As grandes variáveis ​​que afetarão sua aposentadoria futura são quanto você gasta, quanto tempo você mora, o que acontece com a inflação e o retorno que você obtém em seus investimentos, de acordo com Kevin Gahagan, um financeiro certificado planejador e diretor do Mosaic Financial Partners em São Francisco. Destes, você só tem controle direto sobre seus gastos.

Você influencia seus retornos de portfólio por como você estrutura seus investimentos. Você também influencia o tempo que você vive em seu comportamento - a maioria das pessoas aspira a viver um longo tempo. Nenhum de nós individualmente tem alguma influência sobre a inflação.

Portanto, é fundamental examinar suas despesas e combinar seu estilo de vida com seus recursos e fluxo de caixa, diz Gahagan.

Aqui estão algumas dicas para obter os melhores hábitos de consumo e fazer as mudanças necessárias.

Analise suas despesas

Se você não sabe onde seu dinheiro está indo, você pode estar perdendo oportunidades para eliminar o desperdício e melhorar sua imagem financeira, diz o planejador financeiro certificado Kevin Smith, vice-presidente executivo de gerenciamento de patrimônio da Smith , Mayer & Liddle em York, Pa. Sem um orçamento ou um plano de gastos, você está no equivalente financeiro do Wild Wild West, onde nada vai, mas as pessoas raramente escapam indemnes, ele diz. Analisar cuidadosamente seus gastos pode ser um verdadeiro abridor de olho.

Não há tempo como o presente para enfrentar esta tarefa, o que levará tempo se você ainda não analisa suas despesas mensais. O software de finanças pessoais on-line gratuito, como o Mint ou Personal Capital ou software pago, como o Quicken, pode simplificar seu trabalho, agregando as informações sobre todos os seus cartões de crédito, contas bancárias, contas de corretagem e empréstimos em um só lugar. 6 Melhores aplicações de Finanças Pessoais é um lugar para começar.

Você pode ver facilmente a imagem geral - seu valor líquido -, bem como os detalhes minuciosos, como o que você gastou no jantar na noite passada. Você pode categorizar cada transação para ver seus gastos totais em áreas como mantimentos, viagens, entretenimento, saúde e muito mais. Ou você pode analisar sua despesa da maneira antiga, passando por suas declarações de conta e entrando todas as suas transações em uma planilha. Pode levar mais tempo, especialmente se você tiver inúmeras contas, mas o mais importante é escolher um método que você realmente use. (Se você ainda não tiver o hábito de orçamentar, obtenha mais dicas do nosso Budgeting Basics tutorial).

Smith recomenda a compilação de dois a três anos de histórico de gastos antes de se aposentar para avaliar as tendências e desenvolver uma linha de base. Em seguida, analise cuidadosamente quais despesas provavelmente aumentarão na aposentadoria e que provavelmente diminuirão."Por exemplo, as despesas de vestuário, viagens e entretenimento podem resultar em uma hipoteca em breve, e os prémios de seguro de invalidez podem não ser mais necessários, enquanto as despesas com cuidados de saúde, viagens de férias e atividades de lazer como golfe ou passatempos podem subir, " ele diz. (Leia Os benefícios financeiros de ser aposentado .)

O que cortar

Se você descobrir que suas despesas de aposentadoria projetadas estão em um nível que você não poderá sustentar, você terá para fazer mudanças. Para algumas pessoas, a opção menos dolorosa é fazer uma grande mudança, como passar para uma cidade menos dispendiosa com menor custo de vida. Para outros, é mais fácil fazer muitas pequenas mudanças que não são tão visíveis. Uma combinação dos dois realmente reduzirá suas despesas. (Veja Você pode viver uma vida livre de dívidas? e 5 formas de controlar gastos emocionais .)

Gahagan sugere categorizar suas despesas em categorias negociáveis ​​e não negociáveis. Por exemplo, se você não vai vender sua casa, os impostos sobre a propriedade e o seguro dos proprietários não são negociáveis. (Você pode abaixar seus prêmios, no entanto: Veja Dicas de seguro para proprietários .) Para as categorias negociáveis, considere desejos, prioridades e trade-offs. Quanto mais significativo o déficit, maior o desafio, mas comece procurando por mudanças que você pode fazer para reduzir seus gastos em 10%. O caso clássico é um café diário de US $ 4, que totaliza US $ 1, 460 por ano - isso é uma despesa necessária?

"A chave é avaliar onde você gasta e fazer escolhas sobre o que os gastos podem ser reduzidos - idealmente, sem alterar significativamente seu estilo de vida", diz Gahagan. Você quer gastar pensativo e estar ciente de como as coisas se somam ao longo do tempo.

Categorias a considerar

Aqui estão algumas idéias concretas para mudanças que você pode fazer para economizar dinheiro.

