Os planos do Medicare Advantage podem parecer atraentes. Muitos oferecem prémios de US $ 0, mas o diabo está nos detalhes. Você achará que a maioria tem despesas inesperadas quando você fica doente e só quer você como cliente quando estiver saudável.

Também conhecido como Parte C, esses planos, que as seguradoras privadas oferecem como alternativa ao Medicare tradicional, devem fornecer cobertura exigida pelo Medicare ao mesmo nível de custo total. No entanto, o que eles pagam pode variar dependendo da sua saúde geral.

Escolhas de cobertura quando você se qualifica para o Medicare

Ao escolher a cobertura médica como idoso de 65 anos ou mais, você pode fazer uma das três escolhas:

1. Medicare tradicional, que co-paga e franquias

2. Medicare tradicional com Medigap (uma política suplementar privada) que cobre os co-pagamentos e franquias do Medicare

3. Medicare Advantage, seguro privado que varia muito de acordo com a política escolhida.

Cobertura mais abrangente

A cobertura mais abrangente, que provavelmente resultará no menor número de despesas inesperadas, é um plano tradicional do Medicare emparelhado com uma política da Medigap. As políticas da Medigap podem variar e a cobertura mais abrangente é oferecida através do Medigap Type F, que é vendido por seguradoras diferentes, mas deve oferecer cobertura especificada pelo Medicare. Com o Medigap Type F, todos os co-pagamentos e franquias são cobertos, e você ainda ganha alguma cobertura quando viaja fora do país. Com esta combinação, você pode ir a qualquer médico que aceite Medicare. (Para mais informações, consulte Quando obter um Plano de seguro Medigap .) Tenha em atenção que, com Medicare e Medigap tradicionais, você também precisará da cobertura de medicamentos prescritos da Parte D (veja Obtendo o Labirinto da Parte D do Medicare ).

O Diabo está nos planos

Medicare Advantage não oferecem esse nível de escolha. A maioria dos planos exige que você vá à sua rede de médicos e outros prestadores de saúde. Uma vez que os planos do Medicare Advantage não podem escolher os seus clientes porque eles devem aceitar qualquer afiliado elegível do Medicare, eles desencorajam as pessoas que estão doentes pela forma como eles organizam seus co-pagamentos e franquias. (Para mais, veja Cinco características distintas do Medicare Advantage .)

Autor Wendell Potter explica quantos inscritos no Medicare Advantage não encontram as limitações de seus planos do Medicare Advantage até ficarem doentes: < "Embora a mãe tenha visto seus prémios de MA aumentar significativamente ao longo dos anos, ela não teve nenhuma motivação real para cancelar a inscrição até depois que ela quebrou o quadril e precisou de cuidados especializados em um centro de enfermagem. Depois de alguns dias, o administrador da casa de repouso disse a ela que, se ela permanecesse lá, ela teria que pagar tudo de seu próprio bolso.Por quê? Como uma enfermeira de revisão de utilização em seu plano de MA, que nunca a havia visto nem examinado, decidiu que o cuidado que ela estava recebendo não era mais "medicamente necessário". "Porque não há critérios comumente usados ​​quanto ao que constitui necessidade médica, as seguradoras possuem ampla discrição para determinar o que eles vão pagar e quando deixarão de pagar por serviços como atendimento de enfermagem qualificado, decretando sua" custódia ". "

Você pode ver como um plano do Medicare Advantage seleciona seus pacientes, revisando cuidadosamente os co-pagamentos no resumo dos benefícios para cada plano que você está considerando. Para dar-lhe um exemplo dos tipos de co-pagamentos que você pode encontrar, aqui estão alguns detalhes relativos aos serviços dentro da rede de um popular Plano Humana Medicare Advantage na Flórida:

Ambulância - $ 300

• Estadia hospitalar - US $ 175 por dia para os primeiros 10 dias
• Suprimentos de diabetes - até 20% de co-pagamento
• Radiologia de diagnóstico - até $ 125 de co-pagamento
• Serviços de laboratório - até $ 100 de co-pagamento
• Radiografia para pacientes ambulatoriais - até $ 100 de co-pagamento
• Radiologia terapêutica - US $ 35 ou até 20% de co-pagamento dependendo do serviço
• Diálise renal - 20% do custo
• Como esta pequena lista de co-pagamentos demonstra, saia os custos de bolso aumentarão rapidamente ao longo do ano se você ficar doente. O plano Medicare Advantage pode oferecer um prémio de $ 0, mas as surpresas de bolso podem não valer a pena essa poupança inicial se você ficar doente. "O melhor candidato para o Medicare Advantage é alguém que é saudável", diz Mary Ashkar, advogada sênior do Centro de Advocacia do Medicare. "Nós vemos problemas quando alguém fica doente."

Voltar ao Medicare Tradicional

Enquanto você pode economize dinheiro com o Medicare Advantage quando estiver saudável, se você ficar doente no meio do ano, você está preso com qualquer custo que você incorrer até que você possa mudar de plano durante a próxima temporada aberta para o Medicare. Naquele momento você pode mudar para o tradicional Medicare com um Medigap, mas a Medigap pode então cobrar uma taxa maior do que se você tivesse se inscrito inicialmente em uma política da Medigap quando se classificou pela primeira vez para o Medicare.

A maioria das políticas da Medigap são políticas de classificação por idade ou políticas avaliadas , o que significa que, quando você se inscrever mais tarde na vida, você pagará mais por mês do que se você tivesse começado com a política Medigap aos 65 anos. Você pode encontrar uma política que não tenha classificação de idade, mas é raro. ( Para mais informações, consulte

Medicare Chang EUA . Experiência do Médico com os Planos Medicare Advantage

Em 2012, o Dr. Brent Schillinger, ex-presidente da Fundação dos Serviços da Sociedade Médica do Condado de Palm Beach, apontou uma série de problemas potenciais que ele encontrou com o Medicare Advantage planeja como médico. Veja como ele os descreve:

O cuidado pode realmente acabar custando mais, para o paciente e o orçamento federal, do que seria no Medicare original, particularmente se alguém sofre de um problema médico muito sério.

• Alguns planos privados não são financeiramente estáveis ​​e podem subitamente cessar a cobertura. Isso aconteceu na Flórida em 2014, quando um popular plano de AM chamado Physicians United Plan foi declarado insolvente, e as pessoas foram convocadas por médicos que cancelaram seus compromissos.

• Pode-se ter dificuldade em obter cuidados urgentes ou urgentes devido ao racionamento.

• Os planos abrangem apenas certos médicos, muitas vezes deixam os fornecedores sem causa, quebrando a continuidade dos cuidados

• Os membros devem seguir as regras do plano para obter cuidados cobertos.

• Há sempre restrições ao escolher médicos, hospitais e outros provedores, o que é outra forma de racionamento que mantém os lucros elevados para a companhia de seguros, mas pode limitar a escolha do paciente.

• Pode ser difícil tirar cuidado de casa.

• Os benefícios adicionais oferecidos podem ser inferiores aos prometidos.

• [Os planos que incluem cobertura para os custos de medicamentos com receita da Parte D] podem racionar certos medicamentos de alto custo.

• A linha inferior

Compre com muita atenção se você está pensando em usar um plano Medicare Advantage. Certifique-se de ler as letras finas e obter uma lista abrangente de todos os co-pagamentos e franquias antes de escolher um. Além disso, certifique-se de descobrir se todos os seus médicos aceitam o plano e todos os medicamentos que você toma (se for um plano que também envolva a cobertura de medicamentos prescritos da Parte D) serão cobertos. Se o plano não abranger seus médicos atuais, certifique-se de que seus médicos são aceitáveis ​​para você e estão tomando novos pacientes cobertos pelo plano. Para obter mais informações, consulte

Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor?