A expectativa de vida é o fator mais influente que as companhias de seguros usam para determinar os prêmios do seguro de vida. Compreender como as companhias de seguros usam o conceito de expectativa de vida - e como é calculado para o segurado - pode ajudá-lo a decidir quando comprar uma política, como calcular o futuro valor potencial da sua política e o que considerar ao escolher uma opção de pagamento da anuidade .

Expectativa de vida: os números difíceis

A expectativa de vida é definida como a idade a que uma pessoa deve viver. Também pode ser descrito como o número restante de anos que uma pessoa deve viver com base em tabelas de expectativa de vida emitidas pelo Internal Revenue Service (IRS). Existem vários fatores que afetam sua expectativa de vida. Os dois fatores mais importantes são quando você nasceu e seu gênero. Outros fatores que podem influenciar sua expectativa de vida são:

• Sua raça
• Condições médicas pessoais
• História médica familiar

Você pode visualizar os dados do governo federal sobre a expectativa de vida dos EUA no site do Centro Nacional de Estatística de Saúde e da Administração da Segurança Social Tabela de vida do período atuarial.

É importante notar que a expectativa de vida muda ao longo do tempo. Isso porque, à medida que envelhece, os atuários usam fórmulas complexas que determinam as pessoas mais jovens do que você, mas morreram. À medida que você continua a envelhecer após a metade da vida, você expõe um número crescente de pessoas mais jovens do que você, então a sua expectativa de vida realmente aumenta. Em outras palavras, quanto mais velho você obtém - passando por uma certa idade - quanto mais velho for provável.

Expectativa de vida e seu seguro de vida

Existe uma correlação direta entre sua expectativa de vida e quanto você será cobrado por uma apólice de seguro de vida. Quanto mais jovem for quando comprar uma apólice de seguro de vida, mais tempo você provavelmente viverá. Isso significa que existe um menor risco para a companhia de seguros de vida, porque é menos provável que morra no curto prazo, o que exigiria um pagamento do benefício total da sua política antes de pagar muito na política.

Por outro lado, quanto mais tempo você espera para comprar seguro de vida, menor será sua expectativa de vida e isso se traduz em um risco maior para a companhia de seguros de vida. As empresas compensam esse risco cobrando um prémio mais elevado. (Veja também: O que Esperar ao solicitar seguro de vida .)

Dado a matemática, muitas pessoas se perguntam se devem comprar seguro de vida para seus filhos. Afinal, ter uma política como criança assegura o prémio mais baixo possível. No entanto, há uma análise custo-benefício a considerar antes de comprar uma política para seu filho. Porque o principal benefício financeiro do seguro de vida é fornecer rendimentos aos dependentes em caso de morte do tomador, isto torna a cobertura do seguro de vida relativamente desnecessária para uma criança.

No entanto, poderia fornecer ao seu filho um prémio e uma cobertura baixos para a duração da sua vida, o que pode ser importante dado as futuras condições médicas ou a ocupação da criança. Converse com seu consultor financeiro ou agente de seguros sobre os prós e contras da compra de uma apólice de seguro de vida para seu filho. (Veja também: 10 melhores mitos de seguro de vida .)

O princípio da expectativa de vida sugere que você deve comprar uma apólice de seguro de vida para você e seu cônjuge mais cedo ou mais tarde. Não só você economizará dinheiro por meio de custos mais baixos, mas você também terá mais tempo para que sua política acumule valor e se torne um recurso financeiro potencialmente significativo à medida que envelhece. (Veja também: Comprar seguro de vida: prazo versus permanência .)

Expectativa de vida e cálculo do ROI em sua apólice de seguro de vida

Sua expectativa de vida também desempenha um papel importante na determinação do potencial retorno sobre o investimento (ROI) que você poderia alcançar.

Pagamento aos Beneficiários - Valor pago na Política em Tempo de Morte = ROI

Por exemplo, se você escolher uma política que paga aos seus beneficiários US $ 150.000 no momento da sua morte e você só ganhou US $ 48.000 pagamentos de prémio para a cobertura, o ROI no seu investimento é de US $ 102 000.

Sua expectativa de vida e anuidades

Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros de vida em que a empresa concorda em fornecer uma " fluxo de renda "por um período de tempo determinado ou até sua morte. O pagamento geralmente começa com uma certa idade, e, dependendo dos termos da anuidade, pode continuar ao seu beneficiário após a sua morte. Os pagamentos ao seu beneficiário podem ser inferiores aos pagamentos feitos durante a vida, dependendo do tipo de renda e dos termos do contato. (Veja também: Uma Visão Geral das Anuidades .)

O valor que a companhia de seguros paga para você está determinado, em parte, pela sua expectativa de vida. Vejamos três exemplos diferentes para ver como a expectativa de vida desempenha ou afeta seu contrato de anuidade:

1. Se você escolhe uma anuidade de vida conjunta com um pagamento determinado pelo período, você está essencialmente estimando quanto tempo você viverá. No entanto, se você morrer antes do período de tempo contratado, seu beneficiário continuaria recebendo fundos pelos anos restantes do contrato.

2. Se você escolher uma anuidade com uma opção de vida conjunta com benefícios de sobrevivência, você está selecionando um contrato que continuará a fazer pagamentos ao seu beneficiário sobrevivente após a sua morte ou continuará a fazer pagamentos após a morte do beneficiário. Geralmente, se você morrer primeiro, o valor do pagamento da anuidade do seu beneficiário é reduzido, mas se o seu beneficiário morrer primeiro, você continuará a receber o valor total do pagamento. Como essa anuidade beneficia tanto você quanto seu beneficiário, seu custo premium seria baseado na expectativa de vida do seu e do seu beneficiário.

3. Se você escolher uma única opção de renda vitalícia, os pagamentos são feitos para você com base em sua única expectativa de vida e cessam após sua morte.

Os pagamentos de anuidades geralmente são feitos de forma sistemática e podem ser feitos mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente, conforme permitido nos termos do contrato de anuidade. (Para ler mais, confira Explorando Tipos de Anuidades Fixas .)

Bottom line

É importante conhecer sua expectativa de vida - não só para entender como sua companhia de seguros de vida chega ao seu custo premium , mas também para tomar decisões informadas sobre as opções de pagamento da anuidade. Dois fatores-chave determinantes que afetam sua escolha de anuidade são se você deseja que os pagamentos continuem a seu beneficiário se você o antecipar, e quanto tempo você espera viver. Um determinado período de anuidade pode ser ideal em alguns casos, enquanto que um com opções de sobreviventes pode ser mais adequado em outros casos. Se você está no mercado para uma apólice de seguro de renda ou de vida, consulte seu planejador financeiro para obter ajuda para determinar qual é o mais adequado para você.