Muitos casais de trabalho sonham no dia em que podem se aposentar e navegar no pôr-do-sol juntos. As indústrias de investimentos e seguros fizeram muito para convencer o público de que esse ideal é possível apenas com a ajuda de certos produtos e serviços, e a mídia financeira aprovou essa idéia.

No entanto, os casais que trabalham devem tomar um momento para considerar se se aposentar ao mesmo tempo é um curso sábio de ação. Este artigo irá comparar as ramificações financeiras da aposentadoria conjunta versus uma esposa trabalhando mais tempo do que a outra e por que a última opção pode ser mais vantajosa no longo prazo. É uma boa idéia começar a pensar nessas questões antes do que você pode perceber - digamos, na metade da carreira, quando ainda há tempo para cada parceiro traçar uma trajetória de como e quando eles gostariam de deixar a força de trabalho e como esses planos se juntam.

Por que os casais não devem se aposentar juntos?

"A menos que os casais tenham a mesma idade, e na mesma saúde, geralmente faz mais sentido para uma pessoa se aposentar mais cedo. Pode haver benefícios financeiros e de relacionamento ", diz Morris Armstrong, conselheiro de investimentos registrado, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. Em termos financeiros, as vantagens são triplas. Quando um dos cônjuges trabalha por mais tempo, o montante dos benefícios da Previdência Social que o casal terá direito aumentará. Além disso, a renda contínua da esposa trabalhadora dá ao casal mais alguns anos para salvar para a aposentadoria. Finalmente, um cônjuge que trabalha três a cinco anos extra provavelmente terá um período mais curto sobre o qual se basear em seus ativos de aposentadoria, permitindo maiores montantes de retirada a cada ano.

O impacto financeiro

"Um atraso de cinco anos é uma jogada extremamente positiva para os casais que estão apenas à beira de economizar dinheiro suficiente, para aqueles que têm uma história familiar de longevidade ou para aqueles que simplesmente precisam trabalhar cinco anos adicionais para obter "o suficiente", diz Jane Nowak, CFP®, consultora financeira, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, GA.

O exemplo a seguir mostra claramente o quanto de um diferença de cinco anos extras de trabalho pode ser feita por um casal:

Exemplo - Benefícios do trabalho por mais tempo Larry e Sally Griffen têm 60 anos de idade, nascidos em 1957. Cada um deles ganhou uma média de US $ 40.000 por ano durante seus anos de trabalho. Ambos vêm de famílias com longevidade, e cada um espera viver até os 90 anos. Larry e Sally planejam se aposentar aos 65 anos. Com a taxa atual de poupança, o casal terá US $ 300.000 de ativos de aposentadoria conjunta até aquele momento. Quando cada um atinge a idade de aposentadoria completa, aos 66 e 6 meses, eles terão direito a benefícios completos da Segurança Social. Supondo que os investimentos da Griffens ganhem uma média de 6% ao ano, eles podem esperar receber aproximadamente US $ 24, 137.75 por ano em aposentadoria, além de seus benefícios da Previdência Social, assumindo o esgotamento de ativos até os 90 anos. Os Griffens podem realisticamente esperar que sua renda de aposentadoria conjunta caia para cerca de 50% de sua renda pré-aposentadoria, dependendo de quando eles decidem começar a desenhar a segurança social. A calculadora on-line de Benefícios da Segurança Social informa que Larry e Sally podem esperar um benefício anual de aproximadamente US $ 18, 850 se eles se aposentarem aos 66 idades. Isso traria seu rendimento de aposentadoria anual total de aproximadamente US $ 61, 837. 75 (US $ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137. 75) por ano - uma queda de aproximadamente 30% na receita de seus US $ 80.000 de renda pré-aposentadoria . Mas então Larry começa a contemplar o que aconteceria se ele trabalhasse por mais cinco anos. Se o fizesse, ele poderia intensificar suas contribuições para acumular outros US $ 30.000 em seu plano de aposentadoria (15% de US $ 40.000 por US $ 6.000 x 5 anos, além do crescimento do investimento) e recorreria a ele por cinco anos menos. Se os Griffens puderem adiar todas as distribuições do plano de aposentadoria até Larry se aposentar aos 70 anos (já que ele ainda receberá seu salário), e Sally começa a assumir a Segurança Social aos 66 anos e idade, eles poderiam razoavelmente esperar ter um total de aproximadamente US $ 437 , 000 em ativos de aposentadoria. Larry também ganhará benefícios de segurança social de $ 28, 332 por ano (em vez de $ 18, 850). Se seus investimentos continuem a crescer em 6% e esgotarem seus ativos aos 90 anos, suas distribuições anuais totais do plano de aposentadoria chegarão a cerca de US $ 36.000, mais $ 47, 182 do total de benefícios da Previdência Social. Isso efetivamente substitui a renda de seus empregos até os 90 anos. Claro, os Griffens seriam sábios para aproveitar os recursos do seu plano um pouco mais devagar, então eles têm uma almofada no caso de um ou ambos viverem após sua expectativa de vida estimada .

