Mesmo que o patrimônio líquido dos americanos ainda não se tenha recuperado da Grande Recessão de 2007-2009, muitos de nós continuamos sonhando em se aposentar cedo. Uma pesquisa do provedor de serviços financeiros TIAA-CREF no início de 2014 descobriu que 37% dos americanos planejam se aposentar antes dos 65 anos.

Nem todos terão escolha no assunto, é claro. Perda de emprego, problemas de saúde ou responsabilidades familiares podem interromper os planos de aposentadoria mais bem planejados, forçando as pessoas fora da força de trabalho mais cedo do que o esperado. De acordo com os relatórios da Administração da Segurança Social de 2016, a idade média em que os aposentados de hoje se aposentou é relativamente cedo 63.

Mas se você tiver a sorte de ter controle sobre quando se aposentar, vale a pena pensar nos prós e contras antes de tomar decisões precipitadas. Mesmo se você puder se aposentar antecipadamente, talvez você não queira.

Alguns prós de aposentadoria cedo

1. Pode ser bom para sua saúde. Um estudo de 2002 de funcionários públicos britânicos, por exemplo, descobriu que a aposentadoria aos 60 anos não teve efeito sobre a saúde física dos sujeitos e que aqueles com empregos de nível superior viram uma melhora na saúde mental, possivelmente porque não eram mais sujeito ao estresse relacionado ao trabalho (e teve melhores pensões do que os trabalhadores de menor posto). Outros estudos, no entanto, sugeriram que a aposentadoria pode ser perigosa para a sua saúde, como chegaremos na próxima seção.

2. Você aproveitará mais tempo para viajar. Quanto mais cedo você se aposentar, mais anos você terá antes que problemas de saúde comecem a limitar sua mobilidade.

3. É uma oportunidade para começar uma nova carreira. Se você sonha em mudar de campo ou começar seu próprio negócio, mais cedo pode ser melhor do que mais tarde. Você será um candidato de trabalho mais desejável para muitos empregadores mais anos você tem à sua frente. E se você quer ser seu próprio chefe, você terá mais tempo para tirar seu negócio do chão. Um negócio que você lança aos 60 anos, por exemplo, poderia facilmente mantê-lo intelectualmente desafiado e fora de prejuízo por mais 20 anos ou mais. Veja Não se retire cedo - mude de carreira em vez .

Alguns contras de aposentadoria precoce

1. Pode ser ruim para sua saúde. Uma análise de 2008 do National Bureau of Economic Research informou que a aposentadoria leva a declínios na saúde mental e na mobilidade e aumentos em outros resultados de saúde precários, como doenças cardíacas e acidentes vasculares cerebrais. Embora esse seja um argumento para adiar a aposentadoria, esses problemas não são inevitáveis. O relatório também concluiu que os aposentados que permaneceram fisicamente ativos e socialmente conectados eram menos propensos a sofrer quaisquer efeitos negativos.

2. Os benefícios da Segurança Social serão menores. Quanto mais cedo você começar a assumir a Segurança Social, menor será o seu benefício.Se você nasceu em 1960 ou mais tarde, por exemplo, e você começa a receber benefícios aos 62 anos de idade, a idade mais antiga em que você é elegível, seus benefícios mensais serão 30% menores do que se você esperar até a idade 67, que Segurança Social refere-se à sua "idade total de aposentadoria". "Para cada ano que você adia de 67 a 70 anos, você receberá 8% adicionais em seu benefício mensal. Após 70 anos, não há mais bônus por atraso.

3. Suas economias de aposentadoria terão que durar mais anos. Se você se aposentar aos 62 anos e ao vivo para 90, digamos, seus IRAs e outras economias terão que cobri-lo por 28 anos. Se você se aposentar aos 70 e viver pelo mesmo período de tempo, no entanto, suas economias só terão que durar 20 anos. Trabalhar mais também significa que você terá mais anos para contribuir com um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro, e o dinheiro em seu plano terá mais tempo para se agrupar.

"Uma regra fácil para estimar sua aposentadoria é multiplicar o seu sorteio esperado em carteiras de investimento que complementarão a Segurança Social e outras fontes em 25. Se você tiver esse valor em suas contas combinadas, você é pronto para colocar um lápis. Se você está "perto", pense duas vezes ", diz Stephen J. Taddie, sócio-gerente da Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

" Um mito comum é que suas despesas diminuem na aposentadoria ", diz Jennifer E Myers, CFP®, presidente da SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Nós raramente achamos que isso seja o caso por três razões principais. Primeiro, você simplesmente tem mais tempo em suas mãos para desfrutar, participar e gastar. Em segundo lugar, à medida que os indivíduos envelhecem, eles tendem a terceirizar mais, estendendo as novas despesas. Em terceiro lugar, suas despesas de saúde tendem logicamente a aumentar à medida que você envelhece. É importante certificar-se de que seus recursos possam sustentar o potencial, e talvez o inevitável, crescimento das despesas ao longo da vida. "

4. Você precisará encontrar seguro de saúde. A menos que o seu ex-empregador o forneça, você terá que pagar pelo seguro de saúde por conta própria até que você seja elegível para o Medicare aos 65 anos.

5. Você pode ficar entediado e perder o trabalho. Muitos aposentados têm dificuldade em fazer a transição das rotinas diárias de um emprego a tempo inteiro para a vida desestruturada da aposentadoria. Eles também podem perder seus antigos colegas (às vezes até o chefe) e anseiam por retornar. Infelizmente, não é fácil voltar para a força de trabalho depois de deixá-lo, voluntariamente ou de outra forma. Um relatório de 2012 do Escritório de Responsabilidade do Governo da U. S. observou que as pessoas com mais de 55 anos geralmente precisam de mais tempo para encontrar novos empregos do que seus colegas mais jovens.

A Middle Ground

Se você não quiser se aposentar antecipadamente por medo, você se arrependerá da decisão, mas também não quer esperar tanto tempo que você perca os prazeres da aposentadoria, existem maneiras de tenha o melhor dos dois mundos. Um exemplo: você poderia fazer algumas das viagens que você economizou para seus anos de aposentadoria enquanto você ainda está trabalhando. Ou, você pode tentar negociar um horário de trabalho reduzido com seu empregador e aproveitar a vida de um aposentado em seus dias de folga, um arranjo que muitas vezes é referido como "aposentadoria faseada"."

A linha inferior

Decidir quando se aposentar é uma decisão complexa que não é apenas uma questão de dólares e centavos. Sua saúde, obrigações familiares e temperamento individual figuram nela, ou pelo menos devem. Talvez o mais importante seja se você pensou no que você planeja fazer com seus anos de aposentadoria, no entanto muitos deles estão à frente. Como o antigo clichê de aposentadoria antigo colocou, é importante não apenas se aposentar de algo, mas a algo.