Há um conforto definitivo ao saber que, mesmo que sua saúde tenha uma mudança inesperada, você e sua família têm uma rede de segurança financeira. Quando o dinheiro é apertado, porém, pagar uma apólice de seguro de vida e cobertura de saúde a cada mês pode ficar complicado. À medida que as despesas começam a montar, pode ser tentador soltar um ou outro para chegar ao fim.

A realidade é que muitas pessoas realmente precisam de ambos os tipos de proteção, especialmente se eles têm dependentes. Se for esse o caso, a melhor idéia é limitar a cobertura ao que você realmente precisa para que você possa pagar os dois tipos de seguro.

Tenha em mente que as necessidades de seguro podem mudar drasticamente durante diferentes estágios de vida. O que pode parecer essencial para um pai com filhos adolescentes pode não ser tão importante para um graduado da faculdade recente ou um aposentado.

Os "Jovens Invincibles"

Antes do lançamento de 2014 do Ato de Assistência Econômica (assinado em lei em 2010), muitos 20 e 30 anos escolheram renunciar completamente ao seguro de saúde. E não sem razão: esses "jovens invencíveis", como alguns especialistas os chamam, têm uma incidência muito menor de problemas de saúde do que a maioria dos segmentos da população. Pagar um prémio todos os meses parecia desnecessário para alguns.

Mas com a ACA impondo penalidades aos não segurados, isso está começando a mudar. Em 2015, a penalidade é de $ 325 por adulto, ou 2% de sua renda, o que for maior. Para 2016, ele vai até $ 695 por adulto, ou 2. 5% dos ganhos se esse número for maior. (Veja Obamacare Penalty Enforcement: How It Works .) Isso equivale a um incentivo bastante forte para se inscrever.

Uma boa notícia para os graduados recentes é que a ACA permite que você fique no plano dos seus pais até a idade de 26 anos. Isso pode comprá-lo algum tempo antes de tomar uma política própria.

Se confiar na política de sua mãe e / ou pai não é uma opção e você tem menos de 30 anos, uma política catastrófica relativamente barata pode valer a pena olhar. Você não será reembolsado para a maioria das visitas ao médico e outras necessidades de saúde do dia-a-dia, mas depois de alcançar uma determinada franquia, você terá uma rede de segurança se você acabar experimentando uma grande questão médica. Para pessoas com registro de saúde quase impecável, essa quantidade mínima de seguro é suficiente.

Considerando um aumento na sua cobertura ao comprar um plano "bronze", "prata", "ouro" ou "platina" na troca de saúde do seu estado? (Veja Como escolher entre os planos de seguro de saúde Bronze, Silver, Gold e Platinum para mais.) É possível que você possa obter alguma ajuda do governo. Os consumidores que ganham até 400% do nível de pobreza federal - em 2015, que são US $ 46, 680 para indivíduos e US $ 95, 400 para uma família de quatro - são elegíveis para um crédito de imposto.E aqueles que ganham menos de 250% do nível de pobreza são elegíveis para subsídios, o que pode ajudar a compensar despesas médicas de bolso.

Se você morar em um estado que optou por expandir o Medicaid como resultado do ACA, você pode até conseguir cobertura através desse programa. Se você acabou de se formar e está trabalhando na loja de café ou na mercearia local para chegar ao fim, é possível que você possa se qualificar.

Embora você não tenha muita escolha quando se trata de obter cobertura de saúde, o seguro de vida é uma questão diferente. Se ainda não tem filhos, talvez não seja necessário.

Existem algumas exceções. Se você está apoiando financeiramente seus pais ou avós, você quer tomar uma política suficientemente grande para lidar com suas necessidades. Ou você pode querer uma pequena política que cubra suas despesas de funeral se o imprevisto ocorrer. Contanto que você fique com uma política de termo sem garantia, esse tipo de cobertura geralmente não é tão caro para alguém em seus 20 ou 30 anos.

