Talvez seja porque ouvimos muito sobre o Medicare, e nós o usamos tão regularmente e achamos que é um programa tão valioso, que pensamos que ele cuidará de todas as nossas necessidades de velhice, e simplesmente assumir que nossos filhos herdarão nossa casa e posses, mesmo que primeiro vamos a um lar de idosos antes de morrer. Esse não é o caso, não sem planejamento antecipado. Se você vai a um lar de idosos e fica sem dinheiro para pagar (muito fácil, pois a despesa é ruinmente alta), corre o risco de ter uma garantia colocada em sua casa e toda a propriedade depois de morrer.

Aparentemente, "um número significativo de pessoas presume que seu seguro médico ou outro seguro médico irá cobrir o custo de seus cuidados de longa duração, o que é totalmente incorreto", diz o site da Lamson & Cutner, PC, especialistas em leis de idosos. As diferenças entre o Medicare e o outro programa patrocinado pelo governo, Medicaid, são espetacularmente grandes.

Embora o Medicaid pague por cuidados de longa duração, os custos de tais cuidados são tão exorbitantes que, qualquer que seja sua propriedade, a Medicaid acabará por levar tudo depois de morrer, a menos que você tenha planejado com antecedência, pelo menos cinco anos, para coloque sua propriedade em uma confiança. Envelhecimento, não podendo cuidar de si mesmo, morrendo - todos eles são assuntos difíceis, mas também são o resultado inevitável de viver e você deve planejar antecipadamente para eles.

Medicaid, NÃO Medicare, Fornece cuidados de enfermagem em casa

Medicare é como qualquer provedor de seguro médico (exceto que é fornecido pelo governo). Ele o reembolsa por cuidados médicos. Mas não paga por cuidados de longa duração, uma solução que muitas vezes é necessária para pessoas mais velhas que não podem mais cuidar de si mesmas. O cuidado a longo prazo é extremamente caro. Embora isso pareça um argumento para o seguro de cuidados de longo prazo, isso também é muito caro e algumas pessoas, à medida que envelhecem e surgem em mais problemas médicos, não conseguem se qualificar para isso.

Em qualquer caso, esperar muito tempo para comprar uma política pode resultar em prêmios proibitivamente caros. Também pode facilmente resultar em rejeição. De 60 a 69 anos, apenas 42. 2% dos candidatos são elegíveis para o seguro. Outra advertência a ter em mente é esta: os prémios de seguro inevitavelmente aumentam; a renda das pessoas idosas tende a diminuir. Mas há muito para se ter cuidado aqui, incluindo o tipo de "cuidado" incluído, e o que acontece se a companhia de seguros cancelar a política.

Apesar de companhias de seguros aconselhar os indivíduos a comprar seguro de cuidados de longa duração, mesmo antes dos 40 anos de idade, de acordo com uma fonte especialista. "Consumer Reports recomenda não comprar cobertura antes dos 60 anos de idade" (isto é, para aqueles que são saudáveis, é claro - você deve ser saudável para comprar esse seguro). "Quanto mais velho é um sénior, maior são os prémios mensais", mas é claro que a expectativa é que uma pessoa que tenha agora 60 anos pagará esses prémios por um período mais curto antes de precisar de benefícios."Outros fatores que afetam o custo incluem os benefícios cobertos … e a saúde do candidato. Os idosos mais jovens devem esperar pagar … no mínimo, várias centenas de dólares por mês. O custo poderia ser tão alto quanto vários milhares de dólares por mês para idosos mais velhos. "

Felizmente, há uma alternativa para o agasalho do seguro de cuidados de longo prazo, e esse é um programa fornecido pelo governo, (muito maligno em outros contextos) Medicaid (não deve ser confundido com o Medicare, que é totalmente diferente ). (Você pode querer rever o vídeo: Medicaid Vs. Medicare.) Muitas vezes, as pessoas pensam que têm muitos ativos, mesmo que seja apenas sua própria casa paga, para se qualificarem para o Medicaid. Esse não é o caso. Digamos que você comprou sua casa por US $ 50.000 há vinte anos e agora vale US $ 500.000 - você poderá passar esse montante total para seus herdeiros, mas somente se você consultar os especialistas e planejar com antecedência.

Trabalhos de planejamento antecipado

Se você não planeja com antecedência, o governo insistirá em ser reembolsado pelos custos exorbitantes que o cuidado de longo prazo implica, e colocará uma garantia sobre sua propriedade quando você deixe o lar de idosos (os pés primeiro são o modo usual) se você não planejou adiante. Você pode reter 100% de seus ativos se você planejar com antecedência, colocando sua propriedade em uma conta de confiança muito antes da sua entrada na residência. O tempo de "look-back" do governo é de cinco anos. Na verdade, isso contrasta em comparação com a idade em que você deve começar a pagar pelo seguro de cuidados de longo prazo, mas exige um plano. Por que parece ser mais fácil ter um seguro de cuidados prolongados?

Talvez não seja mais fácil (na verdade, não é) ter seu próprio seguro privado. Talvez seja outra coisa que nos faça uma pausa. Será que o nosso desagrado histórico para programas governamentais? Tenha em mente que seus impostos pagam por este programa, e depois de toda a vida pagá-los, agora você pode colher os benefícios. Não importa, não só não é mais fácil, é muito mais caro ter seguro privado. E vale a pena, mesmo que crucial, à medida que você envelhece, para discutir suas opções com um advogado que é especialista em leis de cuidados para idosos. Provavelmente é hora de criar uma confiança. Uma confiança pode permitir que você dê seu dinheiro para aqueles que deseja dar depois de morrer, e pode impedir o governo de obter sua propriedade em suas garras

Se você deve transferir sua propriedade (ou seja, sua casa e mais) para uma confiança, você pode, naturalmente, estipular que você vai morar na casa o tempo que desejar. E é claro que você pode colocar essa confiança em nome das mesmas pessoas que você deixou sua propriedade em sua vontade. No entanto, este assunto deve ser organizado com um advogado especializado no campo.

Como os estados contribuem para o Medicaid, bem como para o governo federal, cada estado tem regras diferentes e depende de você determinar as regras em seu estado. Se você colocar seu estado em uma pesquisa do Google, juntamente com a palavra Medicaid, você pode descobrir quais são as regras.

A linha inferior

Se você estiver aproximando-se de 60, você deve consultar um advogado que é um especialista em leis de idosos, a fim de evitar quaisquer ônus do governo em sua casa ou sua propriedade no futuro.