O banco on-line, pelo menos até certo ponto, tornou-se a norma para muitas transações bancárias simples. E isso não é ruim - quanto mais fácil para os consumidores verificar suas contas, pagar suas contas e transferir dinheiro de uma conta para a outra, mais provável é que eles realmente façam essas coisas e mantenham uma vida financeira mais organizada. No entanto, é importante considerar que, apenas porque a operação bancária on-line é uma boa adição ao mundo da banca de consumo, não significa necessariamente que os bancos de internet diretos substituam seus colegas de tijolo e argamassa em todos os casos. Aqui vamos dar uma olhada no que os bancos da internet têm para oferecer - e onde eles podem ficar aquém.

TUTORIAL: Tudo o que você precisa saber sobre o banco de dados pessoal

A evolução da banca online Como a comercialização da internet evoluiu no início dos anos 90, tijolo e argamassa tradicional os bancos começaram a investigar maneiras de oferecer serviços on-line limitados para reduzir os custos operacionais. O sucesso desses primeiros esforços levou muitos bancos a expandir sua presença na internet com sites melhorados que incluíam a capacidade de abrir novas contas, baixar formulários e processar aplicativos de empréstimo.
A próxima fase de desenvolvimento foi a chegada de bancos que apenas ofereciam serviços bancários on-line e outros serviços financeiros sem uma rede de filiais. Esses bancos chamados de "virtuais" ou "diretos" conseguiram passar a economia de mão-de-obra e custos indiretos para seus clientes, oferecendo taxas de juros mais elevadas em contas de depósito, menores custos de empréstimos e taxas de serviço reduzidas.

O primeiro banco direto totalmente funcional segurado pela FDIC foi o Security First Network Bank. Com sede em Atlanta, iniciou suas operações em 18 de outubro de 1995. Embora não tenha sido muito lucrativo antes de ser comprado três anos depois, provou a viabilidade do conceito de banco virtual. (Para saber mais sobre o FDIC, veja O Histórico do FDIC .)

Os Benefícios da Banca Virtual O banco bancário online tem muitas vantagens. Estes incluem:

• Conveniência Os bancos diretos estão abertos para negócios em qualquer lugar, há uma conexão à Internet. Além das vezes em que a manutenção do site está sendo feita, eles estão abertos 24 horas por dia, 365 dias por ano. Se o serviço de internet não estiver disponível, o serviço ao cliente normalmente é fornecido 24 horas por via telefônica. Os saldos de contas em tempo real e as informações estão disponíveis ao toque de alguns botões. Isso torna os bancos mais rápidos, fáceis, mais eficientes e ainda mais efetivos, porque os consumidores podem sempre manter o saldo da conta.
  Atualizar e manter uma conta direta também é mais fácil. Leva apenas alguns minutos para alterar seu endereço de correspondência, solicitar cheques adicionais e verificar as taxas de juros atuais.
• Taxas melhores

A falta de infra-estrutura significativa e os custos indiretos permitem que os bancos diretos paguem taxas de juros mais elevadas sobre as poupanças e cobram menores taxas de hipoteca e empréstimo.Alguns oferecem contas de cheques de alto rendimento, CDs de alto rendimento e CDs sem penalidade para retirada antecipada. Algumas contas podem ser abertas sem depósitos mínimos e não possuem saldo mínimo ou taxas de serviço. (Para saber como escolher um banco que não cobra taxas desnecessárias, confira Escolha para vencer os bancos .)

Serviços Os bancos diretos geralmente possuem sites mais robustos que oferecem uma abrangente conjunto de recursos que podem não ser encontrados nos sites dos bancos tradicionais. Estas incluem ferramentas de orçamentação e previsão de recursos, capacidades de planejamento financeiro, ferramentas de análise de investimentos, calculadoras de empréstimos e plataformas de negociação de ações. Eles também oferecem pagamento on-line gratuito, formulários de impostos on-line e preparação de impostos.

Mobilidade O banco bancário online agora inclui recursos móveis. Novas aplicações estão sendo criadas continuamente para expandir e melhorar esse recurso em smartphones e outros dispositivos móveis.

Transferências
As contas podem ser financiadas automaticamente a partir de uma conta bancária tradicional via transferência eletrônica. A maioria dos bancos diretos oferece transferências ilimitadas sem custo, inclusive aquelas destinadas a instituições financeiras externas. Eles também aceitarão depósitos diretos e retiradas que você autoriza, como depósitos de folha de pagamento e pagamento automático de faturas.

