Taxa de hipoteca
Calculadora

Muitos potenciais proprietários que se candidatam a uma hipoteca tendem a ter duas preocupações antes de concordarem em assinar: quanto de juros vou pagar e posso pagar o preço pagamentos mensais?

A menos que você seja um robô ou um sábio matemático, é provável que você não consiga calcular esses números no topo da sua cabeça. Felizmente, os programadores desenvolveram várias calculadoras de hipotecas ao longo dos anos que podem ajudá-lo rapidamente e facilmente responder a essas perguntas.

Mas como você usa estas calculadoras corretamente e para que fim? Todas as calculadoras de hipotecas são criadas iguais?

Termos comummente usados ​​

As calculadoras de hipoteca nem sempre usam o mesmo idioma. É provável que você veja várias maneiras de descrever o mesmo. Por exemplo, uma calculadora pode ter um espaço para "APR" enquanto outra pede a "taxa de juros" da hipoteca, quando na verdade esses dois termos significam o mesmo.

Aqui está uma breve lista dos três elementos principais que todas as calculadoras de hipotecas têm:

• Principal: Este é o valor nominal da sua hipoteca no primeiro dia e representa o valor total de dinheiro que você não possui ainda reembolsado. Se sua hipoteca for de US $ 400.000 no primeiro dia, seu principal é de US $ 400.000. Uma parcela de cada pagamento de hipoteca é dedicada ao reembolso do principal. Os empréstimos são estruturados para que o valor do principal retornado ao mutuário comece pequeno e aumente com cada pagamento de hipoteca. Embora os pagamentos de hipoteca nos primeiros anos consistam principalmente em pagamentos de juros, os pagamentos nos últimos anos consistem principalmente no reembolso do principal.
• Juros / taxa / APR: Esta é a quantidade de juros acumulada em sua hipoteca a cada ano. Na maioria das vezes, a calculadora pedirá que você insira esse valor como uma porcentagem e não um decimal, a menos que especifique o contrário. Por exemplo, se você tiver uma taxa de juros de 4. 25%, digite "4. 25" em vez de "0. 0425." A taxa de juros, a recompensa do credor por assumir um risco para um mutuário, tem um impacto direto no tamanho de um pagamento de hipoteca: se a taxa de juros em uma hipoteca de US $ 100,000 for 6%, o pagamento combinado de principal e juros em um A hipoteca de 30 anos seria algo como $ 599. 55 ($ 500 de juros + $ 99. 55 principal). O mesmo empréstimo com uma taxa de juros de 9% resulta em um pagamento mensal de US $ 804. 62.
• Prazo de hipoteca / número de pagamentos / período de amortização: Supõe-se que, se você estiver usando uma calculadora de hipoteca, você está usando antes de retirar sua hipoteca. Se for esse o caso, esses termos serão os mesmos. Mas se você estiver no meio do pagamento de sua hipoteca, você gostaria de encontrar o "número de pagamentos", subtraindo quantos você fez do número total esperado de pagamentos para encontrar quantos mais permaneceram. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca de 30 anos (360 meses), mas acabou o segundo ano (24 meses), você teria 336 pagamentos restantes (assumindo que seus pagamentos são mensais, como a maioria das hipotecas).

E, em seguida, há mais alguns termos:

• Proporção de empréstimo para valor: Esta é uma medida do tamanho da hipoteca em relação ao valor da casa e é diretamente afetada pelo tamanho do seu pagamento inicial. Se você tirar uma hipoteca de US $ 160.000 em uma casa de US $ 200.000, depois de fazer um pagamento inicial de US $ 40.000, sua relação empréstimo / valor é de 80%.
• Seguro de hipoteca particular (PMI): Os credores geralmente exigem que você compre o PMI se sua relação empréstimo / valor for superior a 80% - seu adiantamento foi inferior a 20% do preço da compra - e continuará a cobrar Você é premium até que mergulhe para 78%.
• Seguro do proprietário: Muitas vezes empacotado com os pagamentos da hipoteca, certifique-se de conhecer o prémio de seguro do seu proprietário mensalmente (ou, pelo menos, fazer um palpite educado se você ainda não souber).
• Ajustes: se você retirou uma hipoteca de taxa ajustável, os ajustes são quantos pontos percentuais sua taxa de juros aumenta / diminui após um período pré-determinado.
• Impostos: os impostos imobiliários são avaliados por agências governamentais e utilizados para financiar diversos serviços públicos, tais como serviços de construção escolar e policia e serviços de bombeiros. Os impostos são calculados pelo governo por ano, mas os indivíduos podem pagar esses impostos como parte de seus pagamentos mensais. O valor que é devido em impostos é dividido pelo número total de pagamentos de hipoteca mensais em um determinado ano, de modo que os mutuários devem olhar para uma conta de imposto de propriedade passada ou um estimador de imposto de propriedade para a área saber quanto isso pode adicionar à conta . O credor cobra os pagamentos e os mantém em custódia até que os impostos sejam pagos.

O que as Calculadoras de hipotecas fazem

O aplicativo mais comum para uma calculadora de hipoteca é encontrar o pagamento mensal estimado para sua nova hipoteca. Essas calculadoras executam fórmulas complexas para explicar seu principal, taxa de juros e duração do empréstimo para determinar o quanto você pode esperar pagar a cada mês.

Algumas calculadoras possuem recursos que mostram o quanto você pagará sobre a vida da sua hipoteca. A menos que você esteja pagando pela sua casa inteiramente em dinheiro antecipadamente, você pode se surpreender ao ver o quanto mais dinheiro um APR aderiu à sua hipoteca ao longo do tempo.

As calculadoras de hipotecas mais complexas e detalhadas incluirão variáveis ​​para despesas do mundo real como PMI, seguro de casa, taxas de HOA, impostos sobre a propriedade e muito mais. Outros também incluirão opções para mudanças de hipoteca de taxa ajustável. Estes podem ajudá-lo a ajustar seus planos de finanças pessoais ainda mais, e dar-lhe uma imagem abrangente de financiamento de uma casa.

Quão bom eles são?

As calculadoras de hipotecas on-line são precisas na medida em que a própria calculadora está pedindo as informações certas e os números que são utilizados pelo indivíduo são precisos. Basicamente, existem quatro fatores que desempenham um papel no cálculo de um pagamento de hipoteca: principal, juros, impostos e seguros, muitas vezes conhecidos coletivamente como PITI. Uma boa calculadora de hipoteca inclui esses quatro componentes, juntamente com o PMI, se aplicável.

Se a calculadora considerar apenas os pagamentos de principal e de juros associados ao empréstimo e ignora fatores como o seguro de imóveis ou os impostos sobre propriedades, ele pode alterar o resultado por várias centenas de dólares ou mais por mês, dando ao usuário uma situação muito incompleta e imprecisa responda ao montante real do pagamento total da sua hipoteca.

Como as calculadoras podem economizar dinheiro

Para ser justo, os credores são obrigados a cumprir a lei federal e incluem uma estimativa de boa fé e divulgação da verdade na concessão quando você assina um empréstimo. Esses documentos revelam a APR da sua hipoteca, os encargos financeiros, o cronograma de pagamento e o preço total do seu empréstimo, assumindo que você efetua os pagamentos mensais mínimos a tempo e na íntegra.

No entanto, se você estiver vendo toda essa informação pela primeira vez quando você assina o empréstimo, então você não fez a sua diligência. E enquanto os bons credores hipotecários não pressionarão nem forçam você a assinar, ver todas essas informações pela primeira vez antes de assinar pode ser um tanto irresistível.

É aí que as calculadoras de hipoteca entram. Eles podem ajudá-lo a entender a maior parte de suas obrigações financeiras antes de assinar o empréstimo. Além disso, essas calculadoras podem ajudá-lo a comparar os prós e os contras das hipotecas de comprimentos, termos e taxas de juros, para ajudá-lo a desenvolver planos de longo prazo para financiar sua casa.

Quanto você pode pagar?

Uma calculadora de hipoteca pode ajudá-lo a ver se você pode comprar uma casa. Mas decidir se você pode realmente pagar uma casa é mais complexo.

De um modo geral, a maioria dos proprietários potenciais pode dar ao luxo de hipotecar uma propriedade que custa entre duas e duas e meia vez a renda bruta. Sob esta fórmula, uma pessoa que ganha US $ 100.000 por ano pode dar ao luxo de hipotecar entre US $ 200.000 e US $ 250.000. Mas esse cálculo é apenas uma orientação geral.

Em primeiro lugar, é uma boa idéia ter uma compreensão do que seu credor pensa que pode pagar - e obter uma idéia precisa do tamanho da hipoteca que seus clientes podem lidar, os credores usam fórmulas muito mais complexas e completas. Em segundo lugar, você precisa determinar alguns critérios pessoais, avaliando não só suas finanças, mas também suas preferências de estilo de vida.

Comprar essa casa de quatro quartos com uma piscina pode cumprir alguns de seus objetivos e sonhos; no entanto, poderia deixar sua casa pobre.

Para ser "pobre em casa", os custos de pagamento e manutenção de sua casa ocupam uma porcentagem tão grande de sua renda que você não tem pouco dinheiro para cobrir outras despesas. Por mais som que pareça, muitas pessoas optam por ser "pobres em casa" porque acreditam que, em última análise, sua renda aumentará como resultado de aumentos e promoções, tornando a hipoteca dispendiosa menor e menor percentual de suas despesas mensais.

Para evitar ser familiar, considere as seguintes questões antes de assumir uma hipoteca considerável:

• Renda: ao contemplar sua capacidade de pagar uma hipoteca, faça-se as seguintes questões: Você está confiando em dois rendimentos apenas para pagar as contas?Seu emprego é estável? Você pode facilmente encontrar um emprego que permita que você faça pagamentos se perdeu seu emprego?
• Estilo de vida: Você está disposto a mudar seu estilo de vida para obter a casa que você deseja? Você será capaz de transformar seu estilo de vida de forma realista para economizar o dinheiro necessário para pagar essa hipoteca pesada?
• Tolerância / Personalidade: Independentemente da sua renda, terá uma grande hipoteca mantê-lo à noite?

Critérios do credor

Do ponto de vista de um banco, sua capacidade de comprar uma casa depende em grande parte dos seguintes fatores:

Relação frontal: o índice de front-end é a porcentagem de sua receita bruta anual dedicada ao pagamento sua hipoteca a cada mês. Uma boa regra é que o PITI não deve exceder 28% da sua receita bruta. No entanto, muitos credores deixam os mutuários exceder 30%, e alguns até deixam os mutuários exceder 40%.

Razão de back-end: A relação de back-end, também conhecida como a relação dívida / renda (DTI), calcula a porcentagem de sua receita bruta necessária para cobrir suas dívidas. As dívidas incluem sua hipoteca, pagamentos com cartão de crédito, apoio à criança e outros pagamentos de empréstimos. A maioria dos credores recomenda que seu DTI não exceda 36% da sua receita bruta. Para calcular sua dívida mensal máxima com base nesta proporção, multiplique sua receita bruta em 0. 36 e divida em 12. Por exemplo, se você ganhar US $ 100.000 por ano, suas despesas mensais máximas da dívida não devem exceder US $ 3.000. > Pagamento inicial: um adiantamento de pelo menos 20% do preço de compra da casa minimiza os requisitos de seguro, mas muitos credores permitem que os compradores adquiram uma casa com adiantamentos significativamente menores. O pagamento tem um impacto direto no pagamento da hipoteca e, portanto, também nos índices de front-end e back-end. Os adiantamentos maiores permitem que os compradores adquiram casas mais caras.

Além da hipoteca

Comprar uma nova casa é uma aventura emocionante. Mas muitos potenciais proprietários, apanhados na emoção de procurar a casa de seus sonhos, esquecem de pausar e considerar as responsabilidades financeiras da propriedade de casa. Embora a hipoteca seja certamente o maior e mais visível custo associado a uma casa, há uma série de despesas adicionais, algumas das quais não desaparecem mesmo depois que a hipoteca é paga. Compradores inteligentes fariam bem em manter os seguintes itens:

Manutenção: Mesmo que você construa uma nova casa, ela não ficará nova para sempre, nem os aparelhos grandes e caros, como fogões, lava-louças e geladeiras. O mesmo se aplica ao telhado, forno, calçada, tapete e até a pintura nas paredes. Se você é "pobre em casa" quando assume o pagamento da primeira hipoteca, você poderia encontrar-se em uma situação difícil se as suas finanças não tiverem melhorado no momento em que a sua casa necessite de grandes reparos.

• Utilidades: calor, luz, água, esgoto, remoção de lixo, televisão por cabo e serviços telefônicos, todos custam dinheiro. Essas despesas não estão incluídas no índice de front-end, nem são calculadas na relação de back-end. Mas essas despesas são inevitáveis ​​para a maioria dos proprietários.
• Taxas de associação: muitas casas em comunidades planejadas avaliam taxas de associação mensais ou anuais. Às vezes, essas taxas são inferiores a US $ 100 por ano, outras vezes são várias centenas de dólares por mês. Pergunte sobre as taxas de associação antes de fazer uma compra. Descubra o que cobre a taxa. Em algumas comunidades, inclui manutenção do gramado, remoção de neve, um pool de comunidade e outros serviços. Em outras comunidades, a taxa de associação cobre pouco mais do que os custos administrativos da contratação de um advogado para incentivar todos no bairro a manter a aparência exterior de suas casas. Enquanto um número cada vez maior de credores inclui taxas de associação no índice de front-end, vale a pena lembrar que essas taxas provavelmente aumentarão ao longo do tempo.
• Móveis e decoração: Conduza até quase qualquer comunidade de novas casas depois que o sol se põe, e você provavelmente notará algumas luzes interiores iluminando grandes salas vazias, que você pode ver apenas porque aquelas grandes e lindas casas não Tenho cobertura de janela. Esta não é a última tendência de decoração. É o resultado de uma família que gastou todo seu dinheiro na casa, e agora não pode pagar cortinas ou móveis. Antes de comprar uma nova casa, dê uma boa olhada em torno do número de salas que precisarão ser fornecidas e do número de janelas que precisarão ser cobertas.