento da longevidade:

• O reporte de benefícios da Segurança Social foi recomendado por 65% dos consultores pesquisados.
• Planejamento para o aumento das despesas de saúde na aposentadoria: 59%.
• Sugerir taxas de retirada mais baixas do ninho: 54%.
• Oferecendo mais produtos focados na aposentadoria: 45%.
• Sugerir clientes assumem mais riscos de investimento: 44%.
• Coloque os clientes em um orçamento mais restrito: 22%.
• Advocate menos risco de investimento: 9%.
• Nenhuma mudança em seus conselhos de aposentadoria: 9% dos conselheiros.

A linha inferior

Estamos, em média, vivendo mais tempo. Haveremos mais de nós vivendo mais de 100 anos e talvez até 115 anos ou até mais. Isso coloca uma pressão sobre nosso planejamento de aposentadoria e as economias que reservamos para os custos de aposentadoria, como os cuidados de saúde. As regras tradicionais de aposentadoria devem ser revisadas. Indivíduos e consultores financeiros precisarão ajustar seus pressupostos para ajudar os ovos de aposentadoria a durar mais tempo. (Para leitura relacionada, veja: Quem viverá o mais longo. )