Se você está aposentado ou está prestes a se aposentar, sua primeira ordem de negócios deve ser inscrever-se para o Medicare.

No entanto, se você tem renda limitada, você também pode se qualificar para obter ajuda adicional através do Medicaid. Um programa conjunto federal e estadual, criado em 1965, como parte da legislação de reforma da "Grande Sociedade", o Medicaid tem sido visto como uma assistência médica para os empobrecidos. Mas com a vida média na U. S. chegando perto de 80 anos, a probabilidade de os idosos esgotar a maioria de seus recursos financeiros está crescendo. A possibilidade de se qualificar para o Medicaid é real e vale a pena procurar.

Medicare versus Medicaid

Enquanto eles se parecem, Medicare e Medicaid são dois programas diferentes. O Medicare é um programa federal de seguro de saúde que garante cobertura aos americanos mais velhos. Se você pagou os impostos do Medicare sobre os seus ganhos durante o trabalho (geralmente são retirados do seu cheque de pagamento automaticamente, assim como as contribuições da Segurança Social), você é automaticamente elegível para Medicare aos 65 anos. Não é baseado em renda.

Ambos os governos estaduais e o governo federal financiam o Medicaid. O programa, que fornece seguro de saúde para americanos de baixa renda de todas as idades, funciona de forma diferente em cada estado, embora as diretrizes federais se apliquem.

Para obter detalhes, veja: Qual a diferença entre Medicare e Medicaid?

Além de pagar despesas relacionadas ao Medicare, como hospitalização, médicos e medicamentos, o Medicaid oferece dois tipos adicionais de cuidados que o Medicare não.

• Cuidados de custódia. Custodial ou cuidados pessoais ajuda você com atividades diárias. Essas atividades incluem comer, tomar banho, vestir e ir ao banheiro. O cuidado de custódia pode ser fornecido em um centro de enfermagem especializado, se você estiver lá para uma estadia de recuperação após um acidente vascular cerebral ou acidente. Também pode ser fornecido em casa, como forma de evitar ser admitido em uma casa de repouso, ou durante algum período antes de uma casa de repouso se tornar a melhor opção.
• Cuidados de enfermagem no lar. O Medicaid é o principal fornecedor de cuidados de enfermagem em casa a longo prazo. (O Medicare pagará por enfermagem especializada em curto prazo, ou reabilitação em um centro de enfermagem qualificado, no entanto, não abrange os cuidados prolongados). Os cuidados domiciliários de enfermagem sob Medicaid são um assunto complexo. Mesmo se você qualificar para isso em geral, você pode ter que pagar parte do custo, dependendo da sua renda e deduções fiscais. Os resultados do processo de inscrição determinarão quanto você deve pagar, se for o caso. Para mais informações: Medicaid Vs. Seguro de cuidados a longo prazo.

Dupla elegibilidade

Se você qualificar para Medicare e Medicaid, você é "dupla elegível. "Sob este status, a maioria ou todos os seus custos de saúde serão cobertos.Não importa se você obtém sua cobertura do Medicare através do Medicare tradicional ou do plano da Parte C do Medicare Advantage (MA).

Se você é "dupla elegível" e recebe o Medicaid completo, sua cobertura de medicamentos prescritos (Parte D) passará por Medicare, mas você será automaticamente qualificado para ajuda adicional pagando seus medicamentos. Além disso, o Medicaid pode cobrir algumas drogas que o Medicare não possui.

Solicitando o Medicaid

As regras de aplicação variam de acordo com o estado. Mas esteja ciente de que o processo pode levar semanas ou mesmo meses e pode exigir uma triagem médica, bem como uma extensa documentação de transações financeiras passadas e presentes.

Os padrões de renda para o Medicaid são geralmente baseados no Nível Federal de Pobreza. As orientações para o seu programa estadual Medicaid explicitarão os detalhes da sua situação. Em alguns casos, envolvendo despesas médicas especialmente elevadas, sua renda pode exceder as diretrizes e você ainda pode se qualificar para ajudar como alguém que é "necessariamente médico". "

Qualificando como" necessariamente médico "envolve um processo através do qual você é permitido subtrair (ou gastar) suas despesas médicas para obter abaixo de um determinado nível de renda. As regras variam de acordo com o estado e o Medcaid. O site gov ajudará a vinculá-lo a um escritório regional que pode esclarecer se esta opção está disponível para você.