Habitação e Veículos

A venda de sua casa atual e redução de pessoal pode eliminar alguns custos significativos, incluindo o serviço da dívida (a hipoteca), impostos sobre a propriedade, custos de energia, seguros e manutenção, diz Gahagan. E se você tem um segundo carro, você realmente precisa disso? Colocá-lo à venda elimina o seguro adicional juntamente com os custos de manutenção.

A venda de qualquer um desses itens de grande bilhete também lhe oferece dinheiro extra para investir em sua carteira de aposentadoria.

E se você está fazendo downsizing ou não, aumentar a franquia em seu seguro de propriedade e seguro automóvel pode reduzir seus custos premium.

Dívida de juros altos

O juro lhe custa dinheiro todos os meses, e você não recebe nada em troca - exceto que você desfrutou as compras que o colocaram em dívida por mais tempo do que você poderia ter se tivesse esperado até você tinha o dinheiro para pagar por eles. Se você reformou suas formas de gastos excessivos e você tem um bom crédito, você poderá usar uma transferência de saldo de APR de 0% para acelerar o processo de recuperação e economizar em juros. (Veja Compreendendo transferências de saldo e Transferências de saldo de 0%: quem realmente se beneficia . Para outras formas de pagar dívidas com juros altos, veja Alternativas para Transferências de saldo .)

Mercearias

É fácil justificar todas e quaisquer compras nesta categoria. Você tem que comer, e cozinhar é mais barato do que ir a um restaurante. Mas se você não criar um orçamento de supermercado e cumpri-lo, você pode gastar mais de centenas do que você precisa todos os meses. Você pode se surpreender ao descobrir que as pequenas mudanças podem lhe poupar muito dinheiro e ter pouco efeito em seus hábitos alimentares.

• Compre no seu distribuidor local de desconto pelo menos uma vez por mês.
• Crie sua lista de compras semanalmente em torno de itens de venda.
• Estoque quando seus itens favoritos estiverem à venda.
• Congele alimentos que possam estragar antes de poder comer.
• Limite as compras a uma por semana.
• Construa seu plano de refeições semanalmente em torno do que você já tem na casa e, em seguida, complete com alguns itens de venda da loja.
• Use cupons de economia de dinheiro e aplicativos para smartphones.
• Cozinhe receitas de lotes grandes com ingredientes de baixo custo.

Viagens

Uma vez que você não está mais limitado a viajar quando seu empregador lhe dará tempo livre, você pode planejar suas viagens em épocas menos populares do ano, quando as acomodações serão menos dispendiosas, as tarifas aéreas serão mais baratas e as atrações serão menos lotadas. (Veja Época do ombro: seu bilhete para as férias perfeitas e Os melhores horários para tirar férias .) Se você tem amigos ou familiares que estão dispostos a prepará-lo, planejando suas férias Ao ficar com eles, você pode poupar centenas em hospedagem. Você também desfrutará de tempo de qualidade com as pessoas importantes em sua vida - uma chave para viver uma vida longa, feliz e saudável.

Desconto para adultos

Os descontos para idosos podem poupar dinheiro, mas não presuma que tomar o desconto senior é a opção mais barata. Você pode economizar mais usando um cupom ou um desconto diferente, esperando por uma venda, compras ou economias de empilhamento onde é permitido (por exemplo, usando seu desconto senior em combinação com uma venda e um cupom). Se você reservar um quarto de hotel, por exemplo, veja se o desconto sénior realmente economiza dinheiro com o uso do seu desconto no American Automobile Club (AAA) (se você for um membro AAA). Se você estiver indo para o cinema, o preço da matiné pode ser mais barato do que o preço de desconto sênior nos ingressos da noite.

Nos casos em que o desconto sênior é a opção mais barata, tente planejar seu entretenimento ao se aproveitar disso. Se o seu supermercado favorito oferecer aos idosos 5% de desconto nas quartas-feiras, faça desse dia de compras. Se o seu restaurante favorito oferece aos idosos um desconto para jantar cedo, mas você normalmente janta às 7: 00h, coma um almoço leve para que você possa desfrutar de um jantar de 5:00. (Saiba mais em Descontos seniores tão em breve?) Cortar de volta ao jantar fora economizará ainda mais.

A linha inferior

Você pode controlar a frequência com que você janta, o tamanho da sua casa, o tipo de carro que você dirige, a extravagancia das férias que você tira, seus presentes para netos e instituições de caridade e outros aspectos do seu estilo de vida , Diz Smith. "Todos têm implicações financeiras importantes, e todos estão completamente dependentes de você. Em última análise, todos somos um produto de nossas escolhas.Vive bem, mas escolha sabiamente. "(Para leitura relacionada, veja 10 Sinais que você não está pronto para se aposentar .)