Este exemplo ilustra claramente o impacto financeiro que apenas alguns mais anos de trabalho podem ter na aposentadoria de um casal. O poder triplo do aumento dos benefícios da Previdência Social, o aumento da poupança para a aposentadoria e a redução do tempo em que se baseiam em essas economias podem significar a diferença entre uma aposentadoria segura financeiramente e uma que é marcada por dificuldades financeiras.

Impacto no seguro de saúde

Outro fator importante a considerar é o seguro de saúde. Se, no exemplo anterior, Larry continuar trabalhando por mais cinco anos, ele pode manter sua cobertura de saúde fornecida através de seu empregador. Isso salvaria o casal de ter que pagar cinco anos de prémios de seguro de saúde mais elevados a uma taxa individual.

Razões emocionais para se aposentar separadamente

A aposentadoria na era moderna pode ser uma proposta emocionalmente complexa. Perder o senso de identidade através do trabalho pode ser um grande ajuste para alguns, enquanto outros são capazes de fazer esta transição com relativamente pouca dificuldade. Quando um casal de trabalho se aposenta, eles de repente se encontram em casa juntos o tempo todo, sem a separação de trabalho que eles podem ter se acostumado.Essa mudança súbita geralmente pode interromper os limites relacionais estabelecidos de um casal. Como tal, pode ser mais fácil para os casais se apenas um cônjuge passar por esse processo de cada vez, especialmente se o cônjuge espera ter dificuldade em se adaptar ao novo estilo de vida.

Isso dá pelo menos um dos cônjuges (talvez aquele que se espera que tenha mais dificuldade com o processo) algum tempo sozinho para começar a criar uma nova identidade, enquanto alguns elementos de sua relação, incluindo a separação durante o dia, permanecem estáveis . Se ambos os cônjuges se aposentarem ao mesmo tempo, o impacto emocional em cada parceiro - e em sua relação como casal - pode criar fricção que de outra forma poderia ter sido evitada. Se ambos os cônjuges se esforçam para encontrar novos caminhos para si mesmos, eles podem acabar levando suas frustrações um para o outro.

A linha inferior

A aposentadoria é uma fase de vida complexa e dispendiosa. Quando os casais cambaleiam suas datas de aposentadoria, eles podem colher recompensas financeiras e emocionais que facilitarão essa transição vital. A vida pode, é claro, dar forma a qual parceiro acaba se aposentar primeiro e mudar os planos que o casal fez quando eram mais jovens. A situação de uma pessoa pode mudar, ou problemas de saúde ou problemas com outros membros da família podem intervir.

"Uma data de aposentadoria escalonada é uma ótima idéia para razões de saúde financeira e marital", diz o planejador financeiro certificado Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Financeiramente, ele permite que você tire mais lentamente os ativos em reforma antecipada. Se alguém tem menos de 65 anos, o cônjuge que trabalha pode, com sorte, transportar seguro médico para preencher a lacuna até a elegibilidade do Medicare. Além disso, não se aposentar ao mesmo tempo pode permitir que os casais encontrem seu ritmo na aposentadoria sem estarem um do outro imediatamente. "

Pensar sobre isso com antecedência fará esse processo mais fácil, seja o que for acontecer. Há muitos recursos disponíveis para que os casais possam se ajudar para o processo de tomada de decisão. Para mais informações, visite www. ssa. gov ou consulte seu conselheiro financeiro e conselheiro de aposentadoria. Planejamento de aposentadoria para casais também irá ajudá-lo com esses problemas.