Uma casa provavelmente será a sua compra mais cara, então você vai querer ter certeza de que é um ativo e não um passivo. Obter a hipoteca certa será um fator decisivo. Isso porque as taxas não divulgadas ou as taxas de juros mais elevadas do que o esperado podem ser surpresas financeiras desagradáveis, enquanto os atrasos inesperados no processo de hipoteca tornarão difícil planejar sua partida de sua residência atual.

No entanto, se você perguntou minuciosamente seu credor hipotecário para obter uma compreensão do processo de empréstimo, você pode prosseguir com confiança, sabendo que você está fazendo a escolha certa. Para ajudar nos seus esforços de tomada de decisão, aqui estão sete questões essenciais para perguntar ao seu credor ou intermediário hipotecário:

Questão Essencial nº 1: Você está licenciado pelo estado?

Não assuma que seu credor hipotecário ou corretor é licenciado. Você precisa perguntar - e então pedir provas. De acordo com Max Austin, um corretor de hipoteca e executivo de contas por atacado da New South Mortgage em Birmingham, Alabama, o credor ou o corretor devem ser licenciados em todos os estados em que realizam negócios. Por exemplo, Austin diz: "para ser licenciado no Estado do Alabama, um indivíduo precisa passar por um exame nacional, verificação de antecedentes, verificação de crédito e educação pré-licenciada" como parte da Lei de Licenciamento de Hipoteca SAFE de 2008, um governo federal lei aplicável em todos os estados do país. Portanto, nunca deve haver uma razão pela qual um credor ou corretor não pode provar que eles são licenciados.

pergunta essencial nº 2: Você está me dando a menor taxa possível?

Uma taxa de juros mais baixa se traduz em um menor pagamento de hipoteca mensal; tão naturalmente, uma taxa mais elevada significa um pagamento mensal mais elevado. Uma vez que a obtenção da melhor taxa de juros é tão importante, Carrie Ramirez, gerente de sucursal do Castle e Cooke Mortgage em San Antonio, Texas, aconselha os consumidores a fazer seus deveres de casa. Além de perguntar ao credor se é a taxa mais baixa, Ramirez diz: "com a tecnologia de hoje, você deve pesquisar as taxas de juros on-line e ver se elas estão perto do que você está sendo oferecido. "

No entanto, tenha em atenção que a taxa de juros oferecida por um consumidor pode depender de vários fatores, então duas pessoas com a mesma renda que estão comprando uma casa ao mesmo preço podem ser oferecidas significativamente diferentes taxas. "A diferença nas taxas é baseada em seu crédito e seu adiantamento", diz Ramírez. "Não há dois mutuários com a mesma informação financeira, e isso explica as diferentes taxas. "

questão essencial nº 3: como corretor de hipoteca ou banqueiro, quanto dinheiro você pagaria?

Muitos consumidores pensam equivocadamente que sua única despesa é o preço de compra da casa.No entanto, o corretor de hipoteca ou banqueiro também deve ser pago por seus serviços. Para os corretores de hipotecas, que servem como intermediários para encontrar empréstimos para o consumidor, deve ser uma porcentagem definida, que de acordo com Austin, é baseada no montante do empréstimo emprestado. "Independentemente do programa de empréstimo ou da taxa de juros, os corretores de hipoteca devem receber a mesma porcentagem", diz ele. Esse montante geralmente é de um a dois por cento do preço total da hipoteca, de acordo com o Realtor. com.

Além das taxas que os banqueiros de hipoteca cobram por seus serviços, eles também cobram taxas de processamento, taxas de inscrição e taxas de preparação de documentos, de acordo com o Departamento de Assuntos do Consumidor do Departamento de Comércio de Ohio. Muitas dessas taxas podem ser negociadas, mas é importante conhecer o preço final para que você não se surpreenda com o encerramento.

Questão essencial nº 4: quais outros custos além de suas taxas serão associados a este empréstimo?

