Ao mesmo tempo, as anuidades podem ter parecido um veículo de aposentadoria ideal: você colocou um montante fixo ou periódico, o principal é "garantido" com um benefício de seguro e o título na brochura reivindica você receberá "US $ 4 000 por mês para a vida" - isso parece ser muito para viver nos seus anos dourados. No entanto, as anuidades perderam um pouco seu brilho. Existem vários motivos para isso, incluindo:

1. Desempenho do mercado.
2. "A impressão fina" em retornos.
3. Custos ocultos.

Todo veículo de aposentadoria (para ser justo para anuidades) tornou-se menos certo devido aos fundos de investimento menos previsíveis, de retorno mais baixo, subjacentes à maioria deles. As anuidades não são uma exceção. A incerteza global, provocada pela crise na Europa e eventos como a recessão de 2008, é um bom indicador desse fato.

VER: Construa sua própria Anuidade

Por que as Anuidades são atraentes?
Para as pessoas absolutamente desinteressadas no gerenciamento de suas próprias finanças, as anuidades ofereciam um menu simples. O participante deve decidir apenas três coisas: insumos ou contribuições periódicas (contribuições), renda diferida ou imediata e retornos fixos ou variáveis. Muitos investidores optaram por variáveis ​​sobre anuidades fixas, por vezes, quando os fundos mútuos ruidosos geralmente significam altos retornos em comparação com a opção fixa conservadora e aparentemente "segura".

Na letra fina, "fixo" geralmente significa que os retornos serão reavaliados em um a cinco anos devido a variações do mercado. Os contratos simplesmente não podem garantir 6% se o gestor do fundo estiver fazendo apenas rendimentos de 5%.

VER: Se o seu 401 (k) esteja em uma anuidade?

Por que as anuidades perderam seu brilho?
A velha piada sobre as anuidades é que você faz uma fortuna na manchete e, em seguida, a cópia fina leva tudo de volta. Em muitos casos, isso não está muito longe da verdade. As taxas introdutórias podem ser como 0% de juros sobre empréstimos de carro, e são realmente como líderes de perda em uma promoção de supermercado. Essas grandes promessas evaporam de repente após os primeiros seis meses ou um ano em que as taxas são ajustadas e as taxas chutam.

Aqui estão algumas dessas taxas que podem ser enterradas profundamente dentro de um contrato de anuidades ou não são mostradas: > Comissão

• Uma anuidade é basicamente um seguro, então um bom vendedor recebe um corte de seu retorno ou principal para vender a política para você. Subscrição
• Estas taxas são para aqueles que tomam risco atuarial sobre os benefícios. Gerenciamento de Fundos
• É certo, se a renda investir em um fundo mútuo como a maioria faz, as taxas de gerenciamento são transferidas para você. Penalidades
• Se você tem menos de 59 anos. 5 e precisa retirar suas contribuições, o IRS receberá 10% eo escritor do contrato solicitará uma "taxa de entrega" entre 5 e 10%. Os melhores escritores têm taxas de resgate declinantes em menor percentual e subsídios para 5 a 15% de retiradas de emergência sem penalidades. Você não pode emprestar contra suas contribuições, mas o Tio Sam permitirá que você transfira os fundos para outra companhia de seguros sem penalidade. No entanto, deixe seu contador lidar com isso. Se o cheque vier primeiro para você, você poderia estar com problemas.

  Custo de Oportunidade Fiscal

• Concedido, as anuidades são um dos poucos dinossauros remanescentes nas espécies em extinção conhecidas como abrigos fiscais. No entanto, os produtores que os anunciam como "diferidos de impostos" podem não ser rápidos em nos dizer que isso não é o mesmo que um benefício fiscal de 401 (k). Mesmo que o gerente de anuidade tenha o cuidado de atender a todos os regulamentos que permitem que seus dólares (após impostos) retornem diferidos, os benefícios não podem competir com a colocação de dólares pré-impostos em seu 401 (k). Qualquer investimento como uma anuidade deve começar apenas onde o seu 401 (k) termina, quando você maximizou as contribuições. Isso é duplamente verdadeiro se seu empregador estiver combinando contribuições.

  Imposto sobre os Beneficiários

• Se você deixar seu fundo mútuo para seus filhos, o IRS permite que eles aproveitem uma avaliação acelerada ou o preço de mercado dos títulos no momento da transferência. Isso não funciona com anuidades, portanto, seus beneficiários provavelmente receberão impostos sobre o lucro com o preço de compra original. Existem maneiras de suavizar esse golpe com o planejamento imobiliário.
  VER: Anuidade imediata: Mais rendimentos e impostos mais baixos

Razões para investir em anuidades

Depois de todas as desvantagens e custos ocultos, ainda existem algumas vantagens:
Não há requisitos de manutenção de registros pesados.

• Um abrigo fiscal legítimo.
• Transferências isentas de impostos entre as empresas anuadas.
• Nenhum limite de investimento.
• A linha inferior

Depois de considerar todos os prós e contras, é importante lembrar que seu investimento inteiro em uma anuidade, ou muito disso, pode ser perdido se a qualidade da empresa por trás do contrato não for som . Taxas baixas e escritores de alta qualidade aumentam a segurança de sua contribuição e felicidade de longo prazo com sua anuidade.