Além dos rendimentos, alguns de seus ativos contam para determinar se você é elegível para o Medicaid. Os ativos contabilísticos incluem ações e títulos, CDs, fundos em contas de cheques / poupança, propriedade (diferente da sua residência principal) e veículos adicionais (se você tiver mais de um). Na maioria dos estados, a quantidade de ativos contáveis ​​que você pode reter e ainda qualificar para Medicaid é $ 2 000 para um indivíduo e US $ 3 000 para um casal.

Olhando para trás

Quando você se inscreveu no Medicaid, o estado "olha para trás" cinco anos para determinar se você transferiu, vendeu abaixo do valor justo de mercado ou distribuiu ativos que o tornariam inelegível para o programa. Se assim for, você pode estar sujeito ao que é conhecido como uma penalidade de transferência. Normalmente, a penalidade é um período de "tempo limite" durante o qual você não pode receber os benefícios do Medicaid, mesmo que você qualifique tecnicamente.

O processo para determinar a penalidade envolve a negação de benefícios em proporção ao tempo que você poderia ter pago por uma casa de repouso se você tivesse mantido esses recursos. O período de look-back começa quando você se inscreveu no Medicaid. Portanto, mesmo que a transferência fosse até cinco anos atrás, poderia desencadear a penalidade.

Ajuda parcial: Programas de poupança do Medicare

Mesmo se você não for elegível para Medicaid, você pode se qualificar para um dos três Programas de poupança do Medicare (MSPs), administrado pelo programa Medicaid do seu estado.

Os limites federais de renda e recursos listados abaixo são para 2015. Os limites para 2016, quando lançados, serão ligeiramente superiores. Alguns estados têm subsídios mais liberais, por isso vale a pena aplicar mesmo se você estiver acima do limite.

• Programa do Beneficiário Medicare Qualificado (QMB): O QMB ajuda a pagar os prêmios da Parte A do Medicare, os prêmios da Parte B, as franquias, o co-seguro e os co-pagamentos.Os limites de renda são $ 1, 001 para um indivíduo e $ 1, 348 para um casal. O valor dos ativos (ou "recursos") que você pode possuir é limitado a US $ 7, 280 para uma única pessoa e US $ 10, 930 para um casal.
• Beneficiário de Medicare de baixa renda especificado ( SLMB ): O SLMB ajuda a pagar o custo dos prêmios da Parte B do Medicare. SLMB renda é limitada a US $ 1, 197 para um indivíduo e US $ 1, 613 para um casal. Os limites de recursos são os mesmos que para o programa QMB.
• Programa qualificado (QI): O QI ajuda a pagar apenas o custo dos prémios da Parte B do Medicare. Todos os anos, você deve solicitar benefícios QI (ou reaplicar). Esses benefícios são concedidos com base no primeiro a chegar, primeiro a ser servido; A prioridade é dada àqueles que receberam benefícios de QI no ano anterior. Os limites de renda são de US $ 1, 345 (individual) e US $ 1, 813 (casal). Os recursos permitidos são os mesmos que para QMB e SLMB. Você não pode receber benefícios de QI se você qualificar para o Medicaid.

Se você se qualificar para um programa QMB, SLMB ou QI, você automaticamente se qualifica para obter ajuda adicional pagando cobertura de Medicare prescrição (Parte D). Ao determinar o valor de seus recursos, os saldos da sua conta corrente e poupança, bem como o valor de todas as ações e títulos são contados. Sua casa, um carro, uma parcela de enterro, mais $ 1, 500 de despesas de enterro, móveis e outros itens domésticos e pessoais não são contados.

A linha inferior

Com a expectativa de vida ficando mais longa, e as economias de aposentadoria ficando aquém, mais e mais idosos podem encontrar-se qualificados para benefícios da Medicaid, total ou parcialmente. Além de ajudar com os custos médicos, o Medicaid oferece uma cobertura que normalmente não está disponível através do Medicare, como serviços prolongados de enfermagem em casa e serviços de custódia ou cuidados pessoais. Mas, uma vez que os requisitos de renda são rigorosos e o programa penaliza as pessoas que tentam lançar ativos antes de se candidatar, é necessário planejar a longo prazo para se qualificar.

Para detalhes sobre como o Medicaid funciona e como candidatar-se, entre em contato com o Medcaid. gov e leia estes 4 Dicas para a Qualificação para o Medicaid. Também útil: Top 5 estratégias para pagar pelo cuidado de idosos .