A maioria das pessoas pensa em aposentadoria como algo para se concentrar em seus 50 anos o mais cedo possível - mais provável depois de 60, quando as decisões sobre Medicare e Segurança Social aparecem. Mas Gen Xers, de 35 a 44 anos, são agora os americanos mais preocupados com a aposentadoria, de acordo com um estudo Pew 2012. Mais de metade (53%) relataram que eles são "não muito" ou "não estão" confiantes de que seus rendimentos e ativos durarão pela aposentadoria.

Algo mais está no trabalho, também. Uma vez pensado como um destino, a aposentadoria acaba por ser mais um processo - e ele começa mais cedo do que pensávamos. Lembre-se de alguns anos atrás, quando os cientistas começaram a perceber que a transição que as mulheres experimentam na menopausa realmente começa uma década ou mais cedo, com mudanças físicas sutis agora conhecidas como perimenopausa? (Eles estão encontrando transições semelhantes nos homens.) A aposentadoria não é tão diferente. E a peri-aposentadoria não é uma maneira ruim de pensar sobre as mudanças que começam quando as pessoas se dirigem para os 40s e 50s. O termo não foi amplamente utilizado até agora, mas aparece em uma postagem de blog por um escritor de televisão chamado Barbara Raab.

Como dizer que você está na Peri-Retirement

Os membros da geração 35-44 estão percebendo que precisam olhar mais cedo do que pensaram. Muitas pessoas se preocupam com a recuperação após os tempos econômicos difíceis provocados pela crise financeira. Além disso, uma vez que muitos Gen Xers começaram as famílias relativamente tarde na vida, "nossos filhos ainda serão jovens enquanto nos dirigimos aos nossos anos 50", diz Amanda Smith, 44, médica da sala de emergência. Ao contrário da geração de seus pais, eles precisam para pensar mais adiante; eles não podem dar ao luxo de esperar se eles estão em forma decente mais tarde.

Peri-aposentadoria é o momento de pensar nos próximos passos. Você pode decidir priorizar altos ganhos para a próxima década para se recuperar da perda de terreno. Ou você pode sentir uma coceira, e decidir procurar uma maneira de se afastar do trabalho que já não o absorve completamente. De qualquer forma, é importante ter a visão longa.

Às vezes, a vida te expulsa de um emprego antigo, mas você é tão provável que esteja dirigindo as mudanças você mesmo. Bob Clyatt treinou como programador de computador, estudou inovação no Massachusetts Institute of Technology em Cambridge, Mass., E tornou-se um empreendedor de alta tecnologia bem-sucedido - até que ele deixou tudo em 42 para buscar arte. Ele tinha uma paixão por isso na adolescência e nos anos 20, e quando ele estava trabalhando, começando e executando uma empresa, depois, ele não esqueceu. "Eu ficaria consolo olhando a arte durante esses anos", diz Clyatt, 55, autor de "Work Less, Live More". "Ter um plano [escape] tinha o sabor de uma linha de vida. "Estou trabalhando em direção a algo", pensaria. Isso me deu perspectiva. "

Como você paga esses anos - e se prepara para os desafios financeiros da meia-idade e além?Nem todo movimento financeiro se parece com um: economizar e investir são importantes, com certeza, mas desenvolver as habilidades e a mentalidade para ser ágil e versátil quando se trata de renda e outgo também são ferramentas importantes para garantir sua segurança financeira.

Quanto mais cedo você começar a economizar, melhor. Conselheiro de investimentos William J. Bernstein, autor de "Se você pode: como os milênios podem ficar ricos lentamente", aconselha a partir de 25, mas se você não voltou, comece agora. Ele sugere a criação de um plano de poupança automática e a colocação de 15% de sua renda em três fundos de investimento: um fundo do índice de mercado de ações da U. S., um fundo do índice de mercado de ações internacional e um fundo do índice de mercado de títulos da U. S.. Deixe o poder do interesse composto motivá-lo. "Criei uma planilha de vários anos que mostra os efeitos da composição", diz Clyatt. "O modelo era poderoso visualmente. Eu retiraria e veria como minhas economias estavam crescendo."

Use uma calculadora on-line para testar seus próprios cenários. Diga que você investir apenas US $ 150 / mês a partir dos 35 anos. Por 60 (com um retorno médio de 5%), você vai acabar com US $ 89, 326 - US $ 45.000, seu depósitos próprios, o resto - quase outros US $ 45.000 - juros vencidos. Comece em 50 e invista os mesmos US $ 45.000 nos próximos 10 anos (você terá que vencer US $ 375 / mês) e você terá apenas US $ 58 , 321 no total.

Mantenha-se flexível, sem perder o foco. Claro, a vida pode interromper o melhor dos planos. Quando Smith passou uma licença prolongada de maternidade após o parto de meninos gêmeos - crianças número dois e três para ela e sua esposa, Melissa Cook, uma advogada do tribunal - Cook teve que colocar seu contributo diferido em espera por um ano. "Havia alguns suores noturnos sobre o seu fluxo de caixa ", diz Smith. Agora que Smith está de volta ao trabalho, eles estão contribuindo novamente para os planos da empresa.

"A economia pode ser mais difícil quando você trabalha por conta própria", diz a produtora de séries de televisão independente Cecile Bouchardeau, 45. Ela e seu marido Scott Weiland, um diretor criativo que trabalha na equipe, tiveram um filho há três anos, então eles também precisam pensar sobre a faculdade. "Eu trabalhei como freelancer toda a minha carreira, então estou confiante de saber como sobreviver", diz ela. "Ainda assim, a economia requer mais disciplina do que simplesmente designar um montante para retirar seu salário, o qual seu empregador combina. "Ela tem SEP e Roth IRAs, ela é financiada, enquanto Weiland contribui para o 401 (k) da empresa.

