Para os consumidores no mercado para uma compra ou refinanciamento da casa, a Internet facilitou a realização de pesquisas aprofundadas e aproveite o melhor negócio. Além dos grandes bancos e credores, uma infinidade de credores de hipotecas on-line surgiu no século 21, muitos deles promovendo taxas mais baixas do que seus concorrentes de tijolo e argamassa devido a menos gastos gerais. Com taxas de hipoteca pairando perto de baixas de todos os tempos, a partir de abril de 2016, os mutuários têm incentivo extra para garantir uma hipoteca antes que as taxas baixem.

PHH Mortgage, uma divisão da PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp. 90-3. 88% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), e a RoundPoint são duas empresas que aparecem frequentemente em consultas de mecanismos de pesquisa para empresas de hipotecas on-line. Seus modelos de negócios são bastante diferentes. PHH Mortgage é um credor hipotecário de varejo que origina empréstimos para habitação para clientes e também mantém uma carteira de atendimento de mais de um milhão de empréstimos. Em contraste, a RoundPoint costumava originar hipotecas, mas, a partir de 2016, apenas os presta serviços. O empréstimo de credor hipotecário on-line absorveu todos os credores da RoundPoint responsáveis ​​pelas origens em julho de 2014.

Comparação de modelos de negócios

Diferentes empresas de hipotecas executam diferentes funções. Por exemplo, algumas empresas originam empréstimos, mas não os atendem. Isso significa que as empresas financiam os empréstimos na tabela de encerramento, mas imediatamente vendem os direitos de serviço a outra empresa. Outras empresas originam e prestam serviços de manutenção. Esses credores mantêm os empréstimos que eles originam e recebem o principal e os pagamentos de juros de seus clientes. Uma terceira categoria inclui empresas que limitam suas operações para manutenção de empréstimos. Essas empresas adquirem os direitos de serviço das empresas que originam empréstimos, mas não originam os próprios empréstimos.

PHH Mortgage cai na segunda categoria. Em 2015, a empresa originou US $ 40 bilhões em empréstimos. Também manteve uma carteira de serviço de 1. 1 milhão de empréstimos, até o final do ano de 2015. A empresa é a sexta maior instituição de crédito hipotecário nos Estados Unidos e a nona maior operadora de hipotecas. Enquanto a empresa não mantém as filiais físicas, os clientes têm a opção de solicitar uma hipoteca on-line através do site ou chamar um número gratuito para trabalhar com um agente de empréstimo remoto.

Em contraste, a RoundPoint não origina empréstimos, mas serviços que foram originados por outros credores. Quando a RoundPoint compra os direitos de serviço de um empréstimo, o mutuário recebe uma notificação de seu novo administrador de hipoteca, juntamente com instruções sobre como e onde devolver o pagamento desse ponto. Até o final do ano de 2015, o portfólio de serviços da empresa totalizava mais de 300 mil empréstimos.

Taxas e taxas

A partir de 21 de abril de 2016, a PHH Mortgage oferece hipotecas de taxa fixa convencional de 30 anos em 3. 75%, com taxa anual anual (APR) de 3. 852%. Como considera o custo total dos fundos, incluindo taxas e custos de fechamento, a TAEG é uma medida melhor do que as taxas de juros para comparar os empréstimos. Para uma hipoteca de taxa fixa convencional de 15 anos, a PHH oferece uma taxa de juros de 3. 03% e uma TAEG de 3. 208%.

Embora o RoundPoint já não origine empréstimos, outro credor on-line, loanDepot, é o novo lar da maioria dos seus agentes de crédito. A partir de 21 de abril de 2015, a taxa de juros da loanDepot em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos convencional era de 3. 625%, com uma TAEG de 3. 804%. A empresa oferece hipotecas de taxa fixa de 15 anos em 2. 75%, com uma TAEG de 3. 12%.

Embora loanDepot ofereça taxas de juros significativamente mais baixas do que PHH Mortgage, as APR entre as duas empresas são similares. Isso significa que o loanDepot cobra mais em pontos e taxas, e assim o mutuário compra a taxa de juros pagando mais na frente. Como regra geral, isso faz sentido para os mutuários que planejam manter o empréstimo por um longo tempo, já que eles acabam economizando dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo. Os mutuários que planejam refinanciar ou vender dentro de alguns anos estão melhor pagando um pouco mais de interesse e mantendo taxas baixas.