Desde a introdução de 1996, 529 planos de poupança da faculdade tornaram-se populares entre aqueles que procuram uma maneira de economizar para despesas de educação superior. Um plano 529 permite a retirada de poupança sem impostos, desde que o dinheiro seja usado para despesas da faculdade. Ao longo do tempo, foram adicionados benefícios adicionais, como estruturas de despesas gerais mais baixas e deduções fiscais estaduais para as contribuições.

Os fundos negociados em bolsa (ETFs) não ganharam grande tração no mercado 529. As vantagens dos produtos ETF não se alinham bem com a estrutura de um plano 529. Por exemplo, o Internal Revenue Service (IRS) permite apenas uma mudança para 529 explorações do plano dentro de um ano civil. Uma vantagem primária dos ETFs, sua negociação intradiária, é negada quando há poucas negociações permitidas. Os ETFs existem como opções em 529 planos de estados, incluindo Missouri, Arkansas e Nevada, por isso ainda é importante saber quais ETFs são adequados para economizar para a faculdade.

Escolhendo o tipo certo de ETF

Considerando que as taxas de matrícula continuam aumentando muito acima da taxa de inflação e o custo de um ano típico da faculdade é norte de US $ 20 000 (e mais para empresas privadas escola), é importante maximizar o retorno sobre cada dólar investido e construir um portfólio de poupança da faculdade com sabedoria.

Uma das melhores maneiras de maximizar o retorno geral de um portfólio é limitar as despesas. O índice de despesas do ETF mostra o quanto o gestor do fundo está cobrando pela gestão do portfólio. Um maior índice de despesas significa que menos dinheiro acaba no bolso do investidor, tornando imperativo escolher fundos que cobram o menor possível. Muitos ETFs indexados passivamente controlados caberiam bem em um portfólio de poupança da faculdade. Fundos de índices de empresas como a BlackRock e a Vanguard têm reputação como líderes de baixo custo e oferecem vastas matrizes de opções de investimento com rácios de gastos finos.

Enquanto os ETF de baixo custo devem ser direcionados como uma regra geral, a composição de um portfólio de poupança da faculdade difere dependendo da idade do beneficiário. Um novo plano 529 iniciado para um recém-nascido pode assumir um risco consideravelmente maior porque o dinheiro não será necessário por quase duas décadas. Por outro lado, as carteiras de quase graduados devem ser investidas de forma conservadora, uma vez que não haverá tempo para se recuperar de qualquer recessão inesperada do mercado.

Investir para crianças de 0 a 5 anos

Mesmo que os pais comecem a poupar para a faculdade no momento em que seu filho nascer, eles ainda estão enfrentando uma batalha árdua. Os pais estão procurando a necessidade de economizar várias centenas de dólares por mês desde o primeiro dia se planejam financiar uma educação completa de quatro anos. É por isso que é importante aproveitar os maiores retornos que as ações podem oferecer.

Muitos pais temem colocar a poupança da faculdade de seus filhos em qualquer coisa, exceto um investimento ultra-seguro, como certificados de depósito (CDs). Afinal, os pais querem garantir que os fundos estejam lá quando eles precisam deles. No entanto, os CD geralmente oferecem um retorno que não está muito acima da taxa de inflação de longo prazo. Um portfólio de poupança da faculdade precisa ganhar uma maior taxa de retorno para ficar à frente da inflação e acompanhar o aumento do custo da propina.

Com um horizonte de tempo de quase 20 anos, há muito tempo para enfrentar qualquer volatilidade de curto prazo nos mercados para ganhar esses retornos mais altos. Neste ponto da vida de uma criança, os investidores devem atingir uma alocação de aproximadamente 75% para as ações, com o restante em direção a títulos ou investimentos no mercado monetário. Um portfólio como esse historicamente retornou cerca de 6 a 7% e deve incluir principalmente ETF de títulos e títulos de ações de baixo custo.

Investir para crianças de 6 a 10 anos

À medida que a criança começa a ficar um pouco mais velha, o horizonte de tempo começa a encurtar e a composição do portfólio deve começar a se tornar mais conservadora. Neste ponto, a alocação para ações deve ser reduzida, mas ainda deve continuar sendo a maioria do portfólio. Uma alocação de 60% para as ações, com o restante indo para fundos de títulos e mercados monetários seria mais apropriado aqui.

Uma pequena alocação para ETFs de ações internacionais de grande capitalização deve ser considerada nessas carteiras. Embora os estoques internacionais parecem arriscados de forma isolada, eles fornecem importantes benefícios de diversificação de risco e minimizando os retornos de equivalência patrimonial. Muitos ETFs indexados, sejam ações domésticas, ações internacionais ou títulos, têm taxas de despesas de baixo custo e devem continuar a ser direcionados para carteiras da faculdade.

Investir para jovens de 11-15 anos

Quando uma criança se muda para o ensino médio, a carteira deve começar a se concentrar em ETFs de títulos e títulos. Com cerca de cinco anos até a conta 529 começar a ser aproveitada, a principal conservação deve ser o principal objetivo. Os ETFs de capital ainda merecem um lugar no plano 529, mas neste momento, eles devem ocupar apenas cerca de um terço do portfólio total.

Dentro da parcela de títulos da carteira, os investidores devem procurar títulos de alto grau de investimento de baixo custo e de curto prazo. As notas do governo são as mais conservadoras, porque seu principal é apoiado pela fé e crédito do governo. Os títulos corporativos não possuem a garantia do governo e, portanto, geralmente possuem um rendimento um pouco maior. Mais uma vez, os títulos de curto prazo devem ser o foco, já que os títulos de longo prazo com vencimentos de 10 ou mais anos podem realmente comportar um alto grau de risco se as taxas de juros começam a aumentar.

Investir para crianças com mais de 15 anos de idade

Neste ponto, a faculdade está perto. O foco do portfólio 529 não deve maximizar os retornos, mas preservar o capital que já existe na conta. Uma alocação de 80 a 90% de títulos de boa renda e de mercado monetário é apropriada nesta idade. Embora o portfólio neste momento provavelmente não produza retornos significativos, também não deverá produzir perdas significativas.Essa deve ser a principal consideração, uma vez que os levantamentos do plano 529 são iminentes.

Conclusão

Cada estado oferece seu próprio menu de opções para 529 planos. É difícil fazer recomendações específicas da ETF; A maioria das opções não estará disponível para todos os investidores. Os tipos de ETFs que devem ser selecionados para uma conta 529 devem incluir aqueles com alto grau de diversificação e rácios mínimos de despesas. Limitar as despesas pagas pelos fundos e os ETF dentro do plano é uma das melhores maneiras de melhorar o desempenho do portfólio 529 ao longo do tempo.

Para uma criança mais nova, os investidores podem assumir mais riscos. À medida que o tempo passa e a criança envelhece, o portfólio 529 deve gradualmente tornar-se mais conservador para garantir a preservação principal. Muitos planos oferecem carteiras baseadas em idade que se tornam mais conservadoras ao longo do tempo, e os investidores devem considerar estas se não quiserem gerenciar suas contas ativamente.