Se você é como muitos adultos, pensou em fazer uma aposentadoria antecipada (você poderia se aposentar aos 45?) Provavelmente cruzou a cabeça pelo menos uma ou duas vezes. Para a maioria de nós, simplesmente não é uma opção - as ramificações financeiras são complicadas, para não mencionar aquelas crianças que parecem precisar ir para a faculdade …

Ainda assim, às vezes ouvimos falar de amigos, familiares ou estranhos completos que decidiram assinalar fora cedo e jogue que eles poderão chegar ao fim das próximas (ou mais) décadas. Aqui é uma olhada rápida para ver se é possível aposentar-se em 45 se você conseguiu economizar US $ 500.000 para financiá-lo.

"Retire em 45 com $ 500, 000" e a Regra de 4%

A "regra de quatro por cento" - uma regra financeira amplamente aceita - afirma que sua economia deve durar 30 anos de aposentadoria se você retirar 4% de seu ovo de ninho durante o primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, ajustar a cada ano depois da inflação. Para descobrir o tamanho de um ovo de ninho que você precisa, você deve combinar isso com 4% com suas despesas antecipadas. Se você planeja viver em US $ 30.000 por ano, por exemplo, você precisará de US $ 750.000 retirados. Se suas despesas serão de US $ 40.000, você precisará de US $ 1 milhão, e assim por diante. (Para mais, veja O que faz um modelo de exemplo usando a regra de aposentadoria de 4% parece?)

Se você tem $ 500, 000, a matemática é de US $ 20 000 por ano, assumindo uma estratégia de retirada de 4%. Mas lembre-se, a regra de 4% não funciona por tempo indefinido. Pretende-se vê-lo através de 30 anos de aposentadoria, o que espera não ser suficiente se você se aposentar às 45.

Reality Check

Se você poderia ou não viver (e ser feliz) em US $ 20 000 depende da sua preferências de estilo de vida e situação. Se você ficar com 4%, você está olhando cerca de US $ 385 por semana ou cerca de US $ 1, 667 por mês - o que não é muito. E há aqueles que pensam que no ambiente atual, 4% podem ser muito generosos.

"A regra de 4% não funciona muito bem nas condições atuais com taxas de juros historicamente baixas. Uma taxa de retirada segura pode estar mais perto de 3% ou 3. 5%. Existem algumas estratégias de distribuição adaptativa que podem extrair um pouco mais de valor de um portfólio de US $ 500.000. Quatro por cento ainda são bastante agressivos, mesmo com acompanhamento constante do portfólio ", diz Louis Kokernak CFA, CFP, fundador da Haven Financial Advisors em Austin, Texas. (Veja também Por que a regra de 4% já não funciona para aposentados .)

Mas, por enquanto, vamos trabalhar com esse orçamento e ver o que o ajudaria a gerenciar nesse montante. Será mais fácil se você:

• Já possui sua casa livre e clara (sem hipoteca)
• Não há despesas da faculdade chegando (você não tem filhos, eles já se formaram, eles serão qualificados para bolsas completas, ou você já colocou o dinheiro de lado em um plano de poupança da faculdade)
• São saudáveis ​​agora e são realmente pró-ativas sobre permanecer assim (comer bem, fazer bastante exercício, dormir o suficiente, etc.)
• Estão satisfeitos em viver frugalmente
• Estão dispostos a pensar fora da caixa e tente uma abordagem diferente

Opções fora da caixa

Existem maneiras de diminuir suas despesas mensais se você " Estou disposto a seguir essa rota. Uma opção: Retire-se no estrangeiro em um destino que ofereça uma mudança de cenário, novas experiências, acesso a cuidados de saúde acessíveis e - o grande - um custo de vida mais baixo. É possível que um casal viva confortavelmente no Equador, por exemplo, com cerca de US $ 1 500 por mês, incluindo o aluguel. Na Nicarágua, você recebe menos de US $ 1 e 200 por mês.

"Se você retirar US $ 20.000 por ano, basta prosperar em lugares como México, Equador, Costa Rica, Malásia, Tailândia, Filipinas, Espanha e Portugal - todos os destinos populares de aposentadoria estão classificados entre os 15 melhores Índice Global de Aposentadoria Global de 2017 ", diz Trey Archer, assessor financeiro da expat, Infinity Solutions Ltd., Xangai, China. "Embora US $ 20 000 possam ser suficientes, lembre-se de que a inflação, as despesas imprevistas, as despesas médicas, os vôos em casa e as emergências podem consumir essa figura mais rapidamente do que você pensa, então é sempre recomendável ter um pouco mais reservado para um clima chuvoso dia. "(Para mais, veja 8 países onde $ 200K em aposentadoria economizará 30 anos .)

Outra opção: se você já possui uma casa, pode vendê-la e adicionar o produto às suas economias . Você teria então a opção de alugar, comprar uma casa menor (talvez uma pequena casa?), Viver no exterior ou até comprar um RV e viajar pelos EUA (algumas pessoas ganham renda gratuitamente em um acampamento em troca de ser um "anfitrião") . (Para mais informações, veja Considerações financeiras de compra de uma casa minúscula .)

A segurança social retrocede em

Em algum momento, a segurança social iniciará. Para qualquer pessoa nascida em 1960 ou posterior, a aposentadoria normal idade - a idade em que você tem direito a benefícios completos da Previdência Social - é 67. Você pode começar a tomar benefícios desde a idade 62, mas seu benefício mensal será reduzido em cerca de 30%. Quanto mais aguardar para começar, mais você receberá todos os meses. Você pode atrasar seus benefícios de aposentadoria até os 70 anos por um benefício mensal ainda maior. (Para mais, veja Está esperando o direito de segurança social para você?)

O benefício mensal médio (a partir de maio de 2017) é de US $ 1, 368. Se você pode esticar suas $ 500, 000 em poupança até então, seu Os benefícios da Segurança Social irão entrar e fornecer uma infusão de dinheiro mensal bem-vinda. Certifique-se, aliás, de que você trabalhou quartos suficientes para se qualificar para a Segurança Social. (Você quase certamente tem, mas clique aqui para ter certeza).

"Se você investir em um retorno médio de 7% ao ano (não muito grande" se "), seu dinheiro irá dobrar a cada 10 anos. Portanto, se você tiver US $ 500, 000 aos 45 anos, você pode ter US $ 2 milhões aos 65 anos se você deixar isso sozinho. Por que não trabalhar mais para que você possa aproveitar a vida mais? Se você vai viver 40 anos ou mais (após a aposentadoria aos 45 anos), você pode ficar muito aborrecido se você não for empregado com remuneração. E se você está vivendo uma economia que deve durar 45 anos, seu estilo de vida nunca mais será opulento ", diz John R.Frye, CFA, diretor de investimento, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Califórnia.

A linha inferior

Decidir quando se aposentar - se você tiver a sorte de ter a escolha - pode ser um desafio. Retire-se muito cedo e poderá arriscar-se a ficar sem dinheiro. Retire-se muito tarde e arrisque-se a não poder apreciar algumas das aventuras que você estava ansioso para experimentar.

Se quiser se aposentar antecipadamente - ou muito cedo, aos 45 anos - é importante considerar mais do que as finanças. "Os compromissos para tal decisão não devem ser levados levemente à medida que [aposentando em 45] você desistiria de anos de primeiro ano, o que não só proporciona maiores poupanças de aposentadoria, mas porque a Segurança Social analisa anos de trabalho e níveis de lucro, sua Segurança Social a renda seria muito reduzida na aposentadoria. Além disso, se você fosse obrigado a voltar ao trabalho, você estaria em uma grande desvantagem ", diz Matthew J. Ure, vice-presidente, Anthony Capital, LLC-Southwest Region, San Antonio, Texas.

E não se esqueça do custo da cobertura de saúde: "O seguro de saúde será uma despesa significativa até chegar à idade do Medicare aos 65 anos, provavelmente comendo um terço a metade de suas despesas anuais, dependendo de onde você mora", diz Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice-presidente do Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.

As pessoas que fecham cedo podem enfrentar os mesmos desafios enfrentados por pessoas que trabalham para o longo prazo: coisas como solidão, tédio , falta de propósito e sensação de falta de contato. É melhor olhar para toda a imagem - fatores financeiros e emocionais - ao decidir se você pode se aposentar às 45 com US $ 500.000.