Facilidade de uso As contas on-line são fáceis de configurar e não requerem mais informações do que uma conta bancária tradicional. Muitos oferecem a opção de inserir seus dados on-line ou baixar os formulários e enviá-los. Se você tiver um problema, você tem a opção de ligar ou enviar um e-mail para o banco diretamente. Uma vantagem de usar as verificações on-line é que as informações do beneficiário são mantidas, o que elimina ter que inserir as informações em cheques subsequentes para o mesmo beneficiário.

A banca online também é ambientalmente amigável. As transmissões eletrônicas não requerem papel, reduzem o tráfego de veículos e são praticamente livres de poluição. Eles também eliminam a necessidade de edifícios e equipamentos de escritório.

A Barreira virtual de Inconvenções A operação bancária exclusivamente online também tem sua parcela de inconvenientes e inconvenientes. Estes incluem:

• Relação bancária Um banco tradicional oferece a oportunidade de desenvolver uma relação pessoal com esse banco. Conhecer as pessoas em sua filial local pode ser uma vantagem quando você precisa de um empréstimo ou um serviço especial que normalmente não é oferecido ao público. Um gerente de banco geralmente possui algum critério ao alterar os termos de sua conta se suas circunstâncias pessoais mudarem. Eles podem ajudá-lo a resolver problemas, como reverter uma taxa ou taxa de serviço imerecida.

  Seu banqueiro também conhecerá você e suas necessidades exclusivas. Se você tem uma conta comercial, essa relação pessoal pode ajudar se você precisar de capital para expandir. É mais fácil obter o apoio do banco se houver alguém que entenda seu negócio e possa atestar seu plano operacional.

• Problemas de transação

Às vezes, uma reunião presencial é necessária para concluir transações complexas e resolver problemas complicados.Um banco tradicional pode hospedar reuniões e convidar especialistas para resolver um problema específico. Além disso, as transações internacionais podem ser mais difíceis (ou impossíveis) com alguns bancos diretos.

Se você depositar regularmente dinheiro, um banco tradicional com uma janela de drive-through pode ser mais prático e eficiente. Outra desvantagem potencial é que a maioria dos bancos diretos não tem seus próprios caixas automáticos. A menos que um banco da internet tenha uma aliança de rede com outro banco, você será cobrado pelo seu uso de ATM. (Para leitura relacionada em caixas eletrônicos, veja 5 esquemas ATM que podem quebrar o banco .)

Problemas de serviço
Alguns bancos diretos podem não oferecer todos os serviços financeiros abrangentes, como contas de seguros e corretoras , que os bancos tradicionais oferecem. Os bancos tradicionais às vezes oferecem serviços especiais a clientes fiéis, como taxas preferenciais e consultoria de investimento sem custo extra.

Além disso, os serviços de rotina, como a notarização e a garantia de assinatura bancária, não estão disponíveis on-line. Esses serviços são necessários para muitas transações financeiras e legais.

Segurança Os bancos diretos estão sujeitos às mesmas leis e regulamentos que os bancos tradicionais e as contas são protegidas pela FDIC. O software de criptografia sofisticado foi projetado para proteger as informações da sua conta, mas nenhum sistema é perfeito. As contas podem estar sujeitas a ataques de phishing, hackers, malwares e outras atividades não autorizadas. No entanto, uma vantagem do banco on-line é que é provável que você encontre uma violação de segurança mais rapidamente, porque o saldo da sua conta é tão acessível.

A maioria dos bancos agora faz cópias digitalizadas de cheques limpos disponíveis on-line, o que ajuda a evitar e identificar fraudes de cheques. Ele permite a verificação de que todos os cheques são assinados por você e que os montantes em dólares não foram alterados. A descoberta oportuna de discrepâncias pode ser relatada e investigada imediatamente.

O roubo de identidade é uma preocupação significativa, mas alguns bancos on-line assumem esse risco mais a sério do que outros. Antes de abrir uma conta online, investigue minuciosamente as políticas e proteções de segurança do banco para garantir que atinjam suas expectativas.

The Bottom Line O aumento dos bancos de internet aumentou a concorrência para o seu negócio bancário. Com os bancos on-line e de tijolo e argamassa oferecem benefícios e desvantagens únicos, pode não ser sábio fazer seu banco exclusivamente com qualquer opção. Embora não seja possível para todos, a melhor jogada pode ser dividir os seus serviços bancários entre serviços na loja e on-line e aproveitar as vantagens e economias dos bancos de internet, mantendo o serviço ao cliente e as relações pessoais que um ramo físico pode fornecer.

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