O seguro de vida é uma parte popular do planejamento financeiro de longo prazo. Mas para efetivamente incorporar essa ferramenta em seu portfólio, você deve entender como e quando os pagamentos de seguros de vida são entregues aos beneficiários. Isso inclui a compreensão da rapidez com que os benefícios serão pagos e o design da política com a opção de pagamento que melhor funciona com seu planejamento imobiliário.

Quando os benefícios são pagos

Normalmente, os benefícios do seguro de vida são pagos quando o segurado morreu e o (s) beneficiário (s) apresentam um pedido de morte com a companhia de seguros, enviando uma cópia autenticada do atestado de óbito. Muitos estados permitem que as seguradoras 30 dias para rever o pedido. Então eles podem pagar, negar ou pedir informações adicionais.

A maioria das companhias de seguros paga dentro de 30 a 60 dias da data do pedido, diz Chris Huntley, um agente de seguros e diretor de marketing da JRC Insurance Group em San Diego, Califórnia

"Não há um período de tempo definido, mas as companhias de seguros estão motivadas a pagar o mais rápido possível, depois de receberem a prova de morte de boa-fé, para evitar taxas de juros íngremes por atrasar o pagamento de reclamações", acrescenta Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., uma empresa de consultoria e auditoria de seguro de vida em Boca Raton, Fla.

O que poderia atrasar pagamentos

Várias situações podem resultar em pagamento posterior de uma reclamação. Se o segurado morreu nos primeiros dois anos após a emissão da política, os beneficiários podem enfrentar atrasos de seis a 12 meses. O motivo: a cláusula de contestabilidade de dois anos, diz Huntley. "A maioria das políticas contém essa cláusula, que permite que a operadora investigue o aplicativo original para garantir que a fraude não tenha sido cometida. Enquanto a companhia de seguros não provar que o segurado mentiu no pedido, o benefício será normalmente pago ", diz ele. A maioria das políticas também contém uma cláusula de suicídio que permite à empresa negar benefícios se o segurado comete suicídio durante os dois primeiros anos da política.

Outro cenário que pode atrasar o pagamento, não é surpreendente, é quando o "homicídio" é listado como a causa da morte no atestado de óbito. Nesse caso, um representante de sinistros pode se comunicar com o detetive designado no caso para excluir o beneficiário como suspeito. "Se o beneficiário for um suspeito, o benefício será mantido até que as cobranças sejam descartadas ou ele / ela seja absolvido do crime", diz Huntley.

Novas opções nas opções de pagamento

Desde o início da indústria há mais de 200 anos, o pagamento ao beneficiário foi sempre um pagamento fixo do produto. A opção de pagamento padrão da maioria das políticas permanece um montante fixo, diz Richard Reich, presidente da Intramark Insurance Services, Inc.

Parcelas, Anuidades . Há mais de cinco anos, houve uma melhoria monumental em como os pagamentos de seguros de vida podem ser entregues aos beneficiários da política, diz Bernstein. Incluíram uma opção de parcelamento-pagamento, ou uma opção de anuidade, na qual o produto e os juros acumulados são pagos regularmente durante a vida do beneficiário.

Essas escolhas oferecem ao proprietário da política a oportunidade de selecionar um fluxo de renda garantido e predeterminado entre 5 e 40 anos. "Para o seguro de vida de proteção de renda, a maioria dos compradores de seguro de vida prefere a opção de parcelamento para garantir que o produto durará o número necessário de anos", diz Bernstein.

Benefícios pré-morte. Tradicionalmente, as apólices de seguro de vida só pagam no momento da morte do titular da apólice. "No entanto, nos últimos 20 anos, algumas companhias de seguros de vida criaram políticas que permitem que o tomador do seguro tire contra o valor nominal da política em caso de doença terminal, crônica ou crítica. Essas políticas permitem que o segurado seja o beneficiário de sua própria apólice de seguro de vida ", diz Bernstein.

O termo para isso é o benefício de morte acelerado; para saber mais, leia Um olhar mais atento aos aposentadores de benefícios acelerados . Fale com o seu agente de seguros sobre se essa opção faz sentido para você.

Apresentação de uma reivindicação

A empresa de seguros de vida deve ser contatada logo que possível após a morte do segurado para iniciar o processo de reivindicações. O representante de sinistros solicitará papelada para processar o pedido.

O beneficiário da apólice de seguro deve obter uma cópia autenticada do atestado de óbito. Isso geralmente pode ser obtido através do município em que o segurado nomeado morre. Se o segurado morreu em um hospital ou lar de idosos, a instituição pode ter completado o certificado, diz Luke Brown, um advogado de seguros aposentado em Tallahassee, na Flórida, que opera o YourProblemSolvers para ajudar os consumidores com problemas de seguros, saúde e consumidores.

"O certificado de óbito deve ser submetido ao endereço da companhia de seguros listado na política, juntamente com uma declaração de reivindicação, que às vezes é chamada de" pedido de benefícios ", assinada pelo beneficiário", diz Brown.

Políticas detidas por fideicomisso revogável ou irrevogável devem garantir que a companhia de seguros tenha uma cópia do documento de confiança que identifica o proprietário e o beneficiário, acrescenta Bernstein.

A linha inferior

As apólices de seguro de vida fornecem aos segurados e aos seus entes queridos a paz de espírito que as dificuldades financeiras podem ser evitadas em caso de morte de uma pessoa. Para acelerar o processo de reclamações e evitar erros e atrasos, Reich ressalta que a precisão é essencial ao enviar qualquer documentação ou se comunicar com a companhia de seguros de vida. "O agente de seguro de vida de uma pessoa pode ajudar a garantir que o formulário de reclamação seja preenchido corretamente e ajudar a responder perguntas ao longo do processo", diz ele.

Para obter mais informações sobre como receber benefícios, leia Como o imposto sobre o rendimento é tributado?