401 (k) os planos percorreram um longo caminho desde que foram lançados pela primeira vez em 1978. A criação do plano 401 (k) representou uma mudança dramática na forma como os indivíduos se envolveram com sua aposentadoria pessoal investimentos. A responsabilidade por escolher e monitorar o desempenho do investimento também mudou do empregador para o empregado. Ao longo dos anos, muitos empregadores trabalharam para garantir que os funcionários tenham acesso a informações simplificadas e a profissionais financeiros experientes que possam ajudá-los a tirar o palpite de projetar planos e escolher opções de investimento.

Este é um bom começo para ajudá-lo a investir como um profissional e dinheiro na maior poupança do plano de aposentadoria possível. (Para saber mais sobre os conceitos básicos dos planos 401 (k), veja O 4-1-1 On 401 (k) s .)

Leia mais para obter mais dicas sobre como aproveitar ao máximo suas economias de aposentadoria.

Benefícios de 401 (k) s
Não há escassez de informações que anunciem os benefícios de contribuir para um plano de aposentadoria individual, seja um 401 (k), IRA, SEP IRA ou qualquer outro plano de aposentadoria individual. Os benefícios incluem contribuições pré-impostos, que podem reduzir sua conta de imposto anual, e o fato de que os investimentos aumentaram o imposto diferido até serem retirados. Muitos empregadores também fornecem contribuições de correspondência para planos 401 (k) para ajudar suas contribuições a crescer ainda mais. Você também pode ter controle pessoal sobre os tipos de investimentos a serem utilizados dentro do plano com base na sua tolerância ao risco e horizonte de investimento. Aqui é onde pode haver uma desconexão entre teoria e aplicação. Os investidores podem apontar suas carteiras para os extremos extremos do espectro de risco e ser tentados a entrar e sair dos mercados sem levar em consideração a perspectiva de longo prazo. (Para saber mais sobre os benefícios da poupança de aposentadoria, veja Plano para se aposentar Rich .)

Voltar ao básico
A seleção de recursos para o seu 401 (k) é tão fácil como seguir os métodos que os profissionais usam. Antes de investir ou reequilibrar seu 401 (k), dê um passo atrás e avalie seu horizonte de tolerância de risco e investimento. Muitos empregadores têm ferramentas on-line para ajudá-lo a determinar esses parâmetros.

Em seguida, estabeleça uma alocação de ativos de longo prazo com base nesses parâmetros e, assim como os profissionais, anote-o! Você pode querer elaborar uma declaração de política de investimento informal para essa alocação, com diretrizes para o reequilíbrio. Isso o ajudará a remover a tentação de entrar e sair dos mercados ou fazer deslocamentos dramáticos da alocação de ativos. Você pode estimar o seu desempenho a longo prazo pode ser baseado em faixas históricas de várias carteiras.

O seu empregador pode oferecer ferramentas para ajudá-lo a se familiarizar com relacionamentos de risco / recompensa. A chave novamente é agir como os profissionais, manter sua alocação e fazer alocações estratégicas de alocação de ativos exatamente como os profissionais fazem pelo menos semestralmente.Isso significa que sua alocação de ativos não muda apenas porque o mercado muda, mas somente se a premissa para a construção de suas mudanças de alocação. (Para mais informações, leia Reequilibrar seu portfólio para manter a faixa .)

Dentro dos fundos
Para aqueles que gostam de passar o fim de semana lendo o prospecto distribuído pelos gestores de fundos, é bom gastar algum tempo passando por isso. No entanto, é importante ter em mente que o administrador do seu plano já fez a maior parte da due diligence. Em outras palavras, os fundos oferecidos a você foram cuidadosamente revisados ​​e avaliados por taxas, despesas, desempenho e investimento. Isso não significa que você pode fechar os olhos e jogar um dardo ao escolher seus investimentos, mas se você tiver uma escolha entre dois fundos de grande capitalização, é provável que eles sejam semelhantes em muitos aspectos. Mesmo que você não tenha escolha senão pagar as taxas internas, é importante saber o que são. Sem dúvida haverá outliers com taxas mais elevadas; você pode querer ficar longe de fundos com taxas mais elevadas se sentir que as taxas são maiores do que o fundo vale a pena. Você também pode pagar taxas mais elevadas para investimentos internacionais, pois esses fundos tendem a cobrar taxas mais elevadas. É provável que uma empresa profissional tenha determinado que as taxas para os fundos estão dentro de intervalos razoáveis, mas você deve verificá-los de qualquer maneira para ter certeza. (Para obter mais informações sobre taxas, leia Parar de pagar taxas de fundo mútuo elevado .)

O que os profissionais olham
O primeiro termo com o qual você precisa estar familiarizado é o rendimento. Todo fundo mútuo publicará seu rendimento atual e muitas vezes, os investidores fazem suposições sobre esse número. Aqui está o segredo: Isso significa quase nada para você no longo prazo.

O que o rendimento realmente significa? Ele representa o rendimento agregado no portfólio total em um determinado momento: porque os números têm pelo menos um mês de idade, eles significam ainda menos. Para os fundos de obrigações, o rendimento pode dar-lhe uma indicação do prazo de maturidade, mas não indica o retorno real. (Para obter dicas sobre como escolher ativos como um profissional, veja Escolher estoques como Peter Lynch , Warren Buffett: Como ele faz isso e Think Like A Stock-Market High Roller >.) O que há em um Nome?

Ao examinar vários fundos disponíveis para você, você pode confundir sobre nomes. Apenas o que é o "Fundo Estratégico de Alocação de Ativos de Balanço" de qualquer maneira? Esqueça o nome - pode fornecer pouca indicação do que está dentro do fundo. Dê uma olhada mais profunda para ver por si mesmo. Seu empregador provavelmente terá um quadrante de perfil de risco configurado para que você possa ver onde cada fundo se classifica em termos de riscos de longo prazo, portanto, concentre-se no desempenho de longo prazo do fundo. (Para obter mais informações sobre a análise de uma empresa, leia
Compreendendo a Caixa de Estilo .) Estoque da Empresa

Se comprar estoque de empregador para o seu 401 (k) é uma escolha de pessoa, mas há duas escolas de pensamento sobre o assunto. Uma teoria é carregar no estoque em seu 401 (k), pois pode ser descontado no preço e ter menos taxas de transação.Também pode alinhar seus objetivos com os objetivos da empresa. Você trabalha duro, a empresa funciona bem e as ações aumentam. Por outro lado, investindo em sua própria empresa dentro do seu plano 401 (k), você pode estar aumentando o risco em sua carteira. Alguns bons exemplos desse nível de risco são aqueles que perderam ativos significativos enquanto investiram no estoque da Enron enquanto trabalhavam lá. (Para mais informações, veja
O que a Enron nos ensinou sobre os planos de aposentadoria. Se você já possui ações do empregador, você pode encontrar Obter o máximo de opções de ações do empregado interessante.) > Conclusão Você pode investir e escolher ativos como um profissional. Isso é mais fácil de fazer em um 401 (k) porque um profissional provavelmente já colocou um pensamento significativo em apresentar suas escolhas para investimentos antes de começar a contribuir. A maioria dos planos leva a maior parte do trabalho de adivinhar a escolha dos grupos básicos de fundos e forneceu o que eles acham que são boas categorias. Seu trabalho é agir como um profissional com sua alocação de ativos e cumpri-lo. Ignore os nomes extravagantes, olhe nos bastidores e não se concentre no rendimento atual. O mais importante é manter um plano de alocação de ativos estratégicos de longo prazo

escrito
e ajustar sua conta com base nesse plano para evitar a tentação de entrar e sair dos mercados. Isso o ajudará a obter os melhores retornos a longo prazo.