Criando uma família

Uma vez que as crianças chegam (ou mesmo apenas um cônjuge), o seguro de saúde assume um novo nível de importância. Se o seu empregador oferece um plano de saúde, isso é tipicamente - embora nem sempre - será menos dispendioso do que comprar em uma troca. No trabalho, a empresa geralmente subsidia uma grande parte do seu prémio de saúde; no mercado de seguro "individual", você está pagando a conta total, menos créditos fiscais ou subsídios para os quais você pode se qualificar.

Mas você pode não precisar da política mais cara que sua empresa oferece. Durante o período de inscrição aberta do seu empregador, veja o prêmio para cada plano. Em seguida, faça uma estimativa de bola de quanto você teria que pagar de bolso para coisas como serviços de emergência, trabalho de laboratório e medicamentos prescritos sob cada opção. Você pode achar que o plano de nível superior não vale o prémio extra.

O mesmo princípio se aplica às famílias que não estão cobertas no trabalho e, em vez disso, compram no mercado individual. A menos que você espere incorrer em despesas médicas importantes, um plano "prateado" às vezes pode dar-lhe cobertura suficiente por menos de um "ouro" ou "platinado". (Veja também: Onde encontrar seguro de saúde acessível e Encontre os provedores de seguro de saúde mais barato .)

Além da cobertura de saúde, a maioria das pessoas realmente precisa de um seguro de vida, uma vez que eles têm uma família. Mas não precisa custar-lhe um pacote para dar aos seus entes queridos uma rede de segurança financeira. Primeiro, considere obter uma política de termo, que só permanece em vigor por um número específico de anos. Estes tendem a ser muito mais baratos do que as políticas permanentes, como a vida inteira e a vida universal. Veja Políticas de Vida Permanente: Inteiro versus Universal para detalhes.

Outra maneira de reduzir o custo é comprar apenas a cobertura que você precisar. Há algumas maneiras de descobrir isso. Um é multiplicar seu salário por um determinado valor - 10 vezes seu salário anual é uma regra geral - e use isso para determinar o valor nominal da política.

Uma abordagem diferente - e talvez mais útil - é comprovar todas as despesas que seu cônjuge iria incorrer se algo acontecesse com você. Pense em taxas de cuidados infantis, faturas, pagamentos de hipotecas e automóveis, taxa de matrícula e assim por diante. Então, subtrai tudo o que você tiver em contas de poupança e investimento. Sua política deve cobrir a diferença. Para mais informações sobre o assunto, veja Quanto você deve seguir o seguro de vida?

O fato é que qualquer seguro é melhor que nenhum seguro se você tiver dependentes. Então, se você está sentindo comprimido do ponto de vista financeiro, compre o que for que possa pagar.

Nesters vazios

É um daqueles fatos da vida pesky: quanto mais velho você obtém, mais provável é que você experimente complicações de saúde. Assim, a idade média provavelmente não é a hora de começar a esconder o seu seguro médico.

Mas há pelo menos um benefício financeiro para envelhecer. Uma vez que seus filhos alcancem a independência financeira, você pode começar a marcar de volta no seguro de vida. Isso não significa necessariamente deixar sua cobertura completamente. Se você ainda tem uma hipoteca para pagar - ou se você está vivendo em uma pensão que não paga um benefício de sobrevivência - você ainda vai querer pelo menos alguma proteção.

Se sua política de termo existente chegar ao fim, uma opção é remover uma política menor que forneça uma rede de segurança durante o período de ninho vazio. Ou se sua cobertura de prazo atual inclui um recurso de conversão, você poderia transformar uma parte dela em uma política de vida permanente.

A vantagem da convertibilidade é que você não precisa passar por subscrição médica novamente, o que torna-se mais complicado à medida que envelhece e inevitavelmente tem mais problemas de saúde. Apenas esteja ciente de que você só tem um certo número de anos, quando você pode aproveitar esse recurso, então vale a pena rever os termos e condições da sua operadora.

A linha inferior

Quando você só compra a cobertura que você realmente precisa, o pagamento de seguro de vida e vida simultaneamente torna-se muito menos assustador. Para pessoas com dependentes, estas são duas necessidades que você realmente não pode evitar.