Além de taxas de corretor de hipoteca ou de banqueiro, existem inúmeras outras taxas envolvidas no processo de hipoteca, e é melhor conhecê-las antecipadamente para que você não fique dominado.

Por exemplo, além de uma taxa de inscrição, que é paga quando você solicita um empréstimo, uma taxa de avaliação é cobrada pela avaliação do valor da propriedade que você pretende comprar. Uma taxa de relatório de crédito é cobrada para analisar seu histórico financeiro para determinar o seu valor de crédito, de acordo com o Better Business Bureau de Nova York. Além disso, o BBB da New York diz que existe uma taxa de compromisso, que acompanha a carta de compromisso do empréstimo que o mutuário deve assinar. Além disso, uma taxa de lock-in pode ser cobrada para garantir uma certa taxa de juros; há mais informações sobre esta taxa abaixo.

Mas ainda não terminamos. O Escritório de Assuntos do Consumidor do Departamento de Comércio de Ohio informa que pode haver "pontos" a pagar para diminuir a taxa de juros. Austin explica, "tipicamente um mutuário é citado uma taxa de par. "Se eles querem uma taxa mais baixa, eles devem pagar taxas pela frente para obter - ou" comprar "a taxa. "Como regra geral, um ponto é equivalente a 1% do montante do empréstimo hipotecário.

O Departamento de Comércio também informa que pode haver cobranças da empresa do título, que podem incluir taxas para busca de título, seguro de título e honorários do advogado.

Questão Essencial # 5: quanto tempo demorará para processar meu pedido de empréstimo e o que pode demorá-lo?

Esta é uma questão importante porque quanto mais demora a processar sua aplicação, maior será a chance de a casa desejada ser vendida para outra pessoa que já esteja aprovada e pronta para concluir a compra.

Então, o que você pode fazer para ajudar a evitar isso? O banqueiro hipotecário deve trabalhar diligentemente para agilizar o processo, o que Ramírez diz, pode demorar menos de duas semanas, "se um mutuário fornecer toda a documentação correta desde o início e não há surpresas. "No entanto, ela observa que dados incompletos colocam a aprovação do empréstimo em espera. Por exemplo, o mutuário pode ter fornecido os extratos bancários solicitados, mas se as declarações não incluem o nome do banco, ou os depósitos não indicam a fonte de pagamento, a informação não pode ser verificada e o processo pode parar.

Essential Question # 6: Posso bloquear minha taxa de juros e, em caso afirmativo, quanto custaria?

Se lhe for oferecido uma baixa taxa de juros, é importante bloqueá-lo, então não aumentará antes de fechar a casa. De acordo com Austin, assim que "o pedido de empréstimo está no sistema, e as pontuações de crédito e um endereço de propriedade foram determinados", o credor deve ser capaz de bloquear a taxa. No entanto, se os mutuários não encontrarem uma casa imediatamente e precisam bloquear suas taxas por mais de 60 dias, uma taxa antecipada pode ser necessária.

No entanto, embora seja uma boa idéia bloquear as taxas no caso de começarem a aumentar, esteja ciente de que a situação pode ser problemática se caírem. O Departamento de Assuntos do Consumidor do Departamento de Comércio de Ohio avisa que, se as taxas de juros caírem, "provavelmente você ainda receberá a taxa de trancamento (a menos que você negocie diferentes arranjos). "

pergunta essencial nº 7: que tipo de documentação vou fornecer?

Sabendo que tipo de documentação você precisa ter também pode evitar surpresas e atrasos inesperados. Na verdade, o credor pode cancelar todo o processo de hipoteca se você não pode produzir ou verificar a informação solicitada.

A linha inferior

Você pode evitar surpresas desagradáveis, certificando-se de conhecer as qualificações do seu corretor de hipoteca e o que é exigido de você e garantir que compreenda os termos e as letras finas quanto à sua hipoteca.