Pense a flexibilidade no lado da renda também. Timo Lindman, 45 anos, um arquiteto com sua própria prática e sua esposa, Sarah, 43 anos, executivo de televisão, estão ocupados criando dois filhos jovens, com Sarah assumindo o papel principal de sustento. Mas eles falaram sobre mudar em algum momento. "É uma tradição na arquitetura atingir o seu passo na década de 60", diz Timo, "então, se eu trabalhar na minha década de 70, estaríamos complementando nossas economias com a minha fonte de renda contínua".

Aproveite O tempo que você tem que avançar na direção certa. A boa notícia é que quando você está nos anos 30 e 40, você ainda tem tempo para se recuperar de contratempos, reconstruindo lentamente os investimentos e recuperando o patrimônio imobiliário se você foram maltratados pelo acidente de 2008.Você está se movendo em seus anos de pico de crescimento - talvez este seja o momento em que você decide trabalhar de forma plana para maximizar sua renda e construir seu ovo de ninho. Por outro lado, se você não quer esperar por essa carreira de encore e quer - ou se encontra - trabalhando a tempo parcial ou iniciando uma microempresa, será muito mais fácil se você puder atuar em um plano. De qualquer forma, planilha suas receitas, despesas e despesas gerais; Pense sobre os seus deveres e pode-fazer. Encontre lugares para estacionar os ganhos de pico ou comece a fazer ajustes para se comprar a liberdade de explorar.

Gaste menos do que você ganha e menos do que seus pares . Mais fácil dizer do que fazer, é claro, mas esse é o outro lado da economia, diz Clyatt. Com a nossa cultura de consumo, isso pode ser difícil de sustentar, especialmente se os estragos se sentem como recompensas por trabalhar tão duro. Uma tática: "Venha com sua própria narrativa", diz Clyatt. "Um que diz:" Estou gastando no material que é importante para mim; Estou salvando para a experiência que será significativo para mim, "seja um sentido mais profundo da comunidade ou fazendo o trabalho que você ama". "Não gastar também pode ajudar" a construir uma atitude que o servirá bem na vida adiantada ", ressalta Lindman. "Não precisa ter coisas novas, colecionar experiências ao invés de objetos e, portanto, não se compara a seus pares. "

Mantenha as paixões e os interesses fora de sua carreira principal viva durante toda a vida. É fácil obter um foco a laser em seu trabalho de carreira, mas passatempos e interesses apaixonados nutridos em seus anos 30 e 40 podem ser um tipo de seguro de renda para a sua década de 50, fornecendo os blocos de construção de novas carreiras significativas. O correspondente estrangeiro Steve Hindy, fundador da Brooklyn Brewery, era um cervejeiro doméstico antes de transformar sua ocupação em um negócio próspero. Para fornecer fluxos alternativos de renda para complementar as poupanças, você pode eventualmente levar sua experiência corporativa para uma causa com a qual você se preocupa profundamente - iniciando uma organização sem fins lucrativos, por exemplo, ou trabalhando para uma.

Test-drive novas ocupações enquanto você ainda está no seu trabalho de carreira . Smith reduziu o horário clínico e adicionou no ensino. Com três crianças pequenas, ela precisa maximizar sua renda, então "eu tomei medidas para evitar o burnout e proteger minha longevidade na carreira", diz ela. "O ensino é rejuvenescedor, não apenas porque tenho menos horas nos pés na sala de emergências, mas vejo esses alunos jovens e otimistas que me lembram por que entro em primeiro lugar. "O ensino também pode abrir outras opções para ela mais tarde. Aprender férias e voluntariado são outras maneiras de obter um controle de realidade em uma nova direção que você está considerando. Está funcionando um B & B realmente tão divertido quanto parece? Descubra por alguém que esteve lá, feito isso. O PivotPlanet, por exemplo, irá conectá-lo com um restaurador ou proprietário de uma adega ou um criador de cavalos para sessões de consultoria horária sobre o artilheiro de seus campos.

Use as férias para experimentar novos locais, fazendo conexões com as quais você pode construir mais tarde. Seu plano financeiro pode incluir o deslocamento para um local menos dispendioso para permitir que você faça o trabalho que você ama. Ou você pode querer uma vida cultural diferente. Ou um clima mais quente. Dez anos atrás, Pam e Steve Ferrari começaram a alugar por algumas semanas a cada verão no North Fork de Long Island, uma área que eles adoravam por seu charme e oceano e fazendas nas proximidades. "Originalmente, pensei que queria estar cercado por terrenos abertos", diz Steve. "Então passamos o tempo em [a pequena cidade de] Greenport. Descobriu o quanto eu gostava da facilidade de poder caminhar para lugares. "Dois anos atrás, eles compraram uma casa lá, que eles usam nos fins de semana e planejam fazer sua casa permanente em alguns anos. A longa transição é deixá-los colocar raízes. "Estamos cercados por vizinhos divertidos e interessantes", diz Pam, "e nossos meninos podem simplesmente pular do trem ou Jitney e caminhar até nosso lugar. "

A linha inferior:

Use a peri-aposentadoria, um período de transição muito antes da aposentadoria real, para preparar o cenário para uma vida mais próspera: Dê a si mesmo tantas opções financeiras quanto possível, não apenas pela poupança, mas por criando uma abordagem aberta, flexível e exploratória para a vida que pode abrir novos fluxos de renda. Como Steve Jobs colocou: "Fique com fome, fique tolo … e viva sua própria vida, e não de outra pessoa. "Mantenha sua atenção